Skip to content
Lainalaskuri

Saatavilla lainaa jopa 4,0% korolla, lue lisää sivuiltamme

Vakuudellinen vs vakuudeton laina 2026 – Erot, korot ja milloin valita kumpi?

Päivitetty: toukokuu 2026 | Lukuaika: ~11 minuuttia

Sisällysluettelo

  1. Vastaus heti: mitä eroa on?
  2. Vakuudellinen laina – Mitä se tarkoittaa?
  3. Vakuudeton laina – Mitä se tarkoittaa?
  4. Korkoerot – Konkreettiset luvut 2026
  5. Vakuustyypit Suomessa
  6. Vakuusarvotaulukko — mitä eri vakuudet kannattavat?
  7. Korkohaitarit per vakuustyyppi 2026
  8. Riskit – Mikä menee pieleen jos et maksa?
  9. Konkreettiset case-esimerkit
  10. Lisää konkreettisia case-laskelmia
  11. Päätöskaavio: kumman valitsen?
  12. Päätöskaavio: Tarvitsenko vakuutta?
  13. Useimmin kysytyt kysymykset
  14. Yhteenveto ja seuraavat askeleet
  15. Lähteet

Vastaus heti: mitä eroa on?

Ominaisuus Vakuudellinen laina Vakuudeton laina
Vakuus pankille Kyllä (esim. asunto, auto) Ei
Korko Alhaisempi (1,5–5 %) Korkeampi (5–17 %)
Lainasumma Suurempi (10 000 €–500 000 €) Pienempi (500–50 000 €)
Hakuprosessi Pidempi, vaatii arvioinnin Nopeampi
Riski sinulle Voit menettää vakuuden Vaan luottotiedoissa
Tyypilliset käyttötarkoitukset Asunto, auto, isot investoinnit Kulutus, remontti, hätä

Pohjasääntö: jos sinulla on arvokas omaisuus, vakuudellinen laina on selvästi halvempi. Mutta riski on suurempi: jos et maksa, menetät vakuuden.

💡 Tärkeää! Korkokattolaki (Kuluttajansuojalaki 7 luku) ei sovellu vakuudellisiin asuntolainoihin. Asuntolainojen korot voivat olla yli 17,5 % ilman lakirikkomusta, mutta käytännössä ne ovat selvästi alle. Lähde: Finanssivalvonta: Asuntolainojen ehdot.

Vakuudellinen laina

Vakuudellinen laina

Alhainen korko (2,9–7 %), koska pankki kantaa pienemmän riskin

Suuri lainasumma (10 000 €–500 000 €) mahdollinen

Pitkä laina-aika (jopa 30 v asuntolainoissa)

Käyttötarkoitus: asunto, auto, mökki, sijoitukset, isot investoinnit

Riski: voit menettää vakuuden, jos et maksa

VS.

Vakuudeton laina

Vakuudeton laina

Korkeampi korko (5–17,5 %), koska pankki kantaa koko riskin

Pienempi lainasumma (500–60 000 €)

Lyhyempi laina-aika (1–10 v)

Käyttötarkoitus: kulutus, remontti, hätä, joustava käyttö

Riski: maksuhäiriömerkintä + perintä, mutta omaisuus säilyy

Vakuudellinen laina – Mitä se tarkoittaa?

Vakuudellinen laina on lainamuoto, jossa sinä panttaat jonkin omaisuuden vakuudeksi velalle. Jos et maksa lainaa, pankki voi myydä vakuuden ja saada rahansa takaisin.

Vakuudellisen lainan kaksi tyyppiä

  1. Reaalivakuus (esim. asunto, auto, sijoitukset)
  2. Henkilövakuus (takaaja – henkilö joka takaa lainaa)

Yleisimmät vakuudellisten lainat Suomessa

Lainatyyppi Tyypillinen vakuus
Asuntolaina Asunto / kiinteistö
Autolaina (osamaksu) Auto
Vakuudellinen kulutusluotto Sijoitukset, arvopaperit, asunto
Yrityslaina Yrityksen omaisuus, kiinteistö
Veneen / mökin laina Vene tai mökki

Vakuudellisen lainan edut

✅ Alhaisempi korko (1,5–5 % verrattuna 5–17 %)
✅ Suurempi lainasumma (jopa satoja tuhansia euroja)
✅ Pidempi laina-aika (asuntolaina jopa 30 vuotta)
✅ Pienempi kuukausierä suurissa summissa
✅ Sopii suuriin investointeihin

Vakuudellisen lainan haitat

❌ Voit menettää vakuuden jos et maksa
❌ Hidas hakuprosessi (asunnon arviointi, paperit)
❌ Kuluja vakuusarvioinnista (asunnon arvioija 200–400 €)
❌ Sitoutuminen pitkäksi aikaa

Vakuudeton laina – Mitä se tarkoittaa?

