Positiivinen luottotietorekisteri 2026 – Näin se vaikuttaa lainan saamiseen

Päivitetty: toukokuu 2026 | Lukuaika: ~14 minuuttia

---

Sisällysluettelo

1. Vastaus heti: mikä on positiivinen luottotietorekisteri?
2. Miksi rekisteri otettiin käyttöön?
3. Mitä tietoja rekisteri sisältää?
4. Mitä tietoja rekisteri EI sisällä?
5. Käyttöönoton vaiheet 2024–2026
6. Miten tarkistat omat tietosi?
7. Miten rekisteri vaikuttaa lainan saamiseen?
8. Voitto vai tappio kuluttajalle? – Konkreettiset skenaariot
9. Tietosuoja ja oikeutesi rekisterissä
10. Useimmin kysytyt kysymykset
11. Yhteenveto ja seuraavat askeleet
12. Lähteet

---

Vastaus heti: mikä on positiivinen luottotietorekisteri?

Positiivinen luottotietorekisteri on Verohallinnon Tulorekisteriyksikön ylläpitämä viranomaisrekisteri, joka sisältää yksityishenkilöiden kaikkien luottojen ja tulojen tiedot. Rekisteri otettiin käyttöön vaiheittain vuosina 2024–2026:

• 1.4.2024: luotonantajien ilmoitusvelvollisuus alkoi (kuluttajaluotot)
• 1.12.2025: rekisteri laajennettiin yksityishenkilöiden ei-kuluttaja-luottoihin
• 1.4.2026: luotonantajilla on velvollisuus tarkistaa rekisteri ennen lainan myöntämistä

Vuodesta 2026 alkaen kaikki suomalaiset luotonantajat näkevät hakijasi täydellisen velkaprofiilin – kaikki aktiiviset lainat, luottokorttirajat ja kuukausierät. Tämä on lainamarkkinan suurin muutos vuosikymmenessä.

💡 Tärkeää! Toisin kuin nimi voisi antaa ymmärtää, positiivinen luottotietorekisteri ei sisällä maksuhäiriömerkintöjä – nämä jäävät edelleen Suomen Asiakastiedon ja Bisnoden ylläpitämään luottotietorekisteriin. “Positiivinen” tarkoittaa että rekisteri sisältää kaikki luottosi (sekä hyvät että huonot), ei vain ongelmaisia. Lähde: Verohallinto: Positiivinen luottotietorekisteri.

---

Miksi rekisteri otettiin käyttöön?

Suomi oli yksi viimeisistä EU-maista, joilla ei ollut keskitettyä rekisteriä yksityishenkilöiden luotoille. Tämä loi useita ongelmia:

Ongelma 1: Ylivelkaantuminen

Ennen rekisteriä lainanottaja saattoi hakea useita pieniä lainoja eri pankeilta lyhyessä ajassa – yksikään luotonantaja ei nähnyt muiden lainoja. Tämä johti ylivelkaantumiseen, joka vuosina 2015–2024 kasvoi merkittävästi. Tilastokeskuksen mukaan kotitalouksien velka suhteessa käytettävissä oleviin tuloihin on noussut Suomessa selvästi yli 130 %:iin.

Ongelma 2: Pikavippien kierre

Pikavippien luotonantajat eivät pystyneet luotettavasti varmistamaan, oliko hakijalla jo useita aktiivisia pikavippejä muilta. Tämä johti pikavippien kierteeseen, jossa hakija otti uutta pikavippiä maksaakseen vanhan.

Ongelma 3: Pankin riskiarviointi heikkoa

Pankin oli pakko luottaa hakijan ilmoittamaan tietoon muista lainoista. Jos hakija jätti velat ilmoittamatta, pankki ei voinut sitä todentaa ilman kallista erillistä luottotutkimusta.

