ASP-tili opas 2026 — säästäminen, korot ja asuntolaina

Päivitetty: toukokuu 2026 | Lukuaika: ~13 minuuttia

---

Sisällysluettelo

1. Vastaus heti: mikä on ASP-tili?
2. ASP-tilin perusehdot 2026 — mikä muuttuu 1.6.2026?
3. Kuka voi avata ASP-tilin?
4. ASP-säästäminen vaihe vaiheelta
5. ASP-korot 2026: peruskorko + lisäkorko
6. Pankkien ASP-tarjouksien vertailu (OP, Nordea, Danske, S-Pankki, OmaSp)
7. ASP-laina: korkotuki, valtiontakaus ja max-määrät
8. ASP vs. tavallinen säästötili — laskelma
9. Yleisimmät virheet ASP-säästämisessä
10. Usein kysytyt kysymykset
11. Yhteenveto ja seuraavat askeleet
12. Lähteet

---

Vastaus heti: mikä on ASP-tili? {#vastaus-heti}

ASP-tili (asuntosäästöpalkkiotili) on 15–44-vuotiaalle ensiasunnon ostajalle tarkoitettu säästötili, jolle valtio takaa erityisetuja, kun varat käytetään ensiasunnon hankintaan. ASP-tilille maksetaan 1 % vuotuinen talletuskorko ja sen päälle 4 % verovapaa lisäkorko asunnon kaupanteon yhteydessä — yhteensä jopa 5 % verovapaa korkotuotto säästöajan (lähde: nordea.fi 25.5.2026, danskebank.fi 25.5.2026, omasp.fi 25.5.2026). ASP-säästäjä saa lisäksi maksuttoman valtiontakauksen, maksuttoman korkotuen 10 vuodelle ja oikeuden ASP-lainaan, joka on käytännössä 9 kertaa ASP-säästöjen verran (Valtiokonttori, asp-ohje voimassa 1.6.2026 alkaen).

💡 Tärkeää! ASP-järjestelmä muuttuu merkittävästi 1.6.2026 alkaen: kvartaalisäästäminen vaihtuu kuukausisäästämiseen (50–1 500 €/kk, 20 hyväksyttyä kuukausitalletusta), ASP-sopimuksen yläikäraja poistuu kokonaan, ja lyhennysvapaita saa neljä vuotta nykyisen kahden sijaan (lähde: valtiokonttori.fi, ohje 1.6.2026 alkaen, julkaistu 7.5.2026). Tämä on suurin ASP-uudistus vuosikymmeneen — kerromme alla mitä se tarkoittaa juuri sinulle.

---

ASP-tilin perusehdot 2026 — mikä muuttuu 1.6.2026? {#perusehdot}

ASP-järjestelmä perustuu Lakiin asuntosäästöpalkkiosta (1634/1992) ja sen päivitettyyn ohjeeseen. Toukokuussa 2026 voimassa on kahden eri säästömallin siirtymäkausi: ennen 1.6.2026 avatut ASP-tilit toimivat vanhalla kvartaalimallilla, ja 1.6.2026 jälkeen avatut uudella kuukausimallilla.

Vanha ASP (voimassa 31.5.2026 asti avatuille tileille)

• Säästöaika: 8 vuosineljännestä eli 2 vuotta minimi
• Kvartaalitalletus: 150–4 500 € vuosineljänneksessä
• Omasäästöosuus: 10 % asunnon hankintahinnasta
• Yläikäraja: ASP-sopimuksen tekemiselle 15–44 v
• Lyhennysvapaat: max 2 vuotta laina-aikana

Uusi ASP (1.6.2026 alkaen)

• Säästöaika: 20 hyväksyttyä kuukausitalletusta (ei tarvitse olla peräkkäin)
• Kuukausitalletus: 50–1 500 € kuukaudessa
• Omasäästöosuus: 10 % asunnon hankintahinnasta (ennallaan)
• Yläikäraja sopimuksen tekemiselle: poistuu kokonaan (alaraja 18 v, 15 v jos talletuksetTallettajan omalla työllä ansaittuja varoja)
• Lyhennysvapaat: max 4 vuotta laina-aikana

Lähde: Valtiokonttorin ohje VK/22272/2026, voimaantulo 1.6.2026, julkaistu 7.5.2026.

⚠️ Huomio! Jos olet aloittanut ASP-säästämisen ennen 1.6.2026, voit halutessasi jatkaa vanhalla kvartaalimallilla, siirtyä uuteen kuukausimalliin tai käyttää näiden yhdistelmää (lähde: valtiokonttori.fi 7.5.2026). Yksi kvartaalitalletus vastaa kolmea kuukausitalletusta, joten siirtymä on käytännössä joustava.

