Autolaina vai osamaksu 2026 – Vertailu, korot ja realistiset säästöt

Päivitetty: toukokuu 2026 | Lukuaika: ~12 minuuttia

---

Sisällysluettelo

1. Vastaus heti: kumman valita?
2. Autolaina – Mikä se on?
3. Osamaksu – Mikä se on?
4. Korkojen vertailu 2026
5. Omistusoikeus – Tärkein ero
6. Konkreettinen vertailu eri tilanteissa
7. Kustannukset koko elinkaarella
8. Case-esimerkit
9. Päätöskaavio: kumman valitsen?
10. Useimmin kysytyt kysymykset
11. Yhteenveto ja seuraavat askeleet
12. Lähteet

---

Vastaus heti: kumman valita?

Yleissääntö:

Tärkein ero: omistusoikeus. Autolainassa auto on sinun omasi heti, osamaksussa myyjän omistuksessa kunnes maksat kaiken.

💡 Tärkeää! Osamaksu on kuluttajaluottoa kuten autolaina, mutta sopimus on tehty auton myyjän/rahoittajan kanssa, ei pankin. Sama kuluttajansuoja koskee (Kuluttajansuojalaki 7 luku). Lähde: Kilpailu- ja kuluttajavirasto: Auton osamaksu.

---

Autolaina – Mikä se on?

Autolaina on pankin myöntämä laina auton ostoon. Yleensä vakuudellinen, ts. auto on lainan vakuutena.

Autolainan ominaisuudet

Edut

✅ Yleensä alhaisempi korko
✅ Lähes vapaa käyttö: myynti, vaihto, muutokset
✅ Joustavuus laina-ajassa ja kuukausierässä
✅ Pankki kilpailutettavissa
✅ Auto omistat heti

Haitat

❌ Vakuuden vuoksi auto rekisterissä pankin nimissä
❌ Auton arvo voi laskea nopeammin kuin laina lyhenee → negatiivinen omapääoma
❌ Hakuprosessi hitaampi kuin osamaksu jälleenmyyjältä

---

Osamaksu – Mikä se on?

Osamaksu on auton myyjän tai sen kumppanin (esim. Santander, Nordax) tarjoama rahoitus. Auto säilyy myyjän omistuksessa kunnes maksat kaiken.

Osamaksun ominaisuudet

Edut

✅ Nopea: päätös ja sopimus samana päivänä
✅ Helppo: kaikki sopimukset myyjältä
✅ Erikoisedut: jälleenmyyjillä on usein kampanja-koron tarjouksia (jopa 0–2 %)
✅ Helppo saada vaikka luottoluokitus on alhaisempi

Haitat

❌ Auto ei ole omasi ennen viimeistä maksua
❌ Et voi myydä autoa ilman myyjän suostumusta
❌ Vakuuksien ilmoittaminen voi puuttua – tarkista
❌ Lopulliskoron piilotetut kustannukset (käsittelymaksut, vakuutukset)

---

Korkojen vertailu 2026

Autolaina pankista

Osamaksu jälleenmyyjältä

Mitä tarkoittaa “kampanjakorko”?

Joillain automerkkien jälleenmyyjillä on kampanjajaksoja, jolloin osamaksun korko on erittäin alhainen (0,99 %, 1,99 %, 2,99 %). Tämä on mahdollistettu valmistajan tuella:

• Valmistaja maksaa osan korosta jälleenmyyjälle
• Saatat saada hyvän hinnan, mutta usein vähemmän alennusta auton hinnasta

Vinkki: vertaa kokonaiskustannus, ei vain korkoa:
– Kampanjakorko 0,99 % + auton hinta 32 000 € = ?
– Korkea korko 6 % + auton hinta 28 000 € = ?

→ Käytä lainalaskuria laskeaksesi kokonaiskustannukset.

---

Omistusoikeus – Tärkein ero

Autolainassa

• Auto on sinun omasi heti
• Rekisteröinti tehdään sinun nimiisi
• Pankki tekee kiinnityksen ajoneuvorekisteriin vakuudeksi
• Voit käyttää, korjata, muokata vapaasti
• Voit myydä auton (mutta pankki saa rahansa myynnistä ensin)

Osamaksussa

• Auto on myyjän omistuksessa kunnes maksat kaiken
• Sinä olet käyttäjä, ei omistaja
• Et voi:
• Myydä autoa
• Antaa toiselle (vuokrata)
• Tehdä isoja muokkauksia ilman myyjän lupaa
• Voit käyttää normaalisti, hoitaa huolto, vakuutus

