Vertaislaina vs kulutusluotto 2026 – Miten ne eroavat?

Päivitetty: toukokuu 2026 | Lukuaika: ~10 minuuttia

---

Sisällysluettelo

1. Vastaus heti: mikä on ero?
2. Mitä vertaislaina tarkoittaa?
3. Mitä kulutusluotto tarkoittaa?
4. Vertailutaulukko
5. Vertaislainan edut ja haitat
6. Kulutusluoton edut ja haitat
7. Suomen vertaislainapalvelut 2026
8. Esimerkki: 10 000 € lainaa vertaiselta vs pankista
9. Vertaislainamarkkina ja toimijat – syväanalyysi
10. Sääntelyero: Finanssivalvonta vs MiFID II vs Joukkorahoitusasetus
11. Riski-tuotto-asetelma sijoittajan ja lainanottajan näkökulmasta
12. Korkohaitarit vs kulutusluotot – pankkikohtainen taulukko
13. Päätöskaavio: vertaislaina vai kulutusluotto?
14. Konkreettiset case-laskelmat
15. Useimmin kysytyt kysymykset
16. Yhteenveto
17. Lähteet

---

Vastaus heti: mikä on ero?

Lyhyt vastaus: Vertaislaina (P2P-laina) on yksityishenkilöiden välinen laina, jonka välittäjänä toimii vertaislainapalvelu. Kulutusluotto on pankin tai luottoyhtiön myöntämä laina. Erot:

Suomessa yleisempi: kulutusluotto

Vaikka vertaislainat ovat suosittuja Ruotsissa ja Britanniassa, Suomessa kulutusluotto on yleisempi. Vertaislainamarkkina Suomessa on pieni mutta kasvava.

---

Mitä vertaislaina tarkoittaa?

Periaate

Vertaislaina (peer-to-peer, P2P) yhdistää yksityisen velallisen ja yksityiset sijoittajat:

1. Lainan hakija tekee hakemuksen vertaislainapalveluun
2. Palvelu arvioi luottokelpoisuuden ja antaa lainaehdot
3. Sijoittajat näkevät hakijan profiilin ja tarjoavat lainata osittain
4. Kun riittävä summa kerätty, laina aktivoituu
5. Lainan hakija maksaa kuukausittain, palvelu jakaa sijoittajille

Sääntely Suomessa

Vertaislainapalvelut ovat rekisteröityneitä Finanssivalvonnan ylläpitämään rekisteriin ja noudattavat:
– Kuluttajansuojalakia (KSL 7 luku)
– Joukkorahoituslakia (734/2016)
– Rahanpesun estämistä koskevaa lainsäädäntöä

Tarjoajat

Suomessa toimineet ja toimivat vertaislainayhtiöt:
– Fellow Finance (osa Multitude SE, lopettanut suomalaisille kuluttajille)
– Fixura (toimii edelleen Suomessa)
– Fundu (joukkorahoituspalvelu)
– Lendix / October (yrityslainoja, ei kuluttajille)

⚠️ Tilanne 2026: Suomalaisten kuluttajien vertaislainamarkkina on kaventunut. Suuremmat toimijat ovat siirtyneet yrityslainojen tai muiden tuotteiden puolelle.

---

Mitä kulutusluotto tarkoittaa?

Periaate

Kulutusluotto = pankin tai luottoyhtiön myöntämä laina yksityishenkilölle. Käyttötarkoitus on yleensä:
– Kuluttamiseen (auto, remontti, kodinkoneet)
– Lainojen yhdistämiseen
– Vapaa-aikaan

Tarjoajat

1. Suomalaiset pankit (Nordea, OP, Säästöpankki, Danske)
2. Kulutusluottoyhtiöt (Santander, Bonum, Resurs Bank)
3. Pikalainayhtiöt (Saldo, Vippi)

Lue: Vakuudeton kulutusluotto 2026.

Korot

Korot vaihtelevat 5–17,5 % profiilin ja tarjoajan mukaan.

---

Vertailutaulukko

---

Vertaislainan edut ja haitat

Edut

✅ Joustavammat ehdot – sijoittajat voivat hyväksyä korkeampaa riskiä
✅ Yksilöllinen hinnoittelu – korot perustuvat tarkkaan riskiarvioon
✅ Voi saada lainan kun pankki hylkää
✅ Joukkorahoitus – useat sijoittajat = pienempi yksittäisen sijoittajan riski
✅ Lainan ottamisen läpinäkyvyys (hakijan profiili näkyy sijoittajille)

Haitat

❌ Suomessa kaventunut markkina – vähemmän tarjoajia
❌ Hitaampi käsittely kuin pikalainoilla
❌ Voi olla korkeampi korko kuin pankin kulutusluotossa hyvälle luotolle
❌ Yksityisyys – tietosi näkyvät sijoittajille (anonymisoituna, mutta silti)
❌ Maksuhäiriön seuraukset – sijoittajien etsintä kasvattaa perintäkustannuksia

---

Kulutusluoton edut ja haitat

Edut

✅ Useita tarjoajia – kilpailu hyödyttää kuluttajaa
✅ Nopea käsittely (etenkin pikalainoissa)
✅ Pankkisuhde tuo neuvotteluvaraa – voit pyytää alennusta
✅ Selkeä prosessi ja luotettava sääntely
✅ Mahdollisuus saada laina vakuutta vastaan (alempi korko)
✅ Yhdistäminen on helppoa – yksi tarjoaja

Haitat

❌ Tiukemmat luottovaatimukset (etenkin pankeilla)
❌ Vähemmän joustavaa huonon luoton tapauksessa
❌ Riski ostettujen lisäpalvelujen kanssa (lainaturvavakuutus, jne.)