Minkä uudistus käytännössä mahdollistaa?

1. Pienempi kuukausitalletus: aiempi minimi oli 150 €/kvartaali eli noin 50 €/kk, mutta jokainen 50 € talletus oli ehdollinen 150 €:n kvartaalitäyttymiselle. Nyt 50 € kuukaudessa riittää sellaisenaan hyväksytyksi talletukseksi.
2. Yläikärajan poisto: yli 44-vuotias voi nyt aloittaa ASP-säästämisen ja hyötyä järjestelmästä — aiemmin tämä oli mahdotonta.
3. Pidempi lyhennysvapaa: ASP-lainan saaja voi pitää 4 vuotta lyhennysvapaata laina-aikana, mikä tukee esim. vanhempainvapaalle jäävää.

---

Kuka voi avata ASP-tilin? {#kenelle}

ASP-tilin avaamiseen on kolme keskeistä edellytystä, jotka kaikki tulee täyttää:

1. Ikäedellytys

• 18 vuotta täyttänyt voi tehdä ASP-sopimuksen itsenäisesti
• 15–17-vuotias voi avata ASP-tilin, jos talletukset ovat hänen omalla työllään ansaitsemiaan varoja (holhoustoimilain 25 § mukaisesti)
• Yläikäraja poistuu 1.6.2026 alkaen — ennen 1.6.2026 voimassa oleva yläikäraja on 44 vuotta sopimuksen tekohetkellä

(Lähde: valtiokonttori.fi 7.5.2026, ASP-ohje 1.6.2026 alkaen, kohdat 2.2 ja 2.3.)

2. Ensiasunnonostaja-status

ASP-säästäjäksi voi ryhtyä vain henkilö, joka ei ole aiemmin hankkinut asuntoa Suomesta tai ulkomailta. “Hankkimisella” tarkoitetaan vastikkeellista (kauppa, vaihto) omistuksen saamista vähintään 50 % asunnosta. Tärkeitä huomioita:

• Alle 50 % omistusosuuden hankkiminen ei estä ASP-kelpoisuutta
• Perintönä tai lahjana saatu asunto ei estä ASP-kelpoisuutta
• Myös ulkomailla sijaitseva vähintään 50 % omistus estää ASP-kelpoisuuden

3. Tahto käyttää säästöt ensiasuntoon

ASP-tili suljetaan asuntokaupan yhteydessä, ja säästöt + korot käytetään asunnon hankintaan. Jos ASP-tili lopetetaan ilman asunnon ostoa:
– Talletuksille maksettua 1 % korkoa ei viedä pois (saat pitää sen, mutta siitä peritään lähdevero 30 %)
– 4 % lisäkorkoa ei makseta

(Lähde: nordea.fi 25.5.2026, valtiokonttori.fi 7.5.2026, kohta 2.4.)

💡 Hyvä tietää: Voit myös avata yhteisen ASP-tilin puolisosi kanssa, jolloin omasäästöosuus 10 % lasketaan yhteisestä asunnosta. Vaihtoehtoisesti molemmilla voi olla oma ASP-tili, ja kahta ASP-tiliä yhdistämällä korkotukilainan enimmäismäärä nousee 50 % (lähde: nordea.fi 25.5.2026). Tämä on selvästi edullisempi tapa pariskunnille.

---

ASP-säästäminen vaihe vaiheelta {#saastaminen}

Käytännössä ASP-säästäminen on viiden vaiheen prosessi alkuhetkestä ensiasunnon avaimiin asti.

4. Hae ASP-laina pankistasi

Kun säästötavoite täyttyy ja olet löytänyt ensiasunnon, käyt lainaneuvottelun pankin kanssa. Pankki tarkistaa luottokelpoisuutesi positiivisesta luottotietorekisteristä. ASP-laina yhdessä omasäästöosuuden kanssa kattaa enintään 90 % asunnon hankintahinnasta. Jos haluat tutustua asuntolainan hakuprosessiin tarkemmin, lue asuntolainan kilpailutus 2026 -opas.

5. Tee asuntokauppa — saat 4 % lisäkoron

Asuntokaupan allekirjoituspäivänä ASP-tili suljetaan, säästöt ja molemmat korot maksetaan kokonaisuudessaan verovapaasti, ja 4 % lisäkorko maksetaan tilin avausvuodelta ja viideltä seuraavalta vuodelta. Lisäkorko maksetaan vain sille osuudelle ASP-säästöistä, joka käytetään asunnon hankintaan (lähde: valtiokonttori.fi 7.5.2026, kohta 2.4.4).