Vaikutus arjessa

Käytännössä: et todennäköisesti huomaa eroa päivittäisessä käytössä. Ero korostuu, kun:

• Haluat myydä auton ennen lainan loppua
• Jotain sattuu (vahinko, varkaus)
• Haluat muuttaa autoa merkittävästi

---

Konkreettinen vertailu eri tilanteissa

Tilanne 1: Uusi auto 28 000 €, kampanja-osamaksu 1,9 %

Autolaina (pankki, korko 5 %):
– Lainasumma: 25 000 € (omarahoitus 3 000 €)
– Laina-aika: 5 vuotta
– Kuukausierä: 472 €
– Korkokulut: 3 320 €
– Yhteensä kustannus 28 320 €

Osamaksu (jälleenmyyjä, korko 1,9 %):
– Rahoitussumma: 25 000 €
– Laina-aika: 5 vuotta
– Kuukausierä: 437 €
– Korkokulut: 1 220 €
– Yhteensä kustannus 26 220 €

Osamaksu halvempi 2 100 € – mutta varmista, että saat myös auton hintaa alennetuksi osamaksussa. Joskus kampanjakorko-osamaksun yhteydessä jälleenmyyjä antaa vähemmän alennusta auton listahinnasta.

Tilanne 2: Käytetty auto 12 000 €

Autolaina (pankki, korko 7 %):
– Lainasumma: 10 000 € (omarahoitus 2 000 €)
– Laina-aika: 4 vuotta
– Kuukausierä: 240 €
– Korkokulut: 1 506 €
– Yhteensä kustannus 13 506 €

Osamaksu (jälleenmyyjä, korko 8,5 %):
– Rahoitussumma: 10 000 €
– Laina-aika: 4 vuotta
– Kuukausierä: 246 €
– Korkokulut: 1 826 €
– Yhteensä kustannus 13 826 €

Autolaina hieman halvempi 320 €.

Tilanne 3: Vapaata käytettyä, 8 000 €

Autolaina (pankki, vakuudeton, korko 9 %):
– Lainasumma: 8 000 €
– Laina-aika: 3 vuotta
– Kuukausierä: 254 €
– Korkokulut: 1 154 €
– Yhteensä 9 154 €

Osamaksu vain jos myyjä on yritys, ei yleensä yksityismyyjältä.

→ Vapaalta ostaessa autolaina pankista on usein ainoa vaihtoehto.

Tilanne 4: Iso uusi auto 55 000 €

Autolaina (pankki, korko 4,5 %):
– Lainasumma: 50 000 € (omarahoitus 5 000 €)
– Laina-aika: 7 vuotta
– Kuukausierä: 695 €
– Korkokulut: 8 380 €
– Yhteensä kustannus 58 380 €

Osamaksu (jälleenmyyjä, korko 3,9 % kampanja):
– Rahoitussumma: 50 000 €
– Laina-aika: 7 vuotta
– Kuukausierä: 683 €
– Korkokulut: 7 372 €
– Yhteensä 57 372 €

Osamaksu halvempi 1 000 € – mutta jälleen, varmista auton hintaneuvottelut.

---

Kustannukset koko elinkaarella

Auton kokonaiskustannukset koostuvat rahoituksesta ja käyttökustannuksista:

Käyttökulut ovat usein suuremmat kuin rahoituskulut. Älä unohda kokonaiskuvaa.

---

Case-esimerkit

Case 1: Liisa ostaa 25 000 € uuden auton

• Säästöt 4 000 € omarahoitus
• Vakaa palkka 3 200 €/kk
• Hyvät luottotiedot

Liisa kilpailuttaa:

Vaihtoehto A: Pankin autolaina 5,2 %, 5 v
– Kuukausierä 398 € → kokonaiskustannus 25 880 €

Vaihtoehto B: Jälleenmyyjän osamaksu kampanja 2,9 %, 5 v
– Kuukausierä 376 € → kokonaiskustannus 23 560 €

Säästö B-vaihtoehdolla: 2 320 €.

Liisan valinta: osamaksu, koska auton hinta on neuvoteltu jo. Hyväksyy myyjän omistuksen, koska aikoo pitää auton ja maksaa loppuun.

Case 2: Mikko ostaa 8 000 € käytetyn auton vapaalta

• Säästöt 1 500 €
• Bruttotulot 2 700 €/kk
• Ei maksuhäiriötä

Vaihtoehdot:

Vain pankin autolaina mahdollinen (yksityismyyjältä ei osamaksu).