---

Suomen vertaislainapalvelut 2026

Aktiiviset vertaislainayhtiöt

1. Fixura – kuluttajille, lainamäärä 2 000–30 000 €
2. Fundu – joukkorahoitus, ei aina kuluttajalainaa
3. Fellow Finance (osa Multitude SE) – lopettanut suomalaisille kuluttajille 2025, mutta toimii yritysasiakkaille

Vertaislainan haku

Tyypillinen prosessi:
1. Tee verkkohakemus vertaislainapalveluun
2. Pankkitunnistautuminen
3. Palvelu arvioi luottokelpoisuuden ja antaa ehdotuksen koroista
4. Sijoittajat valitsevat rahoitettavat hakemukset
5. Kun riittävä summa kerätty (yleensä 1–7 päivää), saat rahat tilille

Korot Suomessa 2026

• Hyvä luottokelpoisuus: 7–10 %
• Keskinkertainen: 10–13 %
• Heikompi: 13–17 %

---

Esimerkki: 10 000 € lainaa vertaiselta vs pankista

Tilanne

Liisa, 35 v, vakaa palkka 3 200 €/kk, hyvä luottokelpoisuus. Tarvitsee 10 000 € lainojen yhdistämiseen.

Vaihtoehto A: Vertaislaina (Fixura)

• Korko: 9 %
• Järjestelypalkkio: 200 €
• Kuukausimaksu: 0 €
• Laina-aika: 5 v
• TKL: 10 %
• Kuukausierä: 210 €
• Kokonaiskustannus: 12 600 €

Vaihtoehto B: Kulutusluotto Nordeasta

• Korko: 6,5 %
• Järjestelypalkkio: 0 €
• Kuukausimaksu: 0 €
• Laina-aika: 5 v
• TKL: 6,5 %
• Kuukausierä: 196 €
• Kokonaiskustannus: 11 760 €

Vaihtoehto C: Pikalaina (Saldo)

• Korko: 14 %
• Järjestelypalkkio: 500 €
• Kuukausimaksu: 10 €/kk
• Laina-aika: 5 v
• TKL: 17 %
• Kuukausierä: 233 €
• Kokonaiskustannus: 14 460 €

Päätös

Liisan paras vaihtoehto on B (Nordea) – matalin TKL ja 840 € säästöä verrattuna vertaislainaan.

Milloin vertaislaina kannattaa?

Vertaislaina voi olla kilpailukykyinen, jos:
– ✅ Pankki on hylännyt hakemuksen
– ✅ Tarvitset joustavampia ehtoja
– ✅ Vertailussa vertaislainan TKL on alhaisempi kuin pankin

---

Kolme lisälaskuesimerkkiä

Esimerkki A: 3 000 €, 2 vuotta

Tilanne: tarvitset 3 000 € äkilliseen menoon, sinulla on hyvä luottohistoria.

Vertaislaina (esim. Fixura):
– Nimelliskorko 9,5 %
– Avausmaksu 90 € (3 %)
– Tilinhoito 0
– Kuukausierä: 142 €
– Kokonaiskustannus: 3 408 €
– TVK: noin 13 %

Vakuudeton kulutusluotto pankista:
– Nimelliskorko 8 %
– Avausmaksu 80 €
– Tilinhoito 0
– Kuukausierä: 138 €
– Kokonaiskustannus: 3 312 €
– TVK: noin 10,5 %

Säästö pankissa: 96 € yli 2 vuoden ajan.

Esimerkki B: 15 000 €, 7 vuotta

Vertaislaina:
– Nimelliskorko 11 %
– Avausmaksu 300 € (2 %)
– Tilinhoito 4 €/kk
– Kuukausierä: 261 €
– Kokonaiskustannus: 22 224 €
– TVK: noin 13,5 %

Vakuudeton kulutusluotto pankista:
– Nimelliskorko 7,5 %
– Avausmaksu 200 €
– Tilinhoito 3 €/kk
– Kuukausierä: 234 €
– Kokonaiskustannus: 19 856 €
– TVK: noin 9,5 %

Säästö pankissa: 2 368 € yli 7 vuoden ajan.