⚠️ Vinkki! Jos olet harkitsemassa käsirahan käyttöä asuntokaupassa, lue käsirahan opas asuntokaupassa ennen kauppakirjan allekirjoittamista. Käsiraha kannattaa hoitaa oikein, etteivät ASP-edut vaarannu.

---

ASP-korot 2026: peruskorko + lisäkorko {#korot}

ASP-tilin korkoetu jakautuu kahteen osaan: vuotuiseen talletuskorkoon ja lisäkorkoon. Yhdessä nämä voivat tuottaa jopa 5 % verovapaan korkotuoton — joka on selvästi enemmän kuin tavallinen säästötili pystyy markkinakorkojen ollessa nykyisellä tasolla.

Vuotuinen talletuskorko 1 %

ASP-tilille maksetaan lain mukaan 1 % vuotuinen talletuskorko, jonka pankki, jonka kanssa ASP-sopimus on tehty, lisää tilin pääomaan vuosittain 31.12. (lähde: nordea.fi 25.5.2026, danskebank.fi 25.5.2026, omasp.fi 25.5.2026, valtiokonttori.fi 7.5.2026 kohta 2.4.1).

Tämä korko on:
– Kiinteä koko säästöajan
– Verovapaa, jos ASP-säästöt käytetään ensiasunnon hankintaan
– Verollinen (30 % lähdevero), jos ASP-tili lopetetaan ilman asunnon ostoa

Lisäkorko 2–4 %

ASP-säästöille maksetaan myös lisäkorko, joka on lain mukaan 2–4 prosenttia (laki asuntosäästöpalkkiosta 1634/1992). Käytännössä kaikki suuret suomalaispankit maksavat lisäkoron lain ylärajalla 4 %:
– Nordea: 4 % (lähde: nordea.fi 25.5.2026)
– Danske Bank: 4 % (lähde: danskebank.fi 25.5.2026)
– S-Pankki: 4 % (lähde: s-pankki.fi 25.5.2026)
– OmaSp: 4 % (lähde: omasp.fi 25.5.2026)
– POP Pankki: 2–4 % (lähde: poppankki.fi 25.5.2026)
– Säästöpankki: 2–4 % (lähde: saastopankki.fi 25.5.2026)

Lisäkoron ehdot:
– Aikajakso: maksetaan tilin avausvuodelta ja enintään viideltä seuraavalta kalenterivuodelta — siis maksimissaan 6 vuoden ajalta
– Maksuhetki: asuntokaupan yhteydessä, kerralla pääomaan
– Edellytys: asuntolainan nostaminen (lisäkorko maksetaan myös jos laina on määrältään vähäinen)
– Ei korkoa korolle: lisäkorko maksetaan vain alkuperäisille talletuksille, ei jo maksetuille koroille
– Verovapaus: lisäkorko on verovapaa, kun säästöt käytetään ensiasunnon hankintaan

(Lähde: nordea.fi 25.5.2026, valtiokonttori.fi 7.5.2026 kohta 2.4.4.)

Esimerkki: paljonko ASP-tili tuottaa korkoa 2 vuoden säästöajassa?

Otetaan tyypillinen 2 vuoden säästöesimerkki, jossa tallennetaan 500 €/kk:

Esimerkki on suuntaa antava. Lisäkorko lasketaan talletustasoittain ja vuosittain — tarkka summa riippuu talletusten ajankohdista. Lähde: valtiokonttori.fi 7.5.2026 ja Danske Bank esimerkki danskebank.fi 25.5.2026.

Tämä ~600 € lisätuotto kahdessa vuodessa vastaa noin 5 % vuotuista verovapaata tuottoa sijoituspääomalle — enemmän kuin yksikään tavallinen säästötili pystyy tarjoamaan markkinakorkojen ollessa nykyisellä tasolla. Lue todellisen vuosikoron oppaasta miten ASP-tilin korkotuotto vertautuu muihin sijoituksiin.

---

Pankkien ASP-tarjouksien vertailu (OP, Nordea, Danske, S-Pankki, OmaSp) {#vertailu}

ASP-tilin perusehdot ovat kaikissa pankeissa lain mukaan samat — 1 % talletuskorko, 4 % lisäkorko, 10 % omasäästöosuus. Mutta pankit eroavat käyttömukavuudessa, hakuprosessissa ja ASP-lainan ehdoissa.