• Lainasumma 6 500 €
• Korko 8,5 % (käytetty auto, vapaalta)
• Laina-aika 4 v
• Kuukausierä 161 €
• Kokonaiskustannus 7 728 € + 1 500 € omarahoitus = 9 228 €

Mikon valinta: pankin autolaina.

Case 3: Pekka, työtön, tarvitsee auton

• Yleinen sosiaaliturvaetuus 950 €/kk
• Ei säästöjä
• Maksuhäiriömerkintä

Mahdolliset vaihtoehdot:

❌ Pankin autolaina: hylätään
❌ Osamaksu uutta autoa: hylätään
✅ Osamaksu käytettyä, jolla osa myyjistä myöntää helpoilla ehdoilla
✅ Takuusäätiön takaus (jos voi tehdä yhdistelylainan)

Käytännössä: Pekka tarvitsee yhteishakijan tai etsii erittäin halpaa autoa (alle 3 000 €) jonka voi maksaa pikavipillä lyhyellä ajalla.

Case 4: Anna, kahden auton perhe, vaihtaa uuden

• Käytössä iso ekoauto 30 000 €
• Vanha auto 8 000 € (myyy)

Tarvitsee rahoituksen 22 000 € (30 000 − 8 000 vanhan myynti):

Vaihtoehto: 0,99 % kampanjakorko jälleenmyyjältä, 5 v

• Lainasumma 22 000 €
• Korko 0,99 %
• Kuukausierä 376 €
• Korkokulut: 560 €
• Kokonaiskustannus 22 560 €

Tämä on käytännössä lainaa lähes maksuttomasti – tällaiset kampanjat ovat erittäin houkuttelevia. Mutta varmista että et menetä auton hintaneuvotteluissa.

---

Päätöskaavio: kumman valitsen?

Ostatko uutta autoa?
├─ Kyllä → Vertaa: osamaksu (kampanjakorko?) vs autolaina (pankki)
│   │
│   Onko jälleenmyyjällä kampanjakorko (alle 3 %)?
│   ├─ Kyllä → Osamaksu yleensä halvempi
│   └─ Ei → Vertaa kokonaiskustannukset
└─ Ei (käytetty) → Jatka

Ostatko jälleenmyyjältä?
├─ Kyllä → Voit valita osamaksu tai autolaina
│   Vertaa korot, joskus pankki halvempi käytettyihin
└─ Ei (vapaalta) → Vain autolaina pankista mahdollinen

Onko sinulla maksuhäiriö tai heikko luottoluokitus?
├─ Kyllä → Osamaksu joskus mahdollinen myös, pankki ei
└─ Ei → Sinulla on vaihtoehtoja

---

Useimmin kysytyt kysymykset

Voinko myydä auton osamaksun aikana?

En ilman myyjän suostumusta. Osamaksusopimuksessa auto on myyjän omaisuus – et voi luovuttaa sitä ilman lupaa. Yleensä voit:

1. Maksaa loppulainan pois → omistus siirtyy → voit myydä
2. Pyytää myyjän suostumusta uudelle ostajalle

Voinko maksaa osamaksun pois ennenaikaisesti?

Kyllä, kuten autolainan. Kuluttajansuojalain § 27 mukaan maksuttomasti. Pyydä saldo myyjältä/rahoittajalta, maksa, omistus siirtyy.

Mitä jos en pysty maksamaan?

Vaihe 1: ota yhteyttä myyjään/pankkiin, kerro tilanteesta
Vaihe 2: pyydä lyhennysvapaata tai uutta maksuohjelmaa
Vaihe 3: jos ei ratkea → auto takavarikoidaan ja myydään osamaksussa (myyjän omistus)
Vaihe 4: jos myyntihinta ei kata velkaa → jäännösvelka sinulle

Onko auton vakuutus pakollinen?

Liikennevakuutus on pakollinen Suomessa (Liikennevakuutuslaki). Lisäksi rahoitusyhtiö yleensä vaatii kaskovakuutuksen (vahingot, varkaus, palo).

Voinko kilpailuttaa osamaksu-tarjouksen?

Kyllä. Älä ota ensimmäistä jälleenmyyjän tarjousta. Pyydä:

• Pankin autolaina-tarjous
• Vertaa korkojen ja kokonaiskustannusten erot
• Neuvottele jälleenmyyjältä parempi koron tai auton hinnan

Vaikuttaako autolaina/osamaksu asuntolainan saamiseen?