Vakuudeton laina on lainamuoto, jossa et anna mitään vakuutta. Pankki kantaa koko riskin, joten korko on korkeampi.

Yleisimmät vakuudettomat lainat Suomessa

Lainatyyppi Tyypillinen lainasumma
Henkilölaina / kulutusluotto 1 000–50 000 €
Yhdistelylaina 5 000–60 000 €
Pikavippi 50–4 000 €
Joustoluotto 500–10 000 €
Luottokortin luottoraja 500–25 000 €

Vakuudettoman lainan edut

✅ Nopea hakuprosessi (joskus tunneissa)
✅ Ei vakuuden arviointia
✅ Joustavuus (eri käyttötarkoituksiin)
✅ Riski rajoittuu luottotietoihin
✅ Sopii pienille ja keskisuurille summille

Vakuudettoman lainan haitat

❌ Korkeampi korko (yleensä 5–17 %)
❌ Pienempi lainasumma
❌ Lyhyempi laina-aika (yleensä enint. 10 vuotta)
❌ Tiukemmat luottokelpoisuusvaatimukset

Korkoerot – Konkreettiset luvut 2026

Vakuudellisten lainojen korot

Lainatyyppi Korko 2026
Asuntolaina (12 kk Euribor + marginaali) 3,0–4,0 %
Asuntolaina (kiinteäkorko 10 v) 4,0–5,0 %
Autolaina / osamaksu (uusi auto) 4,5–7,5 %
Mökin laina 3,5–6,0 %
Vakuudellinen kulutusluotto 4,0–7,0 %

Vakuudettomien lainojen korot

Lainatyyppi Korko 2026
Henkilölaina hyvälle hakijalle 5,0–9,0 %
Henkilölaina keskimääräiselle 8,0–12,0 %
Yhdistelylaina 5,5–10,0 %
Pikavippi 12,0–17,5 %
Joustoluotto 10,0–17,5 %
Luottokortti 8,0–17,5 %

Korkokatto kulutusluottoihin

Kuluttajansuojalaki 7 luku rajoittaa kulutusluottojen nimelliskoron enintään 15 %-yksikköön + Suomen Pankin viitekorko. Vuonna 2026 (1.1.–30.6.) viitekorko on 2,5 %, joten maksimi 17,5 %. Tämä koskee:

✅ Pikavippejä
✅ Kulutusluottoja
✅ Luottokortteja
✅ Joustoluottoja

❌ EI: asuntolainoja, opintolainoja, yrityslainoja

Lähde: Kulutusluottojen korkokatto 2026.

Vakuustyypit Suomessa

1. Kiinteistö / asunto

Yleisin vakuus Suomessa. Käytetään asuntolainoissa.

  • Pankki tekee kiinnityksen kiinteistörekisteriin (maa-alue) tai osakerekisteriin (asunto-osakkeet)
  • Lainasumma voi olla enintään 90 % asunnon arvosta (Loan-to-Value, LTV)
  • Vakuus on etusijalla pankin saatavissa

2. Auto (kuluttajalaina, osamaksu)

Auto on liikuteltava vakuus, joten panttaus tehdään hieman eri tavalla:

  • Ajoneuvon panttauksena rekisterissä (Trafic)
  • Pankin etusijaoikeus auton arvoon
  • Käyttöoikeus jää sinulle, mutta et voi myydä autoa ilman pankin suostumusta

3. Sijoitukset / arvopaperit

  • Pörssiosakkeet, rahastot, joukkovelkakirjat
  • Pankki saa pantata ne ja myydä jos et maksa
  • Yleensä enint. 50–70 % sijoitusten arvosta voidaan lainata

4. Vene, mökki, kesäasunto

  • Toimii samaan tapaan kuin asunto
  • Lainasumma 50–70 % arvosta
  • Käytetään harvemmin

5. Yrityksen omaisuus

  • Koneet, kalusto, varastot
  • Käytetään yrityslainoissa

6. Henkilövakuus (takaaja)

  • Toinen henkilö sitoutuu maksamaan jos sinä et
  • Pankin perspektiivistä lisäturva, ei korvaa reaalivakuutta
  • Yleinen yhdistelmä: takaaja yhteishakijana parantaa lainakelpoisuutta

Vakuusarvotaulukko — mitä eri vakuudet kannattavat?