ASP-tilin vertailutaulukko 2026

💡 Hyvä tietää: Talletuskoron (1 %) ja kvartaali-/kuukausitalletuksen rajat ovat lakisääteisiä, eivätkä eroa pankkien välillä. Lisäkorko vaihtelee teoriassa 2–4 % välillä, mutta käytännössä kaikki keskeiset pankit maksavat lisäkoron lain ylärajalla 4 % (lähteet pankkien omat verkkosivut 25.5.2026). Eli ASP-tilin korkoetu on käytännössä sama pankista riippumatta — erot syntyvät käyttömukavuudessa, asuntolainan marginaalissa ja palvelussa.

Mihin kannattaa kiinnittää huomiota ASP-pankkia valitessa?

Koska kaikki pankit tarjoavat samaa lakisääteistä korkoetua, valintakriteerit ovat muualla:

1. ASP-lainan marginaali — ASP-korkotukilainan marginaali on yleensä matalampi kuin tavallisen asuntolainan, mutta tarkka marginaali neuvotellaan pankkikohtaisesti. Tämä on suurin yksittäinen kuluerä ASP-järjestelmässä.
2. Lainaneuvottelun helppous — saatko ajan helposti, onko prosessi sujuva?
3. Käyttömukavuus — saatko ASP-tilin avattua mobiilipankissa vai pitääkö soittaa asiakaspalveluun? S-Pankissa yhteinen ASP-tili vaatii puhelinsoiton (lähde: s-pankki.fi 25.5.2026).
4. Mahdollisuus siirtää ASP-tili toiseen pankkiin — ASP-tilin voi lain mukaan siirtää, ja siirto on hyvä keino kilpailuttaa pankkia ennen lainaa.

⚠️ Tärkeä huomio: ASP-tilin pankkia ei tarvitse pitää koko säästöaikaa. Voit siirtää ASP-tilisi pankista toiseen (lähde: nordea.fi 25.5.2026, valtiokonttori.fi 7.5.2026). Vastaanottava pankki ottaa vastatakseen siirtoajankohtaan asti kertyneen lisäkoron. Tämä mahdollistaa pankkien kilpailuttamisen ennen lainaa.

Vertailu Nordean ja muiden välillä

Nordea on Suomen suurin pankki ja ASP-lainan tarjoajana yksi suurimmista. Lue Nordean lainojen arvostelu täältä tai vertaa Nordean asuntolainatarjousta muiden pankkien tarjouksiin osoitteessa halvinlaina.fi.

---

ASP-laina: korkotuki, valtiontakaus ja max-määrät {#asp-laina}

ASP-laina on ASP-järjestelmän arvokkain etu — ja sen ehdot ovat huomattavasti parempia kuin tavallisen ensiasunnon lainan.

ASP-lainan kolme pääetua

ASP-lainan enimmäismäärät 2026

ASP-korkotukilainan enimmäismäärä riippuu asunnon sijaintikunnasta ja hakijoiden lukumäärästä. Maksimit ovat olleet voimassa 1.4.2024 alkaen ja ne säilyvät myös 1.6.2026 uudistuksen jälkeen (lähde: nordea.fi 25.5.2026, danskebank.fi 25.5.2026).

Lähde: nordea.fi 25.5.2026 (ASP-lainan maksimimäärät 1.4.2024 alkaen).

💡 Hyvä tietää: Kahden ASP-tilin yhdistäminen nostaa korkotukilainan enimmäismäärää 50 % — eli pariskunnan ASP-säästäjille Helsingissä yhdessä lainamaksimi on 345 000 €, kun yksin se on 230 000 € (lähde: nordea.fi 25.5.2026). Tämä on syy, miksi molempien puolisoiden kannattaa avata oma ASP-tili yhteisen sijaan, jos he ovat molemmat ensiasunnonostajia.

ASP-laina laskukaava

ASP-korkotukilainan enimmäismäärä lasketaan kahdella tavalla — kumpi tahansa on pienempi, se on rajoittava tekijä:

1. ASP-säästöjen perusteella: ASP-säästöt × 9 (lähde: valtiokonttori.fi 7.5.2026 kohta 2.3, nordea.fi 25.5.2026)
2. Alueen maksimisumman perusteella: yllä oleva taulukko

Esimerkki: jos olet säästänyt ASP-tilille 23 000 € ja olet ostamassa asunnon Helsingistä:
– Säästöperuste: 23 000 € × 9 = 207 000 € lainaa
– Aluemaksimi: 230 000 € lainaa (Helsinki, yksin)
– Rajoittava: säästöperuste, eli max ASP-laina 207 000 €
– Asunnon hinta voi olla enintään 230 000 € (10 % omasäästö + 90 % laina)

Jos asunto maksaa enemmän, voit hakea ASP-lisälainaa Saaduille rinnalle (max 90 % asunnon hinnasta yhteensä). Lisälainassa on kuitenkin tavallisen asuntolainan ehdot, eikä siinä ole korkotukea (lähde: nordea.fi 25.5.2026).