Esimerkki C: 2 000 €, 1 vuosi (lyhyt hatakaynti)

Vertaislaina:
– Nimelliskorko 12 %
– Avausmaksu 60 €
– Kuukausierä: 183 €
– Kokonaiskustannus: 2 196 €

Joustoluotto pankista:
– Nimelliskorko 10 %
– Ei avausmaksua, kuukausimaksu 4 €
– Kuukausierä: 180 €
– Kokonaiskustannus: 2 156 €

Säästö pankissa: 40 €. Pienempi ero, koska maksuaika on lyhyt.

Yleissääntö: vertaislaina häviää kulutusluotolle erityisesti isoissa ja pitkissa lainoissa. Pienissä ja lyhyissä ero on pienempi.

---

Päätöskaavio: kumpi valita?

  Tarvitsen lainaa
     |
     ├─ Onko sinulla puhdas luottohistoria?
     |   → Ei: Vertaislaina voi olla mahdollinen, kun kulutusluotto ei.
     |        Mutta ole tietoinen korkeammasta korosta.
     |   → Kyllä: jatka seuraavaan.
     |
     ├─ Tarvitseeko summa olla suuri (yli 10 000 €)?
     |   → Kyllä: Kulutusluotto pankista (parempi korko).
     |   → Ei: jatka seuraavaan.
     |
     ├─ Onko maksuaika lyhyt (alle 2 v)?
     |   → Kyllä: Joustoluotto tai pieni kulutusluotto pankista on yleensä paras.
     |   → Ei: jatka.
     |
     └─ Pidempi maksuaika (3–7 v)?
         → Vertaa molempia. TVK ratkaisee.
         Mitä pitempi laina, sitä ratkaisevampi nimelliskorko on.

---

Vertaislainamarkkina ja toimijat – syväanalyysi

Suomalaisten vertaislainayhtiöiden historia

Vertaislainat (P2P-lending) saapuivat Suomeen 2010-luvun alussa. Markkinan kasvu oli aluksi nopeaa, mutta on kaventunut 2020-luvulla kahdesta syystä:

1. Sääntelyn kiristyminen – Joukkorahoituslaki 734/2016, sittemmin EU:n Joukkorahoitusasetus (EU) 2020/1503 voimaan 10.11.2021
2. Korkokattolaki (KSL 7:17a) – kulutusluoton ja vertaislainan nimelliskoron maksimi 17,5 % (1.1.–30.6.2026, viitekorko 2,5 % + 15 %)

Suomessa toimineita ja toimivia P2P-lainayhtiöitä

⚠️ Tilanne 2026: Suomalaisen kuluttajan vertaislainamarkkina on kapea. Käytännössä Fixura on ainoa selkeästi kuluttajille suunnattu P2P-lainayhtiö. Fellow Finance keskittyy nykyään yrityslainoihin osana Multitude SE -konsernia. Lähde: Finanssivalvonta: Joukkorahoitus.

Mistä markkinan kapeneminen johtuu?

1. Korkokattolaki (2019 ja kiristys 2023) rajoitti pikalainojen ja vertaislainojen tuottoa sijoittajille
2. Joukkorahoitusasetus vaati lupia ja pääomavaatimuksia → pienet toimijat poistuivat
3. Pankkien lisääntynyt kilpailu edullisilla kulutusluotoilla (Bank Norwegian, Nordax, Resurs Bank)
4. Positiivinen luottotietorekisteri (huhtikuu 2024) – pankit saavat saman tiedon kuin P2P-yhtiöt
5. Sijoittajien tuotto-odotusten lasku korkokaton takia → vähemmän pääomaa P2P:hen

---

Sääntelyero: Finanssivalvonta vs MiFID II vs Joukkorahoitusasetus

Monet sekoittavat vertaislainojen ja sijoituspalveluiden sääntelyä. Tämä on tärkeää, koska sääntely vaikuttaa sijoittajansuojaan ja lainanottajan suojaan.

EU:n Joukkorahoitusasetus (EU) 2020/1503

Voimaan 10.11.2021. Asetuksen soveltamisala (Artikla 1) lainattu verbatim:

“Tällä asetuksella säädetään yhdenmukaiset vaatimukset joukkorahoituspalveluiden tarjoamiselle, joukkorahoituspalvelun tarjoajien organisaatiolle, toimiluvalle ja valvonnalle sekä joukkorahoitusalustan toiminnalle ja avoimuus- ja markkinointivaatimuksille unionissa joukkorahoituspalveluiden osalta.”

Käytännössä: Joukkorahoitusasetus koskee ensisijaisesti yrityslainoja (yritys lainan saajana), EI kuluttajalainoja. Kuluttajaa lainan saajana koskevat Kuluttajansuojalain 7 luvun säännökset – kuten muutkin kulutusluotot.

Kuluttajansuojalaki 7 luku – pätee myös vertaislainoihin kuluttajille

KSL 7:17a §:n (korkokatto) sisältö verbatim:

“Jos luottosopimuksen mukaisen luoton nimelliskorko ylittää viitekoron 15 prosenttiyksiköllä, ei luotonantaja saa sopia perittäväksi kuluttajalta tämän ylittävän osan koroista.”