Pankki ei lainoita 100 % vakuuden arvosta, vaan rajoittaa lainasumman vakuuden Loan-to-Value (LTV) -suhteella. Eri vakuustyypeille on vakiintuneet maksimit:

Vakuustyyppi Tyypillinen LTV-maksimi Korko-aleennus vakuudettomaan vrt. Lisävaatimukset
Oma asunto / kiinteistö 70–90 % 4–7 prosenttiyksikköä Kiinnitys + asunto/koti-vakuutus
Sijoitusasunto 50–70 % 3–5 %-yks. Kiinnitys + asunto-vakuutus
Mökki / kesäasunto 50–70 % 3–5 %-yks. Kiinnitys + vakuutus
Auto (uusi) 50–70 % 2–4 %-yks. Liikennevakuutus + kasko
Auto (käytetty, alle 5 v) 40–60 % 1–3 %-yks. Liikennevakuutus + kasko
Vene 40–60 % 2–4 %-yks. Venevakuutus
Pörssiosakkeet (likvidit, OMXH) 50–70 % 2–4 %-yks. Pantattava arvopaperisalkulle
Sijoitusrahastot 50–70 % 2–4 %-yks. Pantattava rahaston haltija
Joukkovelkakirjat (valtion) 70–90 % 3–5 %-yks. Pantattava
Yrityksen omaisuus 30–60 % 2–4 %-yks. Yritysvakuus + arviointi
Henkilövakuus (takaaja) – 1–2 %-yks. Takaajan luottokelpoisuus

💡 Esimerkki: 300 000 € arvoinen asunto → lainasumma maksimissaan 270 000 € (90 % LTV). Tämä on Finanssivalvonnan enimmäissuositus asunnonostajille (FIVA-asetus 6/2018).

Lähde: Finanssivalvonta: Asuntolainat ja vakuudet.

Asunto vakuutena

Korko: 2,9–4,2 % (asuntolaina, vaihtuvakorko)

LTV-maksimi: 90 % oma asunto, 70 % sijoitusasunto (Finanssivalvonnan suositus)

Laina-aika: jopa 30 vuotta

Lisäkulut: kiinnitys 80 €, arviointi 200–400 €, avausmaksu 300–800 €

Auto vakuutena (osamaksu)

Korko: 5,0–10,5 % (uusi auto halvempi, käytetty kalliimpi)

LTV-maksimi: 50–70 %

Laina-aika: 1–7 vuotta

Lisäkulut: Trafic-rekisterimerkintä, kasko pakollinen

Sijoitukset vakuutena

Korko: 4,2–6,9 % (pörssiosakkeet, rahastot, valtion joukkovelkakirjat)

LTV-maksimi: 50–70 % (likvideille), 70–90 % (valtion joukkovelkakirjoille)

Laina-aika: 1–10 vuotta

Riski: sijoitukset pantattuna → et voi myydä ilman pankin suostumusta

Vakuudeton (ei vakuutta)

Korko: 5,5–17,5 % (hyvä luotto halvempi, heikko luotto kalliimpi)

Lainasumma: 500–60 000 €

Laina-aika: 1–10 vuotta

Ei lisäkuluja vakuudenarvioinnista, mutta korkokulu on selvästi suurempi

Korkohaitarit per vakuustyyppi 2026

Konkreettinen taulukko siitä, miten vakuus vaikuttaa korkoon eri lainatuotteissa toukokuussa 2026.