Korkotuen logiikka käytännössä

ASP-lainan korkotuki toimii näin:
– Lainan kokonaiskorko (viitekorko + marginaali) lasketaan normaalisti
– Jos kokonaiskorko > 3,8 %, valtio maksaa ylimenevästä osasta 70 % koroista pankille (lähde: danskebank.fi 25.5.2026, nordea.fi 25.5.2026)
– Korkotukea maksetaan 10 ensimmäistä vuotta
– Jälkeen korkotuki päättyy, ja loput laina-ajat korko on normaalin asuntolainan tasoilla

Esimerkki: jos lainan kokonaiskorko on 5,8 %, korkotuen kynnyksen ylittävä osa on 2,0 prosenttiyksikköä. Valtio maksaa siitä 70 % eli 1,4 prosenttiyksikköä, ja sinun maksuosuus on 5,8 % – 1,4 % = 4,4 %. Korkotuen arvo riippuu siis kokonaiskorosta — mitä korkeammat korot, sitä isompi korkotuki.

Lue tarkempi opas euriborista, marginaalista ja viitekorosta, kun pohdit ASP-lainan korkorakennetta.

ASP-lainan esimerkki Nordealta (2026)

Nordea julkaisee verkkosivullaan ASP-lainan esimerkin (lähde: nordea.fi 25.5.2026):

“Otat lainaa 127 000 euroa, laina-ajaksi sovitaan 24 vuotta ja lainan koroksi 3,14 % (03/2026). Todellinen vuosikorko on 3,3 % ja siihen sisältyy 508 euron avausmaksu sekä lainan maksuerän automaattinen veloitus 2,50 euroa/kk. Maksuerien lukumäärä on 288 kpl. Luoton ja luottokustannusten yhteismäärä on 182 978 euroa. Kuukausimaksu (annuiteetti) on 631 euroa.”

Avausmaksu 508 € on Nordean kaavalla 0,4 % lainamäärästä, vähintään 300 € (lähde: nordea.fi 25.5.2026). 127 000 € × 0,4 % = 508 €.

---

ASP vs. tavallinen säästötili — laskelma {#asp-vs-tavallinen}

ASP-tilin isoin etu tavalliseen säästötiliin nähden on yhdistelmä:
– 5 % verovapaa korkotuotto (vs. 1–2 % tavallinen säästötili, josta lähdevero 30 %)
– ASP-laina edullisella marginaalilla
– Maksuton valtiontakaus
– 10 vuoden korkotuki

Vertailutaulukko: 2 vuoden säästö, 500 €/kk

Säästötilien tuottoa kohtaan vaikuttavat markkinakorot ja pankin tarjous. Esim. määräaikaistalletuksissa 12 kk korko Nordealla oli 5/2026 noin 2,00 %, mistä lähdevero 30 % nostaa nettokoroksi ~1,40 % (lähde: nordea.fi 25.5.2026 JoustoTalletus).

Hintaero asuntolainassa

Vertaillaan 200 000 € asuntolainaa 25 vuoden laina-ajalle:
– ASP-laina (marginaali esim. 0,5 %, 12 kk euribor 2,78 % → kokonaiskorko 3,28 %, alle 3,8 % kynnyksen → korkotukea ei tarvita tällä korkotasolla, mutta marginaali jo valmiiksi matalampi)
– Tavallinen ensiasunnonlaina (marginaali esim. 0,8 %, 12 kk euribor 2,78 % → kokonaiskorko 3,58 %)

Ero 0,3 prosenttiyksikköä 200 000 € lainassa 25 vuoden ajalle tarkoittaa noin 9 000–10 000 € säästöä kokonaiskoroissa laina-aikana (laskettu yksinkertaisella keskimääräisellä lainasaldolla). Tarkka ero riippuu lyhennystavasta ja korkotason muutoksista.

💡 Hyvä tietää: Vaikka 0,5 %:n korkoetu kuulostaa pieneltä, asuntolainan pitkä laina-aika tekee siitä euroina merkittävän. Lue todellisen vuosikoron ja koronlaskennan oppaasta miten pieni marginaalin ero kertyy isoksi euromääräiseksi säästöksi.

---

Yleisimmät virheet ASP-säästämisessä {#virheet}

Käytännön kokemus on osoittanut neljä yleistä virhettä, jotka voivat estää ASP-edut tai pienentää niitä merkittävästi.