Ratkaisu: Keskitetty viranomaisrekisteri

Vuonna 2022 säädetty laki (293/2022, Laki positiivisesta luottotietorekisteristä) luo:

• Keskitetyn rekisterin kaikille yksityishenkilöiden luotoille
• Ilmoitusvelvollisuuden kaikille luotonantajille
• Tarkistusvelvollisuuden ennen uuden luoton myöntämistä
• Pääsyn omiin tietoihin sähköisesti

---

Mitä tietoja rekisteri sisältää?

Positiivinen luottotietorekisteri sisältää kaksi tietoluokkaa: luotot ja tulot.

A. Luottotiedot

Kaikki yli 200 € luottosopimukset, jotka ovat aktiivisia tai päättyneet viimeisten 2 vuoden aikana:

Kustakin luotosta rekisteri sisältää:

• Luotonantajan nimi
• Lainan tyyppi
• Lainan kokonaismäärä ja jäljellä oleva pääoma
• Korko (nimelliskorko)
• Kuukausierä
• Sopimuksen alku- ja päättymispäivä

B. Tulotiedot

Tulorekisteristä haetut tiedot:

• Palkkatulot
• Eläkkeet
• Etuudet (sairauspäiväraha, työttömyysetuus, äitiyspäiväraha jne.)
• Yrittäjätulot (YEL-perustella ilmoitetut)

⚠️ Huomaa! Tulot näkyvät rekisterissä automaattisesti Tulorekisterin pohjalta – sinun ei tarvitse erikseen ilmoittaa tuloja. Tämä tarkoittaa että pankki näkee tarkat tulot ilman erillistä palkkatodistusta.

---

Mitä tietoja rekisteri EI sisällä?

Tämä on yhtä tärkeä lista kuin se mitä rekisteri sisältää:

❌ Maksuhäiriömerkinnät – nämä ovat edelleen vain Suomen Asiakastiedon ja Bisnoden rekistereissä.

❌ Yrityslainat – yritysten luottotiedot ovat erillisessä yritysrekisterissä.

❌ Alle 200 € luotot – esim. kuukausimaksulliset palvelut (Netflix, kuntosali) eivät kuulu rekisteriin.

❌ Yksityiset lainat sukulaisilta tai ystäviltä, jotka eivät ole rekisteröityjä luotonantajia.

❌ Pankkitilien saldot ja säästöt – pankki voi kysyä näitä erikseen, mutta ne eivät ole julkisessa rekisterissä.

❌ Sijoituksiin liittyvät tiedot (osakkeet, rahastot) – nämä ovat Verohallinnon yleisellä puolella, mutta eivät positiivisessa luottotietorekisterissä.

❌ Mahdolliset takaussitoumukset – jos takaat toisen henkilön lainaa, tämä ei näy positiivisessa luottotietorekisterissä, vaikka se onkin sinun taloudellinen vastuusi.

❌ Lainan ottohistoria yli 2 vuotta sitten loppuneet lainat – tiedot poistuvat 2 vuoden kuluttua lainan päättymisestä.

---

Käyttöönoton vaiheet 2024–2026

Rekisteri otettiin käyttöön vaiheittain, mikä on tärkeä ymmärtää:

Mitä tämä tarkoittaa juuri sinulle toukokuussa 2026?

• Pankki näkee kaikki aktiiviset luottosi.
• Tulosi tulevat suoraan Tulorekisteristä, ei voi piilottaa.
• Sinulla on pääsy omiin tietoihin Suomi.fi:n kautta.

---

Miten tarkistat omat tietosi?

Sinulla on lakisääteinen oikeus nähdä omat tietosi rekisterissä maksutta ja rajattomasti.

Tarkistuksen 5 vaihetta

Vaihe 1: Mene osoitteeseen positiivinenluottotietorekisteri.fi tai Suomi.fi:n verkkoasiointiin.

Vaihe 2: Kirjaudu sisään käyttäen jotakin näistä:

• Pankkitunnukset (henkilökohtaiset)
• Mobiilivarmenne
• Suomi.fi-tunnistus
• Sirullinen henkilökortti + kortinlukija

Vaihe 3: Avaa “Omat luottotiedot” -osio. Näet kaikki luottosi listana.