Lainatyyppi Vakuustyyppi Nimelliskorko 2026 TKL (esimerkki)
Asuntolaina Asunto (90 % LTV) 2,9–4,2 % 3,0–4,5 %
Asuntolaina Asunto + henkilövakuus 2,7–3,9 % 2,8–4,2 %
Asuntolaina, kiinteäkorko 5 v Asunto 3,5–4,8 % 3,7–5,0 %
Asuntolaina, kiinteäkorko 10 v Asunto 4,2–5,5 % 4,4–5,8 %
Mökin laina Kesämökki 3,8–5,9 % 4,0–6,2 %
Autolaina / osamaksu (uusi auto) Auto 5,0–8,0 % 5,5–9,0 %
Autolaina / osamaksu (käytetty) Auto 6,5–10,5 % 7,2–12,0 %
Vakuudellinen kulutusluotto (sijoitukset) Pörssiosakkeet 4,2–6,9 % 5,0–7,8 %
Veneenlaina Vene 5,5–9,5 % 6,2–10,5 %
Vakuudeton henkilölaina, hyvä luotto – 5,5–9,5 % 6,5–11,2 %
Vakuudeton henkilölaina, keskimäärä – 8,5–12,9 % 9,5–14,8 %
Vakuudeton henkilölaina, heikko luotto – 13,0–17,5 % 14,5–19,5 %
Pikavippi (alle 4 000 €) – 17,5 % 17,5–55 %
Joustoluotto – 8,0–17,5 % 9,0–19,0 %
Luottokortti – 8,0–17,5 % 9,0–19,0 %

Tulkinta:

  • Vakuudellinen 200 000 €:n laina (asuntolaina, korko 3,2 %) maksaa 5 v:ssa korkoa noin 17 000 €
  • Vakuudeton 200 000 €:n laina (jos myönnetään, korko 9 %) maksaa 5 v:ssa korkoa noin 48 000 €
  • Korkoero suuressa summassa: yli 30 000 € vakuudellisen hyväksi

→ Vakuudellinen on selvästi kannattavampi suurissa lainoissa. Pienissä summissa (alle 10 000 €) säästö on pienempi (~500–1 500 €), eikä välttämättä kata vakuudenarviointikuluja.

Riskit – Mikä menee pieleen jos et maksa?

Vakuudellisessa lainassa

Vaihe 1: Maksuviivästys

  • Pankki lähettää maksuhuomautuksen
  • Viivästyskorko alkaa juosta (9,5 % vuonna 2026)
  • Yleensä 2–3 kk viivästys ennen vakavampia toimia

Vaihe 2: Lainaehtojen muutos

Pankki voi:

  • Pyytää lisävakuutta
  • Pyytää takaajaa
  • Muuttaa lainaehtoja

Vaihe 3: Lainan eräännyttäminen

Jos vaikeudet jatkuvat:

  • Pankki eräännyttää koko lainan kerralla
  • Vaaditaan koko jäljellä olevan summan maksu
  • Jos ei maksa → vakuus myydään

Vaihe 4: Vakuuden myynti

Asunnon tapauksessa:

  • Myynti ulosottomyynnissä tai vapaaehtoisesti
  • Pankki saa pääoman + korot + kulut myynnistä
  • Loput jää sinulle, jos summa riittää
  • Jos ei riitä → jäännösvelka sinulle

Vakuudettomassa lainassa

Vaihe 1: Maksuviivästys

  • Maksuhuomautus, viivästyskorko
  • 2–3 kk viivästys

Vaihe 2: Perintä

  • Saatava siirretään perintätoimistolle
  • Perintäkulut (5–50 € per toimenpide)
  • Lue: Perintälaki 2026

Vaihe 3: Käräjäoikeus

  • Velkoja voi hakea käräjäoikeuden tuomion
  • Oikeudenkäyntikulut +200–800 €
  • Maksuhäiriömerkintä 5 vuotta

Vaihe 4: Ulosotto

  • Ulosotto perii palkasta tai omaisuudesta
  • Käyttöperintä jatkuu, kunnes velka on maksettu

Riskien vertailu

Riski Vakuudellinen Vakuudeton
Maksuhäiriömerkintä Kyllä Kyllä
Omaisuuden menetys Kyllä, vakuus Ei suoraan, mutta ulosoton kautta
Henkilökohtainen vastuu Jäännösvelka jos vakuus ei kata Koko velka
Aikahorisontti Ulosotto + palkanpidätys Sama
Perheen tilanne Asunnon menetys = vakava Vähemmän dramaattinen

Konkreettiset case-esimerkit

Case 1: 200 000 € asuntolaina vs 200 000 € vakuudeton kulutusluotto

Asuntolaina (vakuudellinen):
– Korko: 3,2 %
– Laina-aika: 25 vuotta
– Kuukausierä: 970 €
– Kokonaiskustannus: ~291 000 €
– Korkokulut: 91 000 €

Kulutusluotto (vakuudeton, jos pankki edes myöntäisi):
– Korko: 8 %
– Laina-aika: 25 vuotta (käytännössä rajoitettu)
– Kuukausierä: 1 540 €
– Kokonaiskustannus: ~462 000 €
– Korkokulut: 262 000 €

Ero: 171 000 € enemmän kustannusta vakuudettomalla → vakuudellinen selvästi parempi suurissa summissa.