Virhe 1: Liian pienet talletukset

Jos kuukausitalletus on alle 50 € (uusi malli) tai kvartaalitalletus alle 150 € (vanha malli), talletusta ei lasketa hyväksytyksi (lähde: valtiokonttori.fi 7.5.2026, kohdat 2.3 ja 2.3.1). Tämä on yleisin yksittäinen syy, miksi ASP-säästäminen pitkittyy odotettua pidemmäksi — joka säästökuukaudella on tehtävä lainvaatima minimi.

Virhe 2: Yli rajan menevät talletukset

Jos kuukauden talletukset ylittävät 1 500 € (uusi malli) tai kvartaalin 4 500 € (vanha malli), ylimenevää osaa ei oteta huomioon ASP-säästöinä. Sille ei myöskään makseta lisäkorkoa, ja se lasketaan muihin omiin varoihin (lähde: valtiokonttori.fi 7.5.2026, kohta 2.3). Suurituloiset säästäjät, jotka haluaisivat säästää nopeasti, eivät pysty käyttämään ASP-järjestelmää maksimaalisesti.

Virhe 3: ASP-tilin lopetus väärin aikaan

Jos ASP-tili lopetetaan ennen asunnon ostoa:
– Saat pitää 1 % talletuskoron, mutta siitä peritään lähdevero 30 %
– 4 % lisäkorkoa ei makseta ollenkaan (lähde: nordea.fi 25.5.2026)
– Et menetä omia talletuksiasi, mutta korkoetu jää saamatta

Tämä on suuri menetys, jos olet säästänyt useamman vuoden. Lisäkorko voi olla jopa 600–1 200 € — pelkästään sen menettäminen tekee tilin lopettamisesta kallista.

Virhe 4: Useamman asunnon ostaminen samanaikaisesti

ASP-järjestelmä koskee vain ensiasuntoa. Jos hankit toisen asunnon (esim. sijoitusasunnon) ennen kuin ASP-tilin laina on nostettu, ASP-edut menevät (lähde: valtiokonttori.fi 7.5.2026, kohta 2.2). Tähän kuuluu myös ulkomailla sijaitseva asunto (vähintään 50 % omistus).

⚠️ Huomio! ASP-kelpoisuus säilyy vain niin kauan kuin et ole hankkinut ensimmäistä asuntoa. Jos saat asunnon perintönä tai lahjana, ASP-kelpoisuus säilyy. Jos taas ostat asunnon ennen ASP-lainaa, edut menevät. Tämä on tärkeä huomioida perheissä, joissa puolisot suunnittelevat asunnon ostoa eri aikatauluilla.

---

Usein kysytyt kysymykset {#faq}

1. Kuinka kauan ASP-tilille pitää säästää?

Uusilla 1.6.2026 jälkeen avatuilla tileillä minimi on 20 hyväksyttyä kuukausitalletusta, ja ennen 1.6.2026 avatuilla minimi on 8 hyväksyttyä kvartaalitalletusta (lähde: valtiokonttori.fi 7.5.2026). Käytännössä molemmat vastaavat noin 2 vuoden minimisäästöaikaa. Talletuksia ei tarvitse tehdä peräkkäin — voit pitää säästämisestä taukoja.

2. Voinko siirtää ASP-tilini pankista toiseen?

Kyllä. ASP-tilin voi siirtää, ja vastaanottava pankki ottaa vastatakseen siirtoajankohtaan asti kertyneen lisäkoron (lähde: nordea.fi 25.5.2026, valtiokonttori.fi 7.5.2026). Siirto on hyvä tapa kilpailuttaa pankkeja ennen lainaa.

3. Saanko 4 % lisäkoron, jos en ota ASP-lainaa?

Et. Lisäkoron maksamisen edellytyksenä on asuntolainan nostaminen (lähde: valtiokonttori.fi 7.5.2026, kohta 2.4.4). Lainan määrällä ei kuitenkaan ole merkitystä — lisäkorko maksetaan, vaikka laina olisi pieni. Jos sinulla on riittävästi muuta varallisuutta etkä tarvitse asuntolainaa lainkaan, lisäkorko jää saamatta.

4. Voinko avata useampia ASP-tilejä?

Ei voi. Yhdellä henkilöllä voi olla vain yksi ASP-tili (lähde: nordea.fi 25.5.2026). Voit kuitenkin siirtää tilisi pankista toiseen.