Vaihe 4: Klikkaa yksittäistä luottoa nähdäksesi:

• Lainan tarkat ehdot
• Maksuhistoria
• Jäljellä oleva pääoma
• Päättymispäivä

Vaihe 5: Tarkista myös “Tehdyt luottokyselyt” -osio. Tämä näyttää kuka on tarkistanut tietojasi ja milloin – tärkeää, koska tästä näet onko joku tehnyt luvattomia kyselyitä.

💡 Vinkki! Tarkista tietosi vähintään kerran vuodessa, mieluiten ennen suurta lainahakemusta. Jos huomaat virheen, voit pyytää korjausta suoraan luotonantajalta. Lähde: Suomi.fi: Positiivinen luottotietorekisteri.

Mitä tehdä jos huomaat virheen?

1. Ota yhteyttä luotonantajaan (pankki, rahoitusyhtiö), joka on virheellisen tiedon ilmoittanut.
2. Vaadi korjausta kirjallisesti – he ovat lain mukaan velvoitettuja korjaamaan virheen.
3. Jos luotonantaja ei korjaa, valita asia Tietosuojavaltuutetulle tai Kuluttajariitalautakunnalle.

---

Miten rekisteri vaikuttaa lainan saamiseen?

Rekisteri muuttaa lainamarkkinaa monella tavalla – jotkut hyvällä, jotkut haastavammalla tavalla.

Positiivinen vaikutus 1: Nopeampi luottopäätös

Kun pankki saa luottohistorian viranomaislähteestä reaaliaikaisesti, hakemuksen käsittely nopeutuu. Aiemmin tämä saattoi vaatia päiviä, nyt se tapahtuu sekunneissa. Useimmat pankit ovat raportoineet selvästi nopeammasta päätösajasta rekisterin käyttöönoton jälkeen.

Positiivinen vaikutus 2: Paremmat ehdot rehellisille hakijoille

Jos sinulla on hyvä luottohistoria (lainat hoidettu ajallaan, ei liikaa aktiivisia luottoja), tämä näkyy nyt selvemmin pankille. Tämä voi tuoda paremmat ehdot kuin aiemmin.

Positiivinen vaikutus 3: Ylivelkaantumisen ehkäisy

Pankki ei voi enää antaa lainaa sellaiselle, jonka kokonaisvelkapalvelu nousisi liian korkeaksi. Tämä suojelee kuluttajaa joutumasta vaikeuksiin.

Haastava vaikutus 1: Ei voi piilottaa muita lainoja

Aiemmin saattoi olla mahdollista jättää joku pieni laina mainitsematta hakemuksessa. Nyt kaikki näkyvät. Tämä tarkoittaa että pyrkimykset “kaunistaa” hakemusta ovat ohi.

Haastava vaikutus 2: Pikavippien ottajat vaikeammassa asemassa

Jos sinulla on useita aktiivisia pikavippejä, nämä kaikki näkyvät uudessa lainahakemuksessa. Pankki voi tulkita useat pikavipit “taloudellisen vaikeuden” signaaliksi ja hylätä uuden lainahakemuksen.

Haastava vaikutus 3: Käyttämättömät luottokorttirajat heikentävät kelpoisuutta

Käyttämätön luottoraja lasketaan riskiksi. Jos sinulla on 5 000 € luottokorttiraja, vaikka et käytä sitä, pankki tulkitsee tämän mahdollisena tulevaisuuden velkana. Tämä voi alentaa enimmäislainasummaa.

Toimi: sulje käyttämättömät luottokorttirajat ennen lainahakemusta.