Case 2: 8 000 € remontti – vakuudeton vai pantata sijoitukset?

Vakuudeton kulutusluotto:
– Korko: 9 %
– Laina-aika: 4 vuotta
– Kuukausierä: 199 €
– Kokonaiskustannus: ~9 540 €

Vakuudellinen (sijoituspantti):
– Korko: 5 %
– Laina-aika: 4 vuotta
– Kuukausierä: 184 €
– Kokonaiskustannus: ~8 850 €

Ero: 690 € säästö vakuudellisella. Pieni summa, mutta jos riski on hyväksyttävä, kannattaa.

Case 3: Auto-osamaksu vs henkilölaina

Mikko ostaa 25 000 € uuden auton.

Auto-osamaksu (vakuudellinen):
– Korko: 6,5 %
– Laina-aika: 5 vuotta
– Kuukausierä: 490 €
– Kokonaiskustannus: 29 400 €

Henkilölaina (vakuudeton):
– Korko: 9 %
– Laina-aika: 5 vuotta
– Kuukausierä: 519 €
– Kokonaiskustannus: 31 140 €

Ero: 1 740 € säästö osamaksulla. Auton riski: ei voi myydä ilman pankin suostumusta, mutta käyttöoikeus säilyy.

Case 4: Yhdistelylaina – Takuusäätiön takauksella

Liisa, 18 000 € velkaa (pikavippejä, luottokortteja), työtön.

Yksin haettu yhdistelylaina:
– Hylätään (ei vakuuksia, työtön)

Takuusäätiön takauksella:
– Korko: 6 %
– Laina-aika: 8 vuotta
– Kuukausierä: 236 €
– Säästö verrattuna nykyiseen pikavippien ja luottokorttien kuukausieriin: ~340 €/kk

Päätöskaavio: kumman valitsen?

Onko sinulla iso lainatarve (>30 000 €)?
├─ Kyllä → Käytä vakuudellista (asuntolaina, autolaina)
└─ Ei → Jatka

Onko sinulla arvokas omaisuus (asunto, sijoitukset)?
├─ Kyllä → Vakuudellinen mahdollinen, halvempi
│   │
│   Voitko hyväksyä omaisuuden menetyksen riskiä?
│   ├─ Kyllä → Vakuudellinen
│   └─ Ei → Vakuudeton (kalliimpi mutta turvallisempi)
└─ Ei → Vakuudeton (vain mahdollisuus)

Onko tarve nopea (alle viikko)?
├─ Kyllä → Vakuudeton (pikavippi tai joustoluotto)
└─ Ei → Vakuudellinen jos mahdollinen

Sääntö: jos olet varma maksukyvystäsi → vakuudellinen halvempi. Jos olet epävarma → vakuudeton turvallisempi.

Useimmin kysytyt kysymykset

Voinko muuttaa vakuudettoman lainan vakuudelliseksi?

Käytännössä ei suoraan. Mutta voit:

  • Ottaa uuden vakuudellisen lainan ja maksaa vakuudettoman pois
  • Lisätä vakuuden olemassa olevaan lainaan (harvinaista)

Mitä jos vakuuden arvo laskee?

Esim. asunnon arvo laskee, jolloin LTV nousee. Pankki ei voi yksipuolisesti vaatia lisävakuutta, ellei sopimuksessa erikseen mainita. Mutta jos olet maksuvaikeuksissa, neuvotteluasema heikkenee.

Voiko pankki ottaa vakuuden ilman tuomiota?

Ei. Pankki tarvitsee käräjäoikeuden tuomion tai sopimuksessa olevan suoran ulosottokelpoisen ehdon (asuntolainoissa).

Mitä eroa kiinnityksellä ja panttauksella on?