→ Sama korkokatto 17,5 % pätee vertaislainaan kuluttajalle (viitekorko 2,5 % + 15 % = 17,5 % 1.1.–30.6.2026).

KSL 7:20 § (peruuttamisoikeus) verbatim:

“Kuluttajalla on oikeus peruuttaa kulutusluottosopimus ilmoittamalla siitä luotonantajalle pysyvällä tavalla 14 päivän kuluessa sopimuksen tekemisestä tai siitä myöhäisemmästä ajankohdasta, jona kuluttaja on saanut tämän luvun 17 §:ssä tarkoitetut ennakkotiedot ja sopimusehdot pysyvällä tavalla.”

→ Vertaislainalla on sama 14 päivän peruutusoikeus kuin pankkilainalla.

MiFID II (2014/65/EU)

MiFID II koskee sijoituspalveluja ja rahoitusvälineiden myyntiä, EI suoraa lainan antamista. Vertaislainaan sijoittavaa asiakasta MiFID II ei tyypillisesti koske – paitsi jos palveluntarjoaja luokittelee sijoituksen rahoitusvälineeksi (esim. kaupallisesti siirrettävänä lainavälineenä).

Käytännön ero:

Finanssivalvonnan rooli

Finanssivalvonta (Fiva) valvoo sekä suomalaisia P2P-lainayhtiöitä että pankkien kulutusluottoja:

• Toimiluvat: Kuluttajansuojalain mukaiset kuluttajaluottojen tarjoajat rekisteröityvät Fivan ylläpitämään rekisteriin
• Markkinavalvonta: harhaanjohtava markkinointi sanktioidaan
• Whistleblower-järjestelmä: kuluttajat ja työntekijät voivat raportoida väärinkäytöksiä

Lähteet:
– Joukkorahoitusasetus (EU) 2020/1503
– MiFID II -direktiivi 2014/65/EU
– Finanssivalvonta: Joukkorahoitus

---

Riski-tuotto-asetelma sijoittajan ja lainanottajan näkökulmasta

Sijoittajan näkökulma

Vertaislainan sijoittaja antaa lainan ja kantaa luottotappioriskin.

Tyypilliset tuotot 2026

Huom: tuotot ovat palvelukohtaisia ja yksilöllisiä. Hajauttaminen useaan lainaan (esim. 100 €/lainaa, 100 lainaa = 10 000 €:n hajautus) on suositeltua tappioriskin pienentämiseksi.

Sijoittajan riskit

1. Luottotappio – velallinen ei maksa, perintä ei tuo täyttä korvausta
2. Palvelun konkurssi – kuten TrustBuddy 2015 → sijoittajat menettivät osan rahoistaan, koska asiakasvarojen erottelua ei toteutettu kunnolla
3. Likviditeettiriski – sijoituksia ei välttämättä saa myydyksi nopeasti ennen eräännyttämistä
4. Sääntelymuutokset – korkokatto laski mahdolliset tuotot huomattavasti 2019/2023
5. Inflaatio – jos nimellinen tuotto 5 %, inflaatio 3 % → reaalituotto 2 %

Lainanottajan näkökulma

Lainanottaja ottaa lainan ja maksaa korkoa.

Tyypilliset korot 2026 lainanottajalle

Lainanottajan riskit

1. Korkeampi korko kuin pankissa hyvälle luottoluokitukselle
2. Tietojen näkyminen sijoittajille (anonymisoituna profiilina, mutta riski tietovuotoon)
3. Käsittelyajan hidastuminen, jos sijoittajat eivät rahoita hakemusta riittävällä summalla 1–7 päivässä
4. Sopimuksen täytäntöönpano – sama oikeudellinen prosessi kuin pankkilainoilla (perintä, ulosotto, maksuhäiriömerkintä 5 v)

---

Korkohaitarit vs kulutusluotot – pankkikohtainen taulukko

Vertailutaulukko korkohaitareista vertaislainan ja perinteisten kulutusluottojen välillä toukokuu 2026.

Tulkinta:
– Pankin kulutusluotto on yleensä halvempi kuin vertaislaina hyvälle luotolle
– Vertaislaina voi olla kilpailukykyinen keskinkertaiselle profiilille, jolle pankki tarjoaa korkeaa korkoa tai hylkää
– Pikalaina on aina kalliimpi kuin vertaislaina – ÄLÄ valitse pikalainaa, jos vertaislaina on saatavissa

---

Päätöskaavio: vertaislaina vai kulutusluotto?