5. Voiko ASP-tilin avata kahden henkilön yhteistilinä?

Kyllä, monissa pankeissa voi avata yhteisen ASP-tilin puolison tai muun henkilön kanssa. Vaihtoehtoisesti kummallakin voi olla oma ASP-tili, ja näiden yhdistäminen lainavaiheessa nostaa korkotukilainan maksimimäärää 50 % (lähde: nordea.fi 25.5.2026). Tämä on yleensä edullisempi vaihtoehto pariskunnille, joilla molemmilla on ASP-kelpoisuus.

6. Maksanko verot ASP-koroista?

Et, jos käytät ASP-säästöt ensiasunnon hankintaan. Sekä 1 % talletuskorko että 4 % lisäkorko ovat verovapaita asuntokaupan yhteydessä (lähde: nordea.fi 25.5.2026, omasp.fi 25.5.2026). Jos lopetat ASP-tilin ilman asunnon ostoa, talletuskorosta peritään 30 % lähdevero.

7. Mitä tapahtuu, jos täytän 44 vuotta kesken säästöajan?

Ennen 1.6.2026 voimassa olleen lain mukaan ASP-sopimus oli tehtävä viimeistään 44-vuotiaana, mutta säästäminen voi jatkua myös sen jälkeen. Yläikäraja koski siis vain sopimuksen tekemistä. 1.6.2026 alkaen yläikäraja poistuu kokonaan, ja ASP-sopimuksen voi tehdä missä iässä tahansa (lähde: valtiokonttori.fi 7.5.2026, demokraatti.fi 20.2.2025).

8. Voinko nostaa ASP-tililtä rahaa kesken säästöajan?

Ei käytännössä. Jos nostat varoja ASP-tililtä ennen asuntolainan nostamista, ASP-sopimus katsotaan purkautuneeksi ja lisäkorkoa ei makseta. Saat pitää talletuskoron mutta siitä peritään 30 % lähdevero. ASP-tilin idea on, että säästöt ovat sidottuja ensiasuntoon (lähde: nordea.fi 25.5.2026).

9. Voinko käyttää ASP-säästöjä omakotitalon rakentamiseen?

Kyllä. ASP-järjestelmä koskee yhtä lailla omakotitalon rakentamista, asunto-osakkeen ostoa ja muita ensiasunnon hankintatapoja. Lisäkorko maksetaan omakotitalon loppukatselmusraportin yhteydessä (lähde: saastopankki.fi 25.5.2026, valtiokonttori.fi 7.5.2026).

10. Mikä on omasäästöosuus ja miksi se on 10 %?

Omasäästöosuus on vähintään 10 % asunnon hankintahinnasta — tämä on lain ehdoton minimi (laki asuntosäästöpalkkiosta 1634/1992, valtiokonttori.fi 7.5.2026 kohta 2.3). Omasäästöosuus voi koostua ASP-tilin talletuksista, niille maksetuista koroista sekä muista omista varoista. ASP-laina kattaa sitten loput 90 % asunnon hinnasta, riippuen alueen maksimimääristä.

11. Vaikuttaako positiivinen luottotietorekisteri ASP-lainan saantiin?

Kyllä. Pankki tarkistaa kaikki aktiivisesti olevat luotot ja tulot positiivisesta luottotietorekisteristä (1.4.2024 alkaen). Jos sinulla on jo paljon kulutusluottoja, ASP-lainan saanti voi vaikeutua. Lue lainahakemuksen täyttöoppaasta miten lainahakemus kannattaa tehdä mahdollisimman vahvasti.

12. Voinko ottaa ASP-lainan ja lisälainan samaan asuntoon?

Kyllä. Jos asunnon hinta ylittää alueellisen ASP-korkotukilainan maksimisumman, voit ottaa ASP-lisälainan sen rinnalle. ASP-laina ja lisälaina yhteensä voivat olla enintään 90 % asunnon hankintahinnasta (lähde: nordea.fi 25.5.2026). Lisälainassa on kuitenkin tavallisen asuntolainan ehdot — korkotukea ei makseta. Lisälainalle voi myös saada valtiontakauksen (max 25 %, asuntokohtainen enimmäismäärä 60 000 €).

---

Yhteenveto ja seuraavat askeleet {#yhteenveto}

ASP-tili on Suomen valtion tarjoama, lainsäädäntöön perustuva korkojärjestelmä, joka tukee ensiasunnon ostajia kolmella tavalla: verovapailla koroilla, edullisemmalla asuntolainalla ja maksuttomalla valtiontakauksella. 1.6.2026 voimaan tuleva uudistus tekee ASP-järjestelmästä joustavamman ja saavuttaa myös vanhemman ikäpolven, joka aiemmin oli järjestelmän ulkopuolella.

Kenelle ASP-tili sopii erityisen hyvin?