---

Voitto vai tappio kuluttajalle? – Konkreettiset skenaariot

Skenaario 1: “Rehellinen Reijo” (vaikutus positiivinen)

• Yksi pieni autolaina, korko 6,5 %, maksuhistoria täydellinen
• Ei luottokorttivelkaa
• Vakaa palkka 3 200 €/kk
• Aikaisemmin: pankki näki tämän vain Reijon ilmoittamana
• Nyt: pankki näkee kaikki tiedot viranomaislähteestä → paremmat lainaehdot, esim. 1 % alhaisempi korko

Voitto: 1 % alhaisempi korko 15 000 € yhdistelylainalla 5 vuoden ajalla = noin 400 € säästö.

Skenaario 2: “Useaa luottoa kantava Liisa” (vaikutus tasainen)

• Asuntolaina 180 000 €, korko 4,2 %
• Kulutusluotto 8 000 €, korko 9 %
• Luottokorttiraja 3 000 € (käytetty 800 €)
• Vakaa palkka 4 100 €/kk
• Aikaisemmin: kaikki saatu pankin haastattelussa, pieniä epätarkkuuksia mahdollista
• Nyt: kaikki tarkasti rekisterissä → ei muutosta tarjouksiin, mutta hakuprosessi nopeutuu

Tulos: ei merkittävää muutosta lainasummiin tai korkoihin, mutta päätökset nopeampia.

Skenaario 3: “Useita pikavippejä kantava Mikko” (vaikutus negatiivinen)

• 5 pikavippiä yhteensä 1 800 €, korot 15–17 %
• Yhden palkkapäivän palkka 1 950 €/kk
• Aikaisemmin: saattoi ottaa uuden 1 000 € pikavipin mainitsematta muita
• Nyt: pankki näkee kaikki 5 pikavippiä → uutta lainaa ei myönnetä

Tulos: lainahakemus hylätään. Tämä on lain tarkoitus – estää ylivelkaantumisen kierre. Mikko ohjautuu velkajärjestelyyn tai velkaneuvontaan (Takuusäätiö, kunnan velkaneuvonta).

Skenaario 4: “Käyttämättömät rajat kantava Anna” (vaikutus negatiivinen, mutta korjattavissa)

• Ei aktiivisia lainoja
• Mutta: 4 luottokorttia yhteensä 18 000 € luottorajalla, käytetty 0 €
• Hakee 20 000 € kulutusluottoa
• Aikaisemmin: pankki näki vain Annan ilmoituksen (“ei aktiivisia luottoja”)
• Nyt: pankki näkee 18 000 € käyttämättömän luottorajan → kokonaisvelkariski liian suuri → enimmäissumma alennetaan 12 000 €:oon

Korjaus: Anna sulkee 3 käyttämätöntä luottokorttia → seuraavassa hakemuksessa enimmäissumma palautuu 20 000 €:oon.

---

Tietosuoja ja oikeutesi rekisterissä

Positiivinen luottotietorekisteri sisältää arkaluonteista taloustietoa, joten sitä koskee tiukka EU:n yleinen tietosuoja-asetus (GDPR) ja kansallinen tietosuojalainsäädäntö.

Oikeutesi rekisterissä

1. Oikeus nähdä omat tiedot – maksuton ja rajaton.
2. Oikeus korjauttaa virheelliset tiedot – luotonantaja velvoitettu korjaamaan virhe.
3. Oikeus saada tietää kuka on tarkistanut tietojasi – luottokyselylista näkyvissä.
4. Oikeus saada tieto luvattomasta käytöstä – valitusoikeus tietosuojavaltuutetulle.
5. Oikeus rajata tietojen käyttöä (rajoitettu) – jos olet maksanut kaikki velat ja yli 2 vuotta on kulunut.

Kuka voi tarkistaa tietojasi?

Vastuu virheellisestä käytöstä

Jos joku luvattomasti tarkistaa tietojasi tai käyttää niitä väärin, voit:

1. Tehdä rikosilmoituksen poliisille (henkilötietorikos, rikoslaki 38 luku 9 §).
2. Valittaa Tietosuojavaltuutetulle (tietosuoja.fi) – seuraamuksena voi olla enintään 20 miljoonan euron sakko yritykselle.
3. Vaatia vahingonkorvausta GDPR:n 82 artiklan nojalla.

