Luottotietojen tarkistaminen nopeasti ja ilmaiseksi

Suunnitteletko asunnon vuokraamista, puhelinliittymän avaamista tai pikavipin hakemista, mutta et ole varma ovatko luottotietosi kunnossa? Tai haluatko muuten vain varmistaa, onko sinulla maksuhäiriömerkintää? Syytä huoleen ei ole: luottotietojen tarkistaminen ei ole vaikeaa, eikä se myöskään maksa mitään.

Me halvimman lainan toimituksessa käymme läpi parhaat vinkit luottotietojen ilmaiseen tarkistamiseen ja ota talousasiasi haltuun. 

Näin tarkistat luottotietosi ilmaiseksi

Luottotiedot kertovat siitä, oletko huolehtinut taloudestasi vastuullisesti. Tyypillisesti luottotiedot menettää silloin, kun ei huolehdi taloudellisista velvollisuuksistaan, kuten esimerkiksi laskun maksamisesta tai lainan lyhentämisestä sovitussa aikataulussa. Luottotietojen menettäminen on sama asia kuin maksuhäiriömerkintä.

Maksuhäiriömerkinnästä ilmoitetaan etukäteen, mutta erilaiset merkinnät ovat voimassa eripituisia aikoja, ja yhdellä henkilöllä saattaa olla useampia merkintöjä. Omien luottotietojen hallinta kannattaakin aloittaa selvittämällä maksuhäiriöiden tilanne.

Kerromme myös artikkelin loppupuolella, voiko maksuhäiriömerkinnästä tai -merkinnöistä huolimatta hakea lainaa.

Mistä luottotiedot tarkastetaan?

Suomessa tärkeimmät ja suurimmat luottotietorekisterien ylläpitäjät ovat Bisnode Oy ja Asiakastieto Oy. Molemmat ovat yksityisiä yrityksiä. Niiden toimintaa säätelevät tiukat lait, eikä tietojasi pääse katselemaan kuka tahansa. Omat luottotietonsa saa kuitenkin aina selvittää.

On hyvä ottaa huomioon se, että maksuhäiriömerkintöjä voi olla molemmissa rekistereissä, mutta toisaalta merkintä tai merkintöjä voi olla vain yhdessä rekisterissä. On siis tärkeää tarkistaa näiden molempien rekisterien tiedot, mikäli haluat yleisesti ottaen selvittää luottotietojesi tilan.

Onko luottotietojen tarkistaminen ilmaista?

Ilmaiseksi omat tietonsa saa selvittää kerran 12 kuukaudessa. Jos siis haluat selvittää tietosi ilmaiseksi, kannattaa muistaa, että voit tarkistaa luottotietosi seuraavan kerran ilmaiseksi vasta vuoden kuluttua. Mikäli sinun täytyy selvittää tietosi useammin, sekin onnistuu – mutta korvausta vastaan.

Maksullisen raportin tai rekisteriotteen hinta vaihtelee rekistereittäin. Jos tietojen tarkistaminen ei ole välttämätöntä, kannattaa se tehdä vasta todellisen tarpeen tullen, sillä näin säästät kymmeniä euroja.

Luottotietojen tarkistaminen netissä

Luottotietojen tarkistaminen aloitetaan tai tehdään kokonaisuudessaan sähköisesti. Se, miten prosessi tapahtuu, riippuu siitä tarkistatko tietojasi Bisnodelta vai Asiakastiedolta, mutta molemmat yritykset vaativat tietojen pyytäjältä henkilötietoja, joiden avulla voidaan varmistaa, että kyseessä on omien tietojen selvittäminen. Toinen henkilö ei saa nähtäväkseen luottotietojasi, jollei kyseessä ole esimerkiksi vuokrasopimuksen laatiminen tai jokin muu tarkasti määritelty syy.

Katso seuraavista kappaleista yksityiskohtaiset ohjeet luottotietojen tarkistamiseen.

Luottotietojen tarkastaminen: Bisnode Oy

Tietojen tarkastaminen Bisnodelta tapahtuu kokonaisuudessaan verkossa. Tarvitset toimenpidettä varten pankkitunnukset, joiden avulla henkilöllisyytesi todennetaan. Jos olet pyytänyt raportin tiedoistasi jo aiemmin 12 kuukauden sisällä, seuraavaksi maksat raportin. Se maksaa 9,90 euroa, mikäli kyseessä ei ole ensimmäinen pyyntö vuoden sisällä.