Tarvitsetko lainan? Aloita tästä:
│
├─ Onko sinulla hyvä luottoluokitus?
│   │
│   ├─ KYLLÄ → Kilpailuta vähintään 3 pankkia
│   │   ├─ Saatko pankista alle 9 % nimelliskoron?
│   │   │   ├─ KYLLÄ → Valitse pankin kulutusluotto (halvempi)
│   │   │   └─ EI → Vertaa Fixuraan: jos P2P-tarjous on parempi, ota se
│   │   │
│   │   └─ Tarvitsetko nopean rahan (< 24h)?
│   │       ├─ KYLLÄ → Online-pankki (Bank Norwegian, Nordax)
│   │       └─ EI → Kilpailuta rauhassa, pankki yleensä paras
│   │
│   └─ EI (heikompi luotto) → Vertaa molemmat:
│       ├─ Saatko pankista 13–17 % koron? → Kilpailuta vertaislainaan
│       ├─ Saatko vertaislainasta alemman koron? → Valitse vertaislaina
│       └─ Hylkäys molemmissa → ÄLÄ mene pikalainaan, harkitse:
│           - Takuusäätiön takaus
│           - Velkajärjestely (jos ylivelkaantunut)
│           - Velkaneuvonta (maksuton)

Yksinkertainen sääntö:

1. Kilpailuta aina molempia (pankki + vertaislaina)
2. Vertaa TKL:ää (todellinen vuosikorko), ei pelkkää nimelliskorkoa
3. ÄLÄ valitse pikalainaa, jos vertaislaina tai pankin kulutusluotto on saatavissa

---

Konkreettiset case-laskelmat

Case-laskelma 1: Lainanottajana — 8 000 € remonttiin, 4 vuotta

Liisa, 32 v, palkka 2 800 €/kk, ei maksuhäiriöitä, ei muita luottoja.

Vaihtoehto A: Vertaislaina (Fixura)

• Nimelliskorko: 9,5 %
• Avausmaksu: 150 €
• Kuukausimaksu: 4 €/kk
• Laina-aika: 48 kk
• Kuukausierä: 201 €
• Kokonaiskustannus: 9 798 €
• TKL: 10,8 %

Vaihtoehto B: Pankin kulutusluotto (Nordea)

• Nimelliskorko: 7,5 %
• Avausmaksu: 100 €
• Kuukausimaksu: 0 €
• Laina-aika: 48 kk
• Kuukausierä: 193 €
• Kokonaiskustannus: 9 366 €
• TKL: 8,1 %

Vaihtoehto C: Pikalaina (Saldo)

• Nimelliskorko: 17,5 %
• Avausmaksu: 350 €
• Kuukausimaksu: 12 €/kk
• Laina-aika: 48 kk
• Kuukausierä: 240 €
• Kokonaiskustannus: 11 870 €
• TKL: 22,4 %

Päätelmä: Pankki säästää 432 € vertaislainaan ja 2 072 € pikalainaan verrattuna. Liisalle paras valinta on B (pankki).

---

Case-laskelma 2: Lainanottajana — 15 000 € yhdistelylaina, heikompi profiili

Pekka, 41 v, palkka 2 200 €/kk, yksi vanha maksumuistutus (poistunut). Useita pikavippejä yhteensä 15 000 €, joiden TKL keskimäärin 22 %.

Vaihtoehto A: Vertaislaina (Fixura)

• Nimelliskorko: 13,5 %
• Avausmaksu: 250 €
• Kuukausimaksu: 4 €/kk
• Laina-aika: 84 kk
• Kuukausierä: 276 €
• Kokonaiskustannus: 23 484 €
• TKL: 14,8 %

Vaihtoehto B: Pankin yhdistelylaina (Bank Norwegian)

• Nimelliskorko: 12,9 %
• Avausmaksu: 200 €
• Kuukausimaksu: 0 €
• Laina-aika: 84 kk
• Kuukausierä: 271 €
• Kokonaiskustannus: 22 964 €
• TKL: 13,4 %

Vaihtoehto C: Nykyiset pikavipit ennallaan

• Yhteinen TKL: ~22 %
• Kuukausierä yhteensä: ~340 €
• Kokonaiskustannus 7 v: ~28 500 €

Päätelmä: Pankin yhdistelylaina B säästää pikavippeihin verrattuna 5 536 € ja vertaislainaan 520 €. Jos pankki hylkää (mahdollista vanhan merkinnän takia), A (vertaislaina) on toiseksi paras ja edelleen huomattavasti edullisempi kuin pikavippien jatkaminen.

---

Case-laskelma 3: Sijoittajana — 10 000 € hajautettuna vertaislainoihin

Anna, sijoittaja, päättää sijoittaa 10 000 € vertaislainoihin Fixuran kautta. Hajauttaa 100 €/lainaa, yhteensä 100 lainaa.