Kyllä. Kuukausierä lasketaan maksuvarataasi asuntolainahakemuksessa. Jos sinulla on 400 €/kk autolainaa, sinulla on 400 €/kk vähemmän maksukykyä asuntolainalle.

Vinkki: jos suunnittelet asuntolainaa lähitulevaisuudessa, harkitse käytetyn auton ostamista pienemmällä rahoituksella.

Onko sähköautolla erityisetuja rahoituksessa?

Joillain pankeilla on. Sähköautolainat voivat olla 0,1–0,5 %-yksikköä halvempia kuin polttomoottoriautoilla, koska pankit haluavat tukea vihreää siirtymää.

Voiko osamaksusopimuksen siirtää toiselle henkilölle?

Vain myyjän suostumuksella. Yleinen tilanne: jos myyt auton, uuden ostajan täytyy joko maksaa loppusumma tai tehdä uusi osamaksusopimus.

Mitä on “leasing” verrattuna osamaksuun?

Leasing on vuokraus, ei rahoitus omistukseen. Maksat kuukausimaksua käytöstä, autonsa palautat sopimuksen lopussa (tai vaihdat uuteen).

• Leasing: ei omistusta, joustavuus, ei jälleenmyyntiriskiä
• Osamaksu: omistus tulee lopulta, vakaa

Kannattaako maksaa autosta käteisellä jos voi?

Joskus kyllä, joskus ei. Jos sinulla on säästöjä ja kampanja-osamaksu (alle 2 %), voi olla kannattavaa ottaa rahoitus ja sijoittaa säästöt – tuotot voivat olla yli 5 %, mikä tuottaa paremmin kuin koron säästö.

---

Yhteenveto ja seuraavat askeleet

Autolaina vai osamaksu on tärkeä valinta:

✅ Osamaksu: kampanjakorot mahdollisia, nopea käsittely, mutta myyjän omistus

✅ Autolaina: omistat heti, joustavuus, mutta hieman korkeampi korko

✅ Vertaa kokonaiskustannus, ei vain korkoa

✅ Neuvottele auton hinnasta osamaksun yhteydessä

✅ Kilpailuta sekä pankkeja että jälleenmyyjiä

Toimi näin auton ostossa:

1. Selvitä budjettisi kuukausierälle
2. Vertaa autolaina-tarjouksia pankeista
3. Pyydä osamaksu-tarjous jälleenmyyjältä
4. Vertaa kokonaiskustannukset 5 v ajalla
5. Neuvottele auton hinnasta osamaksun yhteydessä
6. Valitse halvin kokonaisuus

Seuraavat askeleet halvinlaina.fi:lla:

• 🏠 Hae lainaa halvinlaina.fi:n kautta – ilmainen kilpailutus, ei sido mihinkään
• 👉 Kilpailuta autolaina – useita pankkien tarjouksia
• 📊 Lainalaskuri – laske kokonaiskustannukset
• 📖 Lainan korko, viitekorko, Euribor
• 📖 Vakuudellinen vs vakuudeton laina
• 📖 Todellinen vuosikorko 2026

---

Lähteet

1. Kuluttajansuojalaki (38/1978), 7 luku kuluttajaluotot. https://www.finlex.fi/fi/laki/ajantasa/1978/19780038
2. Kilpailu- ja kuluttajavirasto: Auton osamaksu. https://www.kkv.fi/kuluttaja-asiat/sopimukset-ja-tilaaminen/maksaminen/osamaksu/
3. Liikennevakuutuslaki (460/2016). https://www.finlex.fi/fi/laki/ajantasa/2016/20160460
4. Suomen Pankki: Lainojen korot. https://www.suomenpankki.fi/fi/tilastot/korot/
5. Finanssivalvonta: Auton rahoitus. https://www.finanssivalvonta.fi/
6. Kuluttajaliitto: Auton ostaminen. https://www.kuluttajaliitto.fi/
7. Trafic: Ajoneuvojen rekisteröinti ja kiinnitykset. https://www.traficom.fi/
8. Liikenne- ja viestintäministeriö: Autoala ja rahoitus. https://www.lvm.fi/

---

Julkaistu: 15.5.2026 | Päivitetty: 15.5.2026 | Tekijä: Halvinlaina toimitus

Tämä artikkeli on osa halvinlaina.fi:n opassarjaa auton rahoituksesta. Tiedot tarkistettu virallisista lähteistä toukokuussa 2026.