Seuraavaksi saat näkyville PDF-muotoisen luottotietoraportin, jossa on näkyvillä mahdolliset maksuhäiriömerkinnät ja tieto siitä, kenelle tietojasi on luovutettu. Raportin voi ladata itselleen.

Luottotietojen tarkastaminen: Asiakastieto Oy

Asiakastieto Oy:ltä tietojen pyytäminen ilmaiseksi vaatii hieman enemmän toimenpiteitä, eikä tietoja saa välittömästi. Älä kuitenkaan jätä tietoja tarkastamatta, mikäli haluat kokonaiskuvan tilanteestasi, sillä Asiakastiedon rekisteriotteessa voi näkyä merkintöjä, joita Bisnoden raportissa ei ole.

Ensimmäiseksi täytetään lomake Asiakastiedon sivuilla. Lomakkeessa kysytään henkilö- ja yhteystietoja ja määritellään, mitä kaikkia tietoja lomakkeella haetaan. Seuraavaksi lomake täytyy tulostaa ja allekirjoittaa. Lomakkeen lisäksi Asiakastiedolle täytyy lähettää kopio kuvallisesta henkilöllisyystodistuksesta, jossa on näkyvillä myös allekirjoituksesi.

Kopio henkilöllisyystodistuksesta ja lomake lähetetään Asiakastiedolle joko sähköpostilla suojattua yhteyttä käyttäen tai postitse. Saat rekisteriotteen joko sähköpostilla tai kirjeenä.

Luottotietoja voi pyytää myös käymällä Asiakastieto Oy:n Omatieto-neuvonnassa Helsingissä.

Mitä tietoja luottotietorekisterissä on?

Luottotietorekisteri sisältää tiedot siitä, mistä maksuhäiriömerkintä on tullut ja kuinka kauan merkintä tai merkinnät ovat voimassa. Lisäksi näet, kuinka paljon velkaa on vielä mahdollisesti maksamatta, tai onko se jo kokonaisuudessaan maksettu.

Maksuhäiriömerkintöjä on erilaisia, ja ne merkitään koodeilla. Merkintöjen pituus riippuu maksuhäiriömerkinnän syystä, ja yleensä merkintä säilyy rekisterissä kahdesta neljään vuotta. Jos merkintöjä on vain yksi, ja velka maksetaan pois kahdessa vuodessa, merkintä poistuu kahden vuoden päästä. Jos sinulla taas on jo maksuhäiriömerkintä ja saat uuden maksuhäiriömerkinnän, voi myös ensimmäisen merkinnän kesto pidentyä. Maksuhäiriömerkintä on voimassa korkeintaan viisi vuotta.

Yleisiä maksuhäiriömerkintöjen koodeja:

• OPL tarkoittaa kertaluottoon eli pienlainaan liittyvää maksuhäiriötä. Merkintä on voimassa kaksi vuotta.
• OSP viittaa maksuhäiriöön, joka on syntynyt kertaluoton tai osamaksusopimuksen yhteydessä. Merkintä on voimassa kaksi vuotta.
• LKP kertoo maksuhäiriöstä, joka liittyy tililuottoon (joustoluotto, joustolaina) tai luottokorttiin. Merkintä on voimassa kaksi vuotta.
• UMV liittyy ulosottomenettelyssä todettuun varattomuuteen. Merkintä on voimassa kolme vuotta.
• SVK viittaa velkomusasiassa annettuun tuomioon. Merkintä on voimassa kolme vuotta.
• YVK viittaa yksipuoliseen tuomioon velkomusasiassa. Merkintä on voimassa kolme vuotta.
• UMV viittaa ulosottomenettelyssä todettuun varattomuuteen tai muuhun esteeseen ja vanhenee myös kolmen vuoden sisällä.

Maksuhäiriömerkinnät jaotellaan myös erilaisiin yläkategorioihin, joita ovat esimerkiksi luottosuhteita koskevat maksuhäiriöt, velkomusasiat ja konkurssiasiat.

Näet myös rekisteristä, jos joku taho on tarkastellut tietojasi. Rekisterissä siis kerrotaan tiedot yrityksestä tai muusta tahosta, joka on pyytänyt tietosi nähtäville.

Mitä hyötyä luottotietojen tarkistamisesta on?