Hajautusstrategia

• 30 % AAA-A-luokkaan (3 000 €): tuotto-odotus 4,5 %
• 50 % B-luokkaan (5 000 €): tuotto-odotus 6,0 %
• 20 % C-luokkaan (2 000 €): tuotto-odotus 6,5 %

Bruttotuotto 1 vuoden ajalta

• AAA-A: 3 000 € × 4,5 % = 135 €
• B: 5 000 € × 6,0 % = 300 €
• C: 2 000 € × 6,5 % = 130 €
• Bruttotuotto yhteensä: 565 € (5,65 %)

Luottotappiot (oletus)

• AAA-A: 0,5 % = 15 €
• B: 2,0 % = 100 €
• C: 5,0 % = 100 €
• Luottotappiot yhteensä: 215 €

Palkkiot

• Palvelumaksu Fixuralle ~1 % sijoitetusta pääomasta: 100 €

Nettotuotto

• 565 € – 215 € – 100 € = 250 € (2,5 % netto)

Vertailu: 10 000 € hajautettuun osakerahastoon vuosituotto 6–8 % (riskillä), pankkitalletukseen 2–3 % (lähes riskittä).

→ Vertaislainan netto-tuotto 2,5 % on kilpailukykyinen pankkitalletuksen kanssa, mutta selvästi riskialttiimpi. Sopii vain sijoittajalle joka hyväksyy luottotappioriskin ja hajauttaa kunnolla.

---

Useimmin kysytyt kysymykset

Onko vertaislaina laillinen Suomessa?

Kyllä. Vertaislainayhtiöt ovat rekisteröityneitä Finanssivalvonnan rekisteriin ja noudattavat joukkorahoituslakia (734/2016) ja kuluttajansuojalakia.

Mistä saa Suomessa vertaislainaa 2026?

Aktiivisia suomalaiselle kuluttajalle ovat erityisesti Fixura ja jotkin joukkorahoituspalvelut. Markkina on kuitenkin kaventunut verrattuna 2010-luvun puoliväliin.

Onko vertaislaina turvallinen?

Sääntely on samanlainen kuin perinteisissä lainoissa. Riskit ovat:
– Vertaislainayhtiön mahdollinen konkurssi → maksuja voi viivästyä
– Sijoittajat voivat lakata rahoittamasta (käsittelyaika venyy)
– Tiedot näkyvät sijoittajille (anonymisoituna)

Voiko vertaislainasta luopua?

Kyllä, 14 päivän peruutusoikeus kuten kulutusluotossa (KSL 7:20 §).

Voinko maksaa vertaislainan ennenaikaisesti pois?

Kyllä, samalla tavalla kuin kulutusluoton. Lue: Lainan ennenaikainen takaisinmaksu 2026.

Onko vertaislainan korko aina korkeampi kuin pankin?

Ei välttämättä. Hyvälle luotolle vertaislainat voivat olla kilpailukykyisiä. Huonolle luotolle vertaislainat ovat usein vähemmän kalliimpia kuin pikalainat, mutta kalliimpia kuin pankit.

Voinko sijoittaa vertaislainoihin?

Kyllä, palveluiden kautta. Tämä on kuitenkin riskialtista – sijoituksia voi mennä menetyksiin maksuhäiriöissä. Tuotto-odotus 5–15 %, riski vaihtelee.

Mitkä ovat suuremmat riskit – vertaislaina vai kulutusluotto?

Kuluttajan kannalta riskit ovat samanlaiset: korkokulut, mahdolliset perintätoimet, maksuhäiriömerkintä. Vertaislainassa käsittelyaika voi olla pidempi.

Voinko ottaa vertaislainan, jos minulla on maksuhäiriömerkintä?

Yleensä ei. Vakavia maksuhäiriömerkintöjä ei hyväksytä. Joskus pieniä merkintöjä voi olla mahdollista.

Mikä on vertaislainan tulevaisuus Suomessa?

Markkina on kaventunut 2020-luvulla. Suuret yhtiöt (Fellow Finance) ovat siirtyneet yritysasiakkaisiin. Kuluttajavertaislainat ovat pieni nichesi, eivät valtavirtaa.

---

Yhteenveto

Vertaislaina vs kulutusluotto 2026 lyhyesti:

• ✅ Vertaislaina = yksityisten välinen, kulutusluotto = pankin myöntämä
• ✅ Korot samankaltaiset (6–17 %), mutta hyvälle luotolle pankki yleensä edullisempi
• ✅ Korkokatto 17,5 % molemmissa (KSL 7:17a)
• ✅ Suomessa kulutusluotto on valtavirta, vertaislaina pieni nichesi
• ⚠️ Vertaislainamarkkina on kaventunut – vähemmän tarjoajia
• ⚠️ Vertaislaina voi olla kilpailukykyinen, jos pankki hylkää

Mitä tehdä?