---

Useimmin kysytyt kysymykset

Onko rekisteriin pakko liittyä?

Et liity rekisteriin – tietosi tulevat sinne automaattisesti kun otat luottoa Suomessa toimivalta luotonantajalta. Jos sinulla ei ole yhtään luottoa, rekisterissä ei ole sinusta luottotietoja (mutta tulotiedot tulevat silti Tulorekisteristä, jos saat palkkaa).

Onko rekisterin tarkistus maksullinen?

Sinulle: ei. Voit tarkistaa omat tietosi maksutta, rajattomasti. Pankille: kyllä. Jokainen pankin tekemä rekisterin tarkistus on maksullinen kysely (noin 0,50–1,50 € per kysely). Tämä kustannus sisältyy lainan kulurakenteeseen.

Mitä jos olen velkaa ystävälle tai sukulaiselle?

Yksityishenkilöiden väliset lainat eivät ole rekisterissä, ellei niitä ole rekisteröity virallisesti (esim. kirjallinen sopimus ja maksusuoritukset pankin kautta). Käytännössä useimmat yksityiset lainat eivät näy.

Kuinka kauan tiedot säilyvät rekisterissä?

Voinko poistaa tietoja rekisteristä?

Et voi poistaa aktiivisten luottojen tietoja – se rikkoisi lakia. Sinulla on oikeus pyytää korjausta virheellisille tiedoille, ja päättyneet tiedot poistuvat automaattisesti 2 vuoden kuluttua.

Vaikuttaako rekisteri asuntolainan saamiseen?

Kyllä, mutta enimmäkseen positiivisesti. Asuntolainan hakijoilla on usein muita lainoja (autolaina, kulutusluotto). Aiemmin tämä saattoi olla epäselvää, nyt pankki näkee koko tilanteen. Jos sinulla on hyvä maksuhistoria muista lainoista, tämä on positiivinen signaali asuntolainan saannille.

Onko rekisterin käyttöönotto pakottanut pankkien korkoja alas?

Osittain kyllä. Rekisterin käyttöönoton jälkeen pankit voivat tehdä tarkempaa riskiluokitusta. Tämä on tarkoittanut hyvän luottohistorian omaaville hakijoille jopa 0,5–1,5 % alhaisempia korkoja. Huonon luottoprofiilin hakijoille korot ovat säilyneet ennallaan tai jopa nousseet.

Vaikuttaako rekisteri pikavipin saamiseen?

Merkittävästi vaikeuttaa pikavipin saamista, jos sinulla on jo aktiivisia pikavippejä. Tämä on lain tavoite – estää pikavippien kierre.

Voinko itse antaa pankille pääsyn tietoihini ilman lainahakemusta?

Kyllä, voit. Suomi.fi-asiointipalvelussa voit antaa erityisen tarkistusvaltuutuksen valitsemallesi taholle (esim. neuvontapalvelu, taloussuunnittelija) maksimissaan 12 kuukaudeksi.

Onko rekisterissä eroa eri pankkien tarjoamien lainan välillä?

Ei rakenteellisesti. Rekisteri kokoaa kaikki suomalaisten luotonantajien tiedot samaan paikkaan. Eroa voi olla siinä, miten pankki tulkitsee tietoja – jollain pankilla on tiukempi luokitusalgoritmi kuin toisella, mutta itse tiedot ovat samat.

Mitä jos minulla ei ole pankkitunnuksia – miten tarkistan tietoni?

Voit kirjautua:

• Mobiilivarmenne (operaattorin myöntämä)
• Sirullinen henkilökortti + kortinlukija
• Suomi.fi-tunnistus muilla menetelmillä

Jos mitään näistä ei ole, voit pyytää tietoja kirjallisesti Verohallinnolta postitse.