Omien luottotietojen tarkistaminen on hyvä tehdä, kun kartoitat omaa taloudellista tilannettasi, tai kun tarkoituksenasi on esimerkiksi tehdä suurempia ostoksia osamaksulla tai ottaa lainaa. Maksuhäiriömerkinnät vaikuttavat vuokrasopimuksen solmimiseen, vakuuksien ottamiseen ja puhelinliittymien avaamiseen. Ne myös estävät luottokortin saamisen.

Maksuhäiriömerkintää edeltää kuitenkin tavallisesti pitempi prosessi, eikä niitä jaeta kevyin perustein. Saajalle myös ilmoitetaan merkinnästä. Jos siis olet huolehtinut laskujen ja lainanlyhennysten maksamisesta, ei rekisterissäsi ole merkintöjä ja luottotietosi ovat puhtaat.

Milloin luottotiedot tarkastetaan?

Jos luottotietojasi on tarkoitus tarkastella esimerkiksi työnhaun tai lainanhaun yhteydessä, tieto siitä annetaan etukäteen. Tässä yhteydessä kerrotaan myös, mistä rekisteristä luottotiedot tarkistetaan.

Luottotietoja ei aina tarkisteta seuraavissa tilanteissa, mutta siihen kannattaa joka tapauksessa varautua, jos aiot:

• Allekirjoittaa vuokrasopimuksen
• Hakea lainaa
• Avata puhelinliittymän tai muun vastaavan palvelun
• Allekirjoittaa työsopimuksen
• Taata toisen henkilön lainan
• Ostaa auton

Luottotietoja saatetaan tarkastella myös muissa yhteyksissä, ja niitä saatetaan myös pyytää sinulta. Jos sinulta pyydetään luottotietoja, sinun täytyy hakea niitä samalla tavalla kuin itsellesi tietoja pyytäessäsi.

On siis hyvä olla ajan tasalla omien tietojensa suhteen, sillä näin voit valmistautua etukäteen erilaisiin tilanteisiin, joihin luottotiedot vaikuttavat.

Luottotietojen tarkistaminen auttaa talouden hallinnassa

Jos sinulla on maksuhäiriömerkintä tai useampi, tulevaisuutta on helpompi suunnitella jos tiedät, minkälaisista merkinnöistä on kyse ja kuinka kauan ne ovat voimassa.

Luottotietojen tarkistaminen on myös helppo tapa varmistaa, että mahdolliset vanhat maksuhäiriöt eivät enää näy rekisterissäsi. Puhtaan rekisterin voi joissain tapauksissa esittää oma-alotteisestikin – se osoittaa esimerkiksi vuokranantajalle, että hoidat raha-asiasi vastuullisesti ja huolellisesti.

Katso alta myös tarkemmat vinkit, joiden avulla vältät luottotietojen menettämisen.

Näin vältät luottotietojen menettämisen

Maksuhäiriömerkintää ei saa, mikäli maksaa laskun hieman myöhässä, vaan sen antamista edeltää usein pitkä prosessi. Laskut ja lainan lyhennykset kannattaa toki kuitenkin maksaa aina ajallaan, jolloin vältät yllättävät tilanteet eivätkä maksut kasaudu ylitsepääsemättömäksi. 

Maksuhäiriömerkinnällä on kaksi tarkoitusta: Ensinnäkin se suojelee merkinnän saajaa estämällä tätä hankkimasta lisää taloudellisia sitoumuksia, kuten lainaa tai tuotteita osamaksulla. Tämän on tarkoitus estää henkilöä kasvattamasta velkamääräänsä entisestään. Toiseksi se suojelee esimerkiksi sellaisia yrityksiä, jotka tarjoavat lainoja, osamaksuostoksia tai toimivat muuten tavalla, joka vaatii asiakkaalta taloudellista vakautta.

Koska maksuhäiriömerkinnät voivat vaikeuttaa elämää jopa viiden vuoden ajan, niitä kannattaa välttää. Jos sellaisen on kuitenkin saanut, kannattaa muistaa että merkintä on väliaikainen, ja keskittyä huolehtimaan siitä, että talousasiat pysyvät jatkossa kunnossa. Lue artikkelin lopusta, voiko luottotiedot menettänyt henkilö saada lainan tai esimerkiksi avata puhelinliittymän.

Maksa laskut ja lainat ajallaan

Luottotietojen puhtaana pitäminen perustuu siihen, että laskut, lainanlyhennykset ja osamaksut maksetaan ajallaan. Se voi kuitenkin olla helpommin sanottu kuin tehty, sillä taloudelliset tilanteet voivat muuttua hyvinkin yllättäen syystä tai toisesta.