1. Vertaa molempia Halvinlaina.fi:ssä ja vertaislainapalveluissa
2. Tarkista TKL – ei pelkkä nimelliskorko
3. Pyydä useita tarjouksia
4. Lue sopimusehdot huolellisesti
5. Konsultoi tarvittaessa Talous- ja velkaneuvojaa (029 553 6291)

---

---

Lue myös

• Vertaislaina-perussivu
• Kulutusluotto-perussivu

Lähteet

1. Finlex – Kuluttajansuojalaki 38/1978, 7 luku: https://www.finlex.fi/fi/laki/ajantasa/1978/19780038
2. Finlex – Joukkorahoituslaki 734/2016: https://www.finlex.fi/fi/laki/ajantasa/2016/20160734
3. Finanssivalvonta – Joukkorahoitus ja vertaislainat: https://www.finanssivalvonta.fi/
4. Suomen Pankki – Korkomarkkinatilastot: https://www.suomenpankki.fi/
5. Kilpailu- ja kuluttajavirasto (KKV) – Kuluttajaluottojen kuluttajansuoja: https://www.kkv.fi/
6. Kuluttajaliitto – Lainan opas: https://www.kuluttajaliitto.fi/
7. Asiakastieto Oy – Luottotiedot: https://www.asiakastieto.fi/
8. Kuluttajariitalautakunta – Lainojen riidat: https://www.kuluttajariita.fi/
9. Fixura – Vertaislainapalvelu:
10. Talous- ja velkaneuvonta: https://oikeus.fi/talousjavelkaneuvonta/fi/index.html

---

---

Schema markup (JSON-LD)

Tämä artikkeli on yleisluontoinen opas eikä korvaa henkilökohtaista neuvontaa. Vertaislainamarkkina on Suomessa pieni ja vaihtuva – tarjoajien tilanne voi muuttua. Lue aina sopimusehdot huolellisesti ennen lainan ottamista.

---

Tilanne 2026: Suomen vertaislainamarkkinan kutistuminen

Suomen vertaislainamarkkina on kutistunut viime vuosina merkittävästi. Useita syitä:

• Korkokattolainsaädäntö vuodesta 2019 ja erityisesti 7/2023 muutos (15 % + viitekorko = 17,5 % nyt) tekevät pieniin lainoihin perustuvat vertaislaina-alustat kannattamattomiksi
• Suomen Pankin ohjeistus kuluttajan maksukyvyn tarkasta arvioinnista ei sovi nopeaan vertaislainamalliin
• TrustBuddy ja PerLainaa ovat lopettaneet toimintansa Suomessa
• Fixura keskittää yhä enemmän yritys- ja sijoituspuolelle

Vertailun vuoksi: Ruotsissa ja Britanniassa vertaislaina on edelleen voimakkaammin läsnä (Lendify, Funding Circle), mutta myös niissä maissa markkina on kohdannut samanlaisia haasteita kuin Suomessa.

Tämän vuoksi: vuoden 2026 tilanteessa vertaislaina on harvemmin paras valinta tavalliselle kuluttajalle. Hyvällä luottohistorialla saat lainaa pankista paljon halvemmalla. Vertaislaina on tarpeen vain, jos pankki ei myönnä lainaa, ja silloin korot ovat lähellä korkokattoa.

---

Vertaislainan tausta ja kehitys Suomessa

Vertaislaina (peer-to-peer lending, P2P) syntyi globaalisti 2005–2010 -luvulla, kun Zopa (UK) ja Lending Club (USA) avasivat markkinat. Suomeen vertaislainaus tuli 2010-luvun alussa, ja Fixura aloitti 2010, TrustBuddy 2009.

Markkinan koko Suomessa

Finanssivalvonnan tilastojen mukaan suomalaisten vertaislainojen vuosivolyymi oli vuoden 2024 lopussa noin 30–50 miljoonaa euroa [3] – vertailun vuoksi kulutusluottojen markkina on noin 24 miljardia euroa. Vertaislaina on siis alle 0,3 % kulutusluottojen markkinasta Suomessa.

Mitä vertaislainan vahvuudet ovat?

1. Joustavammat ehdot: vertaislaina voi olla mahdollinen myos sellaisille hakijoille, joille pankki ei myönnä luottoa (mutta korko vastaa riskiä)
2. Avoimempi hinnoittelu: monissa palveluissa näet tarkat korkohaarukat etukäteen
3. Sijoitusmahdollisuus: voit myös sijoittaa vertaislainoihin, kun saat 5–10 % vuosituottoa (suuremmilla riskeillä)
4. Pienempi byrokratia: hakemus on usein nopeampi kuin pankissa

Mitä vertaislainan riskit ovat?

1. Korkeammat korot: ei pääse kulutusluoton tasolle suurissa lainoissa
2. Pienempi sijoittajakunta: lainasi rahoittaminen ei ole varmaa
3. Likviditeettiriski: sijoittajan näkökulmasta kesken laina-ajan ei saa rahojaan helposti pois
4. Tilastotietoa Suomessa vähän: markkinan kypsyysaste on alhainen

---

Vertaislaina sijoittajan näkökulmasta

Monet eivat ymmärrä, että vertaislaina on kahdensuuntainen markkina – sekä lainan ottamiseen että sijoittamiseen.

Sijoittajan saama tuotto

Fixuran ja muiden Suomen alustojen historiallinen sijoittajan nettotuotto on ollut 4–9 % vuodessa, kun mukaan lasketaan luottotappiot. Korkeampi tuotto kuin pankkitalletuksessa, mutta myös riskialttiimpaa.