---

Yhteenveto ja seuraavat askeleet

Positiivinen luottotietorekisteri on suurin yksittäinen muutos Suomen lainamarkkinassa vuosikymmenen aikana. Lyhyesti:

✅ Hyödyt sinulle:

• Nopeammat lainapäätökset
• Paremmat ehdot hyvälle luottoprofiilille
• Maksuton pääsy omiin tietoihin
• Ylivelkaantumisen ehkäisy

⚠️ Haasteet:

• Et voi enää piilottaa muita lainoja
• Käyttämättömät luottokorttirajat alentavat enimmäissummaa
• Useat pikavipit estävät uudet lainat
• Useat luottokyselyt näkyvät selvemmin

Toimi näin ennen lainahakemusta:

1. Tarkista omat tietosi rekisteristä (maksuton, 5 minuuttia)
2. Sulje käyttämättömät luottokorttirajat
3. Maksa pikavipit pois ennen uutta lainahakemusta
4. Yhdistä useita lainoja yhdeksi yhdistelylainaksi
5. Käytä yhden hakemuksen vertailupalvelua uudessa lainahakemuksessa

Seuraavat askeleet halvinlaina.fi:lla:

• 🏠 Aloita lainavertailu halvinlaina.fi:n etusivulta – yksi hakemus, useita tarjouksia
• 👉 Kilpailuta laina – yksi hakemus, 25+ tarjousta
• 📊 Lainalaskuri – arvioi oma maksuvarasi
• 📖 Miksi en saa lainaa? – 10 syytä hylkäämiseen
• 📖 Lainojen yhdistäminen 2026
• 📖 Maksuhäiriömerkintä ja laina

---

Lähteet

1. Verohallinto: Positiivinen luottotietorekisteri. https://www.vero.fi/positiivinenluottotietorekisteri/
2. Laki positiivisesta luottotietorekisteristä (293/2022). https://www.finlex.fi/fi/laki/alkup/2022/20220293
3. Suomi.fi: Positiivinen luottotietorekisteri – yksityishenkilön sähköinen asiointi. https://www.suomi.fi/palvelut/verkkoasiointi/positiivinen-luottotietorekisteri-yksityishenkilon-sahkoinen-asiointipalvelu-verohallinto/a9586348-4ee9-4b5e-8d1c-7abcdc5d495e
4. Tietosuojavaltuutetun toimisto: Positiivinen luottotietorekisteri ja henkilötietojen käsittely. https://tietosuoja.fi/-/positiivinen-luottotietorekisteri-otetaan-kayttoon-1.4.-nain-se-vaikuttaa-henkilotietojesi-kasittelyyn
5. Tilastokeskus: Kotitalouksien velkaantumisaste. https://www.stat.fi/
6. EU:n yleinen tietosuoja-asetus (GDPR) (679/2016). https://eur-lex.europa.eu/legal-content/FI/TXT/?uri=CELEX%3A32016R0679
7. Suomen Asiakastieto: Maksuhäiriömerkintöjen rekisteri (eri rekisteri). https://www.asiakastieto.fi/
8. Finanssivalvonta: Kotitalouksien lainat ja luottokriteerit. https://www.finanssivalvonta.fi/
9. Kuluttajaliitto: Lainat ja luotot – kuluttajan opas. https://www.kuluttajaliitto.fi/tietopankki/raha-asiat-ja-talous/lainat-ja-luotot/
10. Suomen Taloushallintoliitto: Positiivinen luottorekisteri käynnistyy. https://taloushallintoliitto.fi/positiivinen-luottorekisteri-kaynnistyy-1-huhtikuuta/

---

Julkaistu: 15.5.2026 | Päivitetty: 15.5.2026 | Tekijä: Halvinlaina toimitus

Tämä artikkeli on osa halvinlaina.fi:n opassarjaa rahoitusalan sääntelystä Suomessa. Tiedot tarkistettu virallisista lähteistä (Verohallinto, Finlex, Tietosuojavaltuutettu) toukokuussa 2026.