  • Kiinnitys: kiinteistörekisterimerkintä, joka osoittaa että kiinteistöön kohdistuu velka
  • Panttaus: kiinnityksen luovuttaminen pankille vakuudeksi

Kiinteistöön voi tehdä useita kiinnityksiä, mutta vain yksi (tai harvempia) on pantattuna pankille kerrallaan.

Voiko vakuudettoman lainan saada ilman tuloja?

Erittäin vaikeaa. Vaikka laina on vakuudeton, pankki vaatii maksukykyä. Ilman tuloja vain pikavippiyhtiöt myöntävät (jopa sosiaaliturvalla), mutta korot ovat korkeat.

Mitä on jälkikiinnitys?

Jos asuntoon kohdistuu useita kiinnityksiä, jälkikiinnitys on jälkimmäinen. Pankin etusija perustuu kiinnitysjärjestykseen. Voit antaa toisen pankin lainalle jälkikiinnityksen, mutta tämä on tavallisesti pankille riskialttiimpaa.

Voiko vakuudellisen lainan ottaa esim. veneen tai mökin vakuudella?

Kyllä. Veneet ja mökit toimivat vakuutena, mutta:

  • Lainasumma rajoittuu ~50–70 % arvosta
  • Pankin täytyy tehdä erityinen arviointi
  • Yleensä korko hieman korkeampi kuin asunnolla

Mitkä ovat vakuudellisten lainojen kustannukset?

Lisäkustannukset asuntolainalle:

  • Avausmaksu (300–800 €)
  • Kiinnityskustannukset (~78–100 € per kiinnitys)
  • Asunnon arviointi (200–400 €)
  • Vakuutusvaatimus (kotivakuutus pakollinen)

Yhteensä ~500–1 300 € avauskustannuksia.

Onko vakuudellinen laina aina halvempi?

Yleensä kyllä, mutta lisäkustannukset (avausmaksu, vakuusarviointi) voivat syödä etua pienissä summissa. Yli 20 000 €:n lainoissa vakuudellinen on lähes aina selvästi halvempi.

Voiko yhden vakuuden alle ottaa useita lainoja?

Kyllä. Asunnolla voi olla useita kiinnityksiä eri pankeille, kunhan kokonaislaina ei ylitä asunnon arvoa. Tämä on yleinen tapa rahoittaa remontteja (uusi kiinnitys).

Lisää konkreettisia case-laskelmia

Aiemmat case-esimerkit käsittelivät yleisiä tilanteita. Tässä 3 lisäskenaariota eri summilla ja vakuusratkaisuilla.

Case-laskelma 4: 30 000 € autolla vakuutena vs ilman

Tilanne: Pekka ostaa 35 000 € uuden auton. Käteismaksu 5 000 €, lainaa tarvitsee 30 000 €. Vertailussa: osamaksu (auto vakuutena) vs vakuudeton henkilölaina.

Vaihtoehto A: Osamaksu (auto vakuutena, LTV 70 %)

  • Nimelliskorko: 6,5 %
  • Avausmaksu: 200 €
  • Laina-aika: 60 kk
  • Kuukausierä: 587 €
  • Kokonaiskustannus: 35 220 €
  • Korkokulu yhteensä: 5 020 €
  • TKL: 7,1 %
  • Vakuusarviointi: 0 € (auto on uusi → automaattinen arvio)

Vaihtoehto B: Vakuudeton henkilölaina

  • Nimelliskorko: 9,0 %
  • Avausmaksu: 300 €
  • Laina-aika: 60 kk
  • Kuukausierä: 623 €
  • Kokonaiskustannus: 37 380 €
  • Korkokulu yhteensä: 7 080 €
  • TKL: 9,7 %
  • Ei vakuusarviointia

Säästö osamaksulla: 2 160 €

Riski: Osamaksussa auto on pankin omaisuus → et voi myydä autoa ilman pankin suostumusta, ja jos jäät maksamasta, pankki ottaa auton.

Päätelmä: Pekan kannalta A (osamaksu) on selvästi parempi (2 160 € säästö), kunhan hän hyväksyy auton sitomisen.

Case-laskelma 5: 80 000 € remontti — asunto vakuutena vs vakuudeton kulutusluotto

Tilanne: Anna remontoi asuntonsa 80 000 €:lla. Asunto on velaton, arvo 250 000 €.

