Lainalaskuri opas 2026 – Miten lainan kuukausierä lasketaan oikein?

Päivitetty: toukokuu 2026 | Lukuaika: ~11 minuuttia | Toimittaja: Halvinlaina toimitus

---

Sisällysluettelo

1. Vastaus heti: miten lainan kuukausierä lasketaan?
2. Annuiteettilainan kaava
3. Excel-PMT-funktio
4. Python-koodi annuiteettilaskelmaan
5. Kiinteä vs tasaerä vs annuiteetti
6. Mihin lukuihin lainan suuruus vaikuttaa
7. Inflaatio ja reaalikorko
8. Käytännön esimerkit
9. Useimmin kysytyt kysymykset
10. Yhteenveto
11. Lähteet

---

Vastaus heti: miten lainan kuukausierä lasketaan?

Lyhyt vastaus: Tyypillisin lainamuoto Suomessa on annuiteettilaina, jossa kuukausierä pysyy vakiona koko laina-ajan. Kuukausierä lasketaan annuiteettikaavalla:

M = P × [r(1+r)^n] / [(1+r)^n − 1]

Missä:
– M = kuukausierä (€)
– P = lainan pääoma (€)
– r = kuukausikorko (vuosikorko / 12)
– n = laina-aika kuukausissa

Pikalaskelma: 200 000 € asuntolaina, 25 v, korko 3,2 %

• P = 200 000 €
• r = 3,2 % / 12 = 0,00267
• n = 25 × 12 = 300

M = 200 000 × [0,00267 × (1,00267)^300] / [(1,00267)^300 − 1]
M = 200 000 × [0,00267 × 2,2255] / [2,2255 − 1]
M = 200 000 × 0,005942 / 1,2255
M ≈ 970 €

Kuukausierä = 970 €. Käytä lainalaskuriamme helppoon laskemiseen.

---

Annuiteettilainan kaava

Mistä annuiteetti tulee?

Annuiteetti on latinaksi “vuosittaisesti maksettava”. Periaate: maksat saman summan jokaisessa erässä, mutta erä koostuu muuttuvasta osasta korkoa ja pääomaa:

• Alussa: enimmäkseen korkoa, vähän pääomaa
• Lopussa: vähän korkoa, enimmäkseen pääomaa

Kaava selitettynä

Vuositason kaava:

A = P × [i(1+i)^n] / [(1+i)^n − 1]

Missä:
– A = vuosittainen maksu
– P = pääoma
– i = vuosikorko (desimaalimuodossa, esim. 0,032 = 3,2 %)
– n = vuosien lukumäärä

Kuukausitasolle:

M = P × [r(1+r)^n] / [(1+r)^n − 1]

Missä r = i/12 ja n = vuosia × 12.

Esimerkki käsin

20 000 €, 5 v, korko 6 %:
– P = 20 000
– r = 0,06 / 12 = 0,005
– n = 60

M = 20 000 × [0,005 × (1,005)^60] / [(1,005)^60 − 1]
M = 20 000 × [0,005 × 1,3489] / [1,3489 − 1]
M = 20 000 × 0,006744 / 0,3489
M ≈ 387 €

Kuukausierä = 387 €, kokonaiskustannus 23 220 € (korkoa 3 220 €).

---

Excel-PMT-funktio

PMT-kaava Excelissä

Microsoft Excelissä ja Google Sheetsissä on valmis funktio annuiteettilaskelmaan:

=PMT(korko/12; vuodet*12; -lainamäärä)

Käytännön esimerkit Excel-kaavoilla

200 000 € asuntolaina, 25 v, korko 3,2 %:

=PMT(0,032/12; 25*12; -200000)
= 970 €

20 000 € autolaina, 5 v, korko 6 %:

=PMT(0,06/12; 5*12; -20000)
= 386,66 €

15 000 € kulutusluotto, 7 v, korko 8 %:

=PMT(0,08/12; 7*12; -15000)
= 234,01 €

Vinkki: koko maksusuunnitelma Excelillä

Korko-erä = Alkutila × kuukausikorko (esim. 200 000 × 0,032/12 = 533 €)
Lyhennys = Kuukausierä − Korko-erä (esim. 970 − 533 = 437 €)

---

Python-koodi annuiteettilaskelmaan

def annuiteetti(paaoma, vuosikorko_pros, vuodet):
    """Laske annuiteettilainan kuukausierä."""
    r = vuosikorko_pros / 100 / 12  # kuukausikorko
    n = vuodet * 12  # laina-aika kuukausissa
    if r == 0:
        return paaoma / n
    return paaoma * (r * (1 + r) ** n) / ((1 + r) ** n - 1)