On kuitenkin hyvä muistaa, että maksuhäiriömerkinnän voi vielä estää siinäkin vaiheessa, kun lasku on ollut erääntyneenä jo kauan. Perintäänkin viety lasku voidaan vielä hoitaa niin, että maksuhäiriömerkintää ei synny.

Kulutusluottoihin ja osamaksusopimuksiin liittyy kuitenkin oma erityispiirteensä: luotonantaja, jolla on sopimus luottotietoyhtiön kanssa, voi ilmoittaa suoraan luottotietorekisteriin maksut, jotka ovat olleet maksamatta 60 päivää erääntymisestä alkaen. Tämä kannattaa huomioida erityisesti silloin, jos taloudellinen tilanne on muuttunut, etkä pysty maksamaan kaikkia laskuja ajallaan.

Usein maksuhäiriömerkinnät kasaantuvat samoille henkilöille. Jos maksuhäiriömerkintöjä tuntuu kertyvän helposti, kannattaa keskittyä tarkastelemaan omaa suhdetta rahaan ja pyrkiä hahmottamaan mikä rahankäyttöä vaikeuttaa.

Puutu tilanteeseen ajoissa

Jos rahatilanteesi on muuttunut, etkä selviä laskuistasi, kannattaa aina toimia nopeasti. Ensimmäiseksi on hyvä ottaa yhteyttä tahoon, jolta olet nostanut esimerkiksi lainaa, ja selvittää, voiko maksuohjelmaa muuttaa tai tarjoaako lainanantaja muunlaista joustoa takaisinmaksuun. Mitä nopeammin toimit, sitä helpompi tilanteeseen on puuttua.

Jos taas olet ajautunut velkakierteeseen, mutta sinulla on tuloja, yhdistelylaina voi olla toimiva ratkaisu. Se tarkoittaa sitä, että lainasi yhdistetään yhdeksi lainaksi, jonka maksamalla hoidat kaikki lainat kerralla. Takuusäätiö ja Kuluttajavirasto voivat myös auttaa tietyissä tilanteissa velkajärjestelyssä.

Muista myös, että voit asettaa itse itsellesi luottokiellon, jos olet huolissasi rahankäytöstäsi ja mahdollisista tulevista maksuhäiriömerkinnöistä. Luottokielto estää sinua ottamasta esimerkiksi pikavippejä tai tekemästä osamaksusopimuksia. Luottokiellon voi myös purkaa itse milloin vain.

Ota taloutesi haltuun

Lainaa ottaessa tai osamaksulla ostaessa kannattaa aina käyttää harkintaa. Selvitä siis tarkasti lainan kokonaishinta ja päätä kuukausierät niin, että selvität kuukausittaiset tulosi ja menosi. Jos sinulla on taipumusta turhan spontaaniin rahan käyttöön, ensimmäiseksi on tietenkin pohdittava, tarvitsetko todella lainaa tai onko sinulla todella varaa uuteen kalliiseen ostokseen.

Voit hyödyntää budjetoinnissa myös erilaisia kännykkäsovelluksia ja verkkosivuja, joita käyttämällä paitsi hallitset varojasi helpommin, opit myös taitavammaksi rahan käyttäjäksi.

Voiko luottotiedot menettänyt hakea lainaa?

Käytännössä maksuhäiriömerkinnät tarkoittavat sitä, että niiden ollessa voimassa lainaa ei myönnetä. Joissain tapauksissa luottotiedot menettänyt henkilö voi kuitenkin saada vakuudellista lainaa, eli lainaa myönnetään esimerkiksi asuntoa tai muuta omaisuutta vastaan. Näin lainanantaja turvaa selustansa siinäkin tapauksessa, että lainansaaja ei pysty maksamaan lainaa takaisin. Lainaa voi myös joissain tapauksissa hakea henkilötakaajan kanssa.

Vuodesta 2017 alkaen luottotietojen menettäminen ei ole enää vaikuttanut valtion takaaman opintolainan saamiseen.

Voiko luottotiedot menettänyt avata puhelinliittymän tai tilata laajakaistapalvelun?

Periaatteessa ei, mutta jos maksu suoritetaan ennakkoon tai palvelusta maksetaan vakuus, se voi olla mahdollista. Jos sinulla siis on maksuhäiriömerkintä ja haluat avata vaikkapa puhelinliittymän, kannattaa ottaa yhteyttä palveluntarjoajaan ja selvittää tarjolla olevat vaihtoehdot.