Sijoittajan riskit

• Maksuhäiriöt: osa lainanottajista ei maksa, jolloin sijoittaja menettää osan rahoistaan
• Diversifiointi tarpeellista: hajauta sijoituksesi 100+ lainalle pienenä osana
• Alustariski: jos vertaislaina-alusta menee konkurssiin, sijoituksien saaminen takaisin voi viedä vuosia

Tästä syystä vertaislaina sijoituskohteena ei sovi tärkeille säästöille (esim. hätäkassa) vaan pelkastään ylimääräiselle riskipääomalle.

---

Onko vertaislaina kuluttajaluottoa lain mukaan?

Tämä on hieman monimutkainen juridinen kysymys. Lyhyt vastaus:

• Lainan ottajan näkökulmasta: kyllä. Vertaislaina on kuluttajaluottoa Kuluttajansuojalain 7 luvun mukaan [1], jos lainanottaja on yksityishenkilö.
• Sijoittajan näkökulmasta: kuluttajansuoja ei suojaa sijoittajaa luottotappioilta – vain alustan asianmukaista toimintaa.

Tämä tarkoittaa, että vertaislainan ottajana sinulla on samat oikeudet kuin pankkilainan ottajalla:
– 14 päivän peruutusoikeus (KSL 7:20 §)
– Ennenaikainen takaisinmaksu ilman lisäkuluja (KSL 7:27 §)
– Korkokatto 17,5 % 1.1.–30.6.2026 (KSL 7:17 a §) [1]
– Läpinäkyvä hinnoittelu ja TVK-ilmoitus

---

Yleisimmat myytit – ja totuus

Myytti 1: “Vertaislaina on aina halvempi koska siita puuttuu pankin valikko”

Totuus: vertaislainan korot ovat korkeampia kuin pankin kulutusluoton koroh hyvällä luottohistorialla. Pankki on suurempi ja sillä on alemmat pääomakustannukset.

Myytti 2: “Vertaislaina on parempi koska säästöt saa toiselta yksityishenkilöltä”

Totuus: vertaislainat rahoitetaan usein sijoittajien joukolta (kymmeniä tai satoja sijoittajia per laina), ei yksittäiseltä luonnonihmiseltä. Sekä sijoittaja että lainan ottaja maksavat alustamaksun.

Myytti 3: “Vertaislaina on aina nopeampi kuin pankki”

Totuus: pankkien kulutusluoton käsittelyajat ovat lyhyentyneet – monet saa lainan saman päivän aikana. Vertaislaina voi olla hitaampi, koska sijoittajien on löydyttävä ennen rahojen siirtoa.

Myytti 4: “Vertaislaina ei näy luottotiedoissa”

Totuus: kaikki kuluttajalainan luotonantajat (mukaan lukien vertaislaina-alustat) ilmoittavat tiedot positiiviseen luottotietorekisteriin [3]. Näkyy normaalisti.

---

Tarkistuslista: kumpi sopii sinulle?

Käy läpi tämä lista ennen päätösta:

• [ ] Olen tarkistanut omat luottotietoni
• [ ] Olen laskenut maksukykyni huolellisesti
• [ ] Olen pyytänyt tarjouksen vähintään 1 kulutusluottoyhtiöltä ja 1 vertaislainayhtiöltä
• [ ] Olen verrannut TVK:lla eikä nimelliskorolla
• [ ] Olen tarkistanut alustan tilanteen (rahoittajajoukon koko, valitusten määrä)
• [ ] Tiedän omat oikeuteni: peruutus, ennenaikainen takaisinmaksu, korkokatto
• [ ] Olen tarkistanut, onko alusta Finanssivalvonnan rekisterissä

Jos vastaus on ei yhteen tai useampaan kohtaan, odota ja korjaa puute ennen lainan ottamista. Hosutus voi maksaa satoja tai tuhansia euroja korkeampina kuluina.

---

Yhteenveto: kumpi on parempi 2026?

Selkeä suositus: useimmissa tapauksissa vakuudeton kulutusluotto pankista on parempi vaihtoehto kuin vertaislaina vuonna 2026. Syyt:

1. Halvempi korko (5–12 % vs 9–16 %)
2. Vakaampi luotonantajakunta – Suomen Pankin valvonnan alainen pankki vs nuori vertaislaina-alusta
3. Vakiintunut prosessi – nopeampi käsittely, automaattinen rahojen siirto
4. Korkokatto suojaa kuluttajaa molemmissa, mutta pankin tarjouksien hinta on yleensä alle korkokaton selvästi

Vertaislaina on järjevampi vaihtoehto vain seuraavissa erikoistilanteissa:
– Pankki on hylännyt lainahakemuksesi (ja vertaislaina-alusta on valmis myöntämään korkokaton sisällä)
– Etsit erityisiä ehtoja, joita pankki ei tarjoa
– Haluat kokeilla vaihtoehtoista rahoitusta pienellä summalla

Muissa tilanteissa: valitse pankin kulutusluotto ja kilpailuta TVK:lla.