# Esimerkki
kuukausiera = annuiteetti(200000, 3.2, 25)
print(f"Kuukausierä: {kuukausiera:.2f} €")
# Kuukausierä: 970.07 €

# Kokonaiskustannus
kokonaiskustannus = kuukausiera * 25 * 12
korkoja = kokonaiskustannus - 200000
print(f"Kokonaiskustannus: {kokonaiskustannus:.2f} €")
print(f"Korkoja yhteensä: {korkoja:.2f} €")
# Kokonaiskustannus: 291 021 €
# Korkoja yhteensä: 91 021 €

Maksusuunnitelman luominen

def maksusuunnitelma(paaoma, vuosikorko_pros, vuodet):
    """Luo täydellinen maksusuunnitelma."""
    r = vuosikorko_pros / 100 / 12
    n = vuodet * 12
    m = annuiteetti(paaoma, vuosikorko_pros, vuodet)

    print(f"{'Kk':>3} {'Alku':>12} {'Korko':>10} {'Lyhennys':>10} {'Loppu':>12}")
    velkasaldo = paaoma
    for k in range(1, n + 1):
        korko = velkasaldo * r
        lyhennys = m - korko
        velkasaldo -= lyhennys
        if k <= 3 or k > n - 3 or k % 60 == 0:
            print(f"{k:>3} {velkasaldo + lyhennys:>12.2f} {korko:>10.2f} {lyhennys:>10.2f} {velkasaldo:>12.2f}")

---

Kiinteä vs tasaerä vs annuiteetti

1. Annuiteettilaina (yleisin Suomessa)

Periaate: Kuukausierä sama koko laina-ajan, mutta korko/pääoma -jakauma muuttuu.

Etu: Kuukausierä pysyy ennustettavana
Haitta: Alku menee paljon korkoihin, pääoma vähenee hitaasti

2. Tasaerälaina

Periaate: Pääoman lyhennys sama joka kuukausi, korko muuttuu velkasaldon mukaan.

Esimerkki 100 000 € lainaa 10 v, 6 % korko:
– Pääoman lyhennys: 100 000 / 120 = 833 €/kk (sama)
– Ensimmäisen kuukauden korko: 500 € → kuukausierä 1 333 €
– Viimeisen kuukauden korko: 4 € → kuukausierä 837 €

Etu: Pääoma vähenee tasaisesti, korkokulut pienemmät kokonaisuudessaan
Haitta: Alkuvaiheen kuukausierä on korkea

3. Kiinteä lyhennys (samanlainen kuin tasaerälaina)

Suomessa tasaerälaina = kiinteä lyhennys -termit menevät usein limittäin. Käytännössä sama.

Vertailutaulukko (100 000 €, 10 v, 6 %)

💡 Käytäntö: Annuiteetti on käytetympi, mutta tasaerä on edullisempi pitkällä aikavälillä. Asuntolainoissa yleensä voi valita.

---

Mihin lukuihin lainan suuruus vaikuttaa

Pääoma (P)

Lainan koko vaikuttaa suoraan kuukausierään ja kokonaiskustannukseen.

Esimerkki: 25 v, 3,2 % korko
– 100 000 € → 485 €/kk
– 200 000 € → 970 €/kk
– 300 000 € → 1 455 €/kk

Korko (r)

Korko vaikuttaa eksponentiaalisesti kokonaiskustannukseen.

Esimerkki: 200 000 €, 25 v
– 2 % korko → 848 €/kk, kokonaiskustannus 254 400 €
– 3 % korko → 949 €/kk, kokonaiskustannus 284 700 €
– 4 % korko → 1 056 €/kk, kokonaiskustannus 316 800 €
– 5 % korko → 1 169 €/kk, kokonaiskustannus 350 700 €
– 6 % korko → 1 289 €/kk, kokonaiskustannus 386 700 €

💡 1 prosenttiyksikön korkonousu lisää kokonaiskustannusta noin 10 % 25 v lainalla.

Laina-aika (n)

Pidempi laina-aika = pienempi kuukausierä, mutta suurempi kokonaiskustannus.