Käytännön seuraavat askeleet

1. Tarkista ASP-kelpoisuutesi — oletko 18+ (tai 15+ omilla työansioilla), etkä ole hankkinut aiemmin asuntoa?
2. Päätä tahti: kuinka paljon voit säästää kuukaudessa (50–1 500 €)? Kahden vuoden säästöllä 500 €/kk saat noin 12 000 € omasäästöosuuden.
3. Avaa ASP-tili pankissa — kaikki suuret pankit tarjoavat saman lakisääteisen koron, joten valitse pankki käyttömukavuuden ja asuntolainan tulevien neuvotteluiden kannalta.
4. Säästä omaan tahtiisi — jos haluat siirtyä uuteen kuukausimalliin vanhasta kvartaalimallista, tee siirto 1.6.2026 jälkeen tehtävillä talletuksilla.
5. Kun olet säästänyt 10 % asunnon hinnasta, ala etsiä asuntoa ja kilpailutta ASP-laina pankkien kesken.
6. Kilpailuta laina — jos olet säästänyt useamman vuoden, sinulla on neuvotteluvoimaa marginaalin suhteen. Lue lainan kilpailutuksen opas 2026 ennen lainaneuvotteluja.

Halvimman ASP-lainan löytäminen

Vaikka ASP-tilin korkoetu on sama kaikissa pankeissa, ASP-lainan marginaali ei ole. Markkinoiden edullisimman ASP-lainan saa kilpailuttamalla — yhdellä hakemuksella tarjouksia useilta pankeilta. Lue lisää: halvin laina 2026 vertailu ja vertaa eri pankkien ASP-lainatarjouksia osoitteessa halvinlaina.fi.

Lue myös:
– Asuntolainan kilpailutus 2026 — täydellinen opas
– Käsiraha asuntokaupassa — opas ostajalle
– Lainan kilpailutus 2026
– Lainahakemuksen täyttöopas
– Euribor, marginaali ja viitekorko
– Todellinen vuosikorko ja sen laskeminen

---

Lähteet {#lahteet}

1. Laki asuntosäästöpalkkiosta (1634/1992) — ASP-järjestelmän lainpohja. Finlex
2. Valtiokonttori — Ohje asuntosäästölainoitukseen (ASP) 1.6.2026 alkaen (VK/22272/2026, julkaistu 7.5.2026). valtiokonttori.fi (haettu 25.5.2026)
3. Valtiokonttori — Reform of ASP legislation — uudistuksen englanninkielinen kuvaus. valtiokonttori.fi (haettu 25.5.2026)
4. Nordea ASP-tili — talletuskorko, lisäkorko, ehdot. nordea.fi (haettu 25.5.2026)
5. Nordea ASP-laina — korkotuki, valtiontakaus, alueelliset maksimit ja esimerkkilaskelma. nordea.fi (haettu 25.5.2026)
6. Danske Bank ASP-tili — talletuskorko ja lisäkorko. danskebank.fi (haettu 25.5.2026)
7. Danske Bank ASP-laina — korkotuki 70 % yli 3,8 % osasta, ASP-lainan maksimit. danskebank.fi (haettu 25.5.2026)
8. S-Pankki ASP-tili — 1 % talletuskorko, 4 % lisäkorko, kvartaalisäästö. s-pankki.fi (haettu 25.5.2026)
9. S-Pankki ASP-laina — valtiontakaus, korkotuki 3,8 % kynnys. s-pankki.fi (haettu 25.5.2026)
10. OmaSp ASP-tili — 1 % talletuskorko, 4 % lisäkorko, säästöehdot. omasp.fi (haettu 25.5.2026)
11. POP Pankki ASP-tili — 1 % talletuskorko, 2–4 % lisäkorko. poppankki.fi (haettu 25.5.2026)
12. Säästöpankki — ASP-säästämisen ehdot 1.6.2026 — uudistuksen tiivistelmä. saastopankki.fi (haettu 25.5.2026)
13. Suomen Pankki — korot ja euribor-tilastot (3 kk euribor 2,204 %, 12 kk euribor 2,780 % 22.5.2026). suomenpankki.fi (haettu 25.5.2026)
14. Verohallinto — ASP-talletuksen verovapaus, kun säästöt käytetään ensiasuntoon. vero.fi
15. Finanssivalvonta — Korot, marginaalit ja lyhennykset. finanssivalvonta.fi
16. Demokraatti.fi 20.2.2025 — ASP-järjestelmän uudistus, yläikärajan poisto. demokraatti.fi

---

Päivitetty: 26.5.2026 | Kirjoittaja: Halvinlaina toimitus