Esimerkki: 200 000 €, 3,2 % korko
– 15 v → 1 400 €/kk, kokonaiskustannus 252 000 €
– 20 v → 1 132 €/kk, kokonaiskustannus 271 680 €
– 25 v → 970 €/kk, kokonaiskustannus 291 000 €
– 30 v → 866 €/kk, kokonaiskustannus 311 760 €

💡 5 vuoden pidennys vähentää kuukausierää n. 100–150 €, mutta lisää kokonaiskustannusta 20 000–30 000 €.

---

Inflaatio ja reaalikorko

Reaalikorko = nimelliskorko − inflaatio

Inflaatio “syö” velan reaaliarvoa pitkällä aikavälillä.

Esimerkki: Asuntolaina 200 000 €, 25 v, korko 3,2 %, inflaatio 2 %
– Nimelliskorko: 3,2 %
– Reaalikorko: 1,2 %

💡 Vaikka maksat 970 €/kk koko 25 v ajan, euron ostovoima vähenee inflaation verran. Vuonna 2051 sama 970 € on reaaliarvoltaan vain ~590 € (2 % inflaatio).

Lue lisää: Inflaatio ja lainan korko 2026.

---

Käytännön esimerkit

Esimerkki 1: Ensiasunto

Tilanne: Maria ostaa 250 000 € asunnon, omarahoitus 25 000 €, lainamäärä 225 000 €, korko 3,3 %, laina-aika 30 v.

m = annuiteetti(225000, 3.3, 30)
# m = 985,18 €

Kuukausierä 985 €. Tarkista lainalaskurilla onko maksuvarasi riittävä.

Esimerkki 2: Lainojen yhdistäminen

Tilanne: Pekalla on 3 lainaa:
– Kulutusluotto 1: 5 000 €, korko 10 %, jäljellä 3 v, kuukausierä 161 €
– Kulutusluotto 2: 8 000 €, korko 12 %, jäljellä 4 v, kuukausierä 211 €
– Luottokortti: 3 000 €, korko 16 %, jäljellä 2 v, kuukausierä 146 €
– Yhteensä 16 000 € velkaa, 518 €/kk

Yhdistäminen: 16 000 €, 5 v, korko 8 % → kuukausierä 325 €

Säästö 193 €/kk = 11 580 € 5 v aikana.

Lue lisää: Lainojen yhdistäminen 2026.

Esimerkki 3: 0 % osamaksu vs autolaina

Tilanne: 25 000 € auto.
– Osamaksu 0 %, 5 v → kuukausierä 417 €
– Autolaina 6 %, 5 v → kuukausierä 483 €

Näyttää että 0 % osamaksu on 3 960 € halvempi 5 v aikana. Mutta:
– Osamaksun listahinta 25 000 € → käteishinta voi olla 23 000 € (alennus käteismaksulle)
– Autolaina käteishinnalla 23 000 € → kuukausierä 444 €
– Pakollinen kasko osamaksussa 800 €/v × 5 v = 4 000 € (lisää)

Korjattu vertailu:
– Osamaksu: 25 000 + 4 000 = 29 000 €
– Autolaina: 23 000 × 1,16 (korot 5v) + 1 000 (vapaaehtoinen kasko) = ~27 680 €

Autolaina on edullisempi 1 320 €.

---

Useimmin kysytyt kysymykset

Onko annuiteettilaskelma tarkka?

Kyllä, mutta yksinkertaistettu. Todellinen pankin laskelma sisältää myös:
– Päivätarkka koronlaskenta (ei pelkkä kuukausi)
– Lyhennysvapaajaksot (jos sopimuksessa)
– Korkomuutokset (Euribor-päivitykset)
– Mahdolliset palkkiot ja maksut

Voinko laskea lainan kuukausierän puhelimella?

Kyllä. Käytä:
– iPhone Calculator (ei valmista PMT-funktiota, käytä kaavaa)
– Google Sheets, Excel mobiilisovelluksena
– Lainalaskuri mobiilioptimoituna

Mikä on lyhennysvapaajakso?

Lyhennysvapaajakso = ajanjakso, jolloin maksat vain korot, ei pääomaa. Tyypillisesti 1–12 kk. Hyödyllinen taloudellisissa vaikeuksissa.

Miten lyhennysvapaajakso vaikuttaa kuukausierään?

Lyhennysvapaajaksolla kuukausierä alenee mutta lainan loppupuolella nousee (kompensaatio).

Voinko laskea kokonaiskustannuksen?

Kyllä:

Kokonaiskustannus = Kuukausierä × Laina-aika kuukausissa
Korkoja yhteensä = Kokonaiskustannus − Pääoma

Onko annuiteettikaava sama kaikkialla maailmassa?

Kyllä, matemaattisesti. Eri maissa voi olla erilaisia käytäntöjä koronlaskennassa (esim. amerikkalainen 360/360 vs eurooppalainen 365/365), mutta perusperiaate on sama.

Maksaako lainan voi alennetuilla erillä alussa?

Kyllä, jos sopimuksessa. Maksuvapautusjakso tai alennetut erät alussa ovat yleisiä asuntolainoissa. Loppupuolella erät nousevat kompensoimaan.

Mistä saan tarkat luvut omasta lainastani?

Pankin verkkopankista näet:
– Jäljellä oleva pääoma
– Nykyinen korko
– Kuukausierä
– Maksusuunnitelma

Voit myös pyytää virallisen lainalaskelman pankilta.

Kannattaako tehdä Excel-malli omasta lainasta?

Kyllä, varsinkin jos sinulla on isoja lainoja. Voit:
– Simuloida korkonousua (stress-test)
– Laskea ennenaikaisen takaisinmaksun säästöt
– Vertailla eri laina-aikoja

Mikä on ero “nimelliskoron” ja “todellisen vuosikoron” välillä?

Nimelliskorko = pelkkä korko-prosentti (esim. 3,2 %)
Todellinen vuosikorko (TKL) = sisältää kaikki kulut (järjestelypalkkio, tilinhoitomaksu, lainaturva). Yleensä 0,1–0,5 % korkeampi kuin nimelliskorko.

Lue lisää: Todellinen vuosikorko 2026.

---

Yhteenveto

Lainalaskuri 2026 lyhyesti:

• ✅ Annuiteettilaina on Suomen yleisin – kuukausierä vakio
• ✅ Kaava: M = P × [r(1+r)^n] / [(1+r)^n − 1]
• ✅ Excel: =PMT(korko/12; vuodet*12; -lainamäärä)
• ✅ Tasaerälaina on edullisempi pitkällä aikavälillä, mutta alkuerä korkeampi
• ✅ Korko vaikuttaa eksponentiaalisesti kokonaiskustannukseen
• ✅ Laina-ajan pidennys alentaa kuukausierää mutta kasvattaa kokonaiskustannusta merkittävästi
• ⚠️ Stress-test: laske kuukausierä 6 % korolla varmistaaksesi maksukykysi

Mitä tehdä?

1. Käytä lainalaskuriamme omaan tilanteeseen
2. Vertaa eri laina-aikoja – lyhyempi on edullisempi, jos pystyt maksamaan
3. Tee Excel-malli isoille lainoille
4. Tarkista todellinen vuosikorko (TKL) – ei pelkkää nimelliskorkoa
5. Stress-test 6 % korolla ennen lainan ottamista

---

👉 Aloita lainavertailu halvinlaina.fi:lla – ilmaiseksi, vain muutamassa minuutissa — vertaa kaikki suurimmat lainantarjoajat yhdellä ilmaisella hakemuksella.

Lähteet

1. Finlex – Kuluttajansuojalaki 38/1978, 7 luku (TKL-laskenta): https://www.finlex.fi/fi/laki/ajantasa/1978/19780038
2. Suomen Pankki – Korkomarkkinatilastot: https://www.suomenpankki.fi/
3. Finanssivalvonta – Asuntolainan ehdot ja stress-test: https://www.finanssivalvonta.fi/
4. Microsoft – PMT-funktion dokumentaatio: https://support.microsoft.com/fi-fi/office/pmt-funktio-0214da64-9a63-4996-bc20-214433fa6441
5. Python documentation – Financial calculations: https://docs.python.org/3/library/math.html
6. Kuluttajaliitto – Lainan korkojen ymmärtäminen: https://www.kuluttajaliitto.fi/
7. Finanssiala ry – Asuntolainojen marginaalit: https://www.finanssiala.fi/
8. Eurostat – EU:n korkomarkkinat: https://ec.europa.eu/eurostat/
9. Vero.fi – Asuntolainan korkojen vähennys: https://www.vero.fi/
10. EKP – Korkojen kehitys euroalueella: https://www.ecb.europa.eu/

---

Tämä artikkeli on yleisluontoinen opas eikä korvaa henkilökohtaista neuvontaa. Lainan kuukausierä lasketaan annuiteettikaavalla, mutta todelliset pankin laskelmat voivat eroa esim. päivätarkan koronlaskennan vuoksi. Konsultoi pankkivirkailijaa tarkkojen lukujen osalta.