Vaihtoehto A: Asuntolainan lisäys (uusi kiinnitys, LTV 32 %)

  • Nimelliskorko: 3,5 %
  • Avausmaksu: 400 €
  • Kiinnityskustannukset: 80 €
  • Asunnon arviointi: 300 € (jos vaaditaan)
  • Laina-aika: 15 vuotta
  • Kuukausierä: 572 €
  • Kokonaiskustannus: 103 740 €
  • Korkokulu yhteensä: 22 960 €

Vaihtoehto B: Vakuudeton kulutusluotto

  • Nimelliskorko: 7,5 %
  • Avausmaksu: 500 €
  • Laina-aika: 10 vuotta (vakuudettomassa max yleensä)
  • Kuukausierä: 950 €
  • Kokonaiskustannus: 114 500 €
  • Korkokulu yhteensä: 34 000 €

Säästö asuntolainan lisäyksellä: 10 760 €

Etu: Korkomenot verovähennyskelpoisia asuntolainassa (jos ehtoja täyttyy).

Riski: Jos et maksa, asunto on vakuutena → vakavampi riski kuin vakuudettomassa.

Päätelmä: A (asuntolainan lisäys) halvempi. Annan on myös huomioitava verovähennysoikeus.

Case-laskelma 6: 50 000 € yritystoiminnan käynnistys — sijoituspantti vs henkilövakuus

Tilanne: Mikko aloittaa yrittäjäksi, tarvitsee 50 000 € käyttöpääomaa. Hänellä on 80 000 € sijoitusrahastoissa. Vaihtoehtoina: pantata rahastot vs ottaa takaaja.

Vaihtoehto A: Sijoituspantti (LTV 60 %, 80 000 × 0,60 = 48 000 € maksimissaan)

  • Nimelliskorko: 5,5 %
  • Avausmaksu: 250 €
  • Laina-aika: 5 vuotta
  • Kuukausierä: 954 € (lainasumma 48 000 €)
  • Kokonaiskustannus: 57 240 €
  • Korkokulu yhteensä: 7 240 € (48 000 €:lle)
  • Vajaus: tarvitaan 2 000 € lisää muulla rahoituksella

Vaihtoehto B: Henkilötakaaja (esim. vanhempi takaajana)

  • Nimelliskorko: 7,5 % (henkilötakaus pienentää korkoa hieman)
  • Avausmaksu: 300 €
  • Laina-aika: 5 vuotta
  • Kuukausierä: 1 002 €
  • Kokonaiskustannus: 60 120 €
  • Korkokulu yhteensä: 10 120 €

Vaihtoehto C: Finnvera-laina (osittain)

  • Finnvera-takaus 80 % + pankin laina 20 %
  • Korko 4,5–7 % yhdistettynä
  • Vaatii liiketoimintasuunnitelman ja Finnveran hyväksynnän
  • Tämä on paras vaihtoehto yrittäjälle (yhdistää valtion tuen ja henkilökohtaisen vakuuden)

Päätelmä: C (Finnvera-laina) on yrittäjille ensisijaisesti suositeltu. A (sijoituspantti) halvempi kuin B, mutta sitoo sijoitukset → menetetään tuotto-odotus. B (henkilötakaaja) rasittaa suhdetta takaajaan ja luo henkilövastuun.

Päätöskaavio: Tarvitsenko vakuutta?

Aloita tästä:
│
├─ Onko lainasumma SUURI (yli 30 000 €)?
│   ├─ KYLLÄ → Vakuudellinen lähes aina kannattavaa (alhaisempi korko)
│   └─ EI → Jatka
│
├─ Onko sinulla VAKUUS (asunto, sijoitukset, auto)?
│   ├─ KYLLÄ → Jatka
│   └─ EI → Vakuudeton on ainoa vaihtoehto
│
├─ Hyväksytkö VAKUUDEN MENETYKSEN RISKIN?
│   ├─ KYLLÄ → Vakuudellinen järkevä, vertaa korot
│   └─ EI → Vakuudeton, vaikka kalliimpi
│
├─ Onko laina LYHYTAIKAINEN (alle 2 v)?
│   ├─ KYLLÄ → Vakuudeton, koska vakuusarviointikulut syö säästön
│   └─ EI → Vakuudellinen halvempi pitkällä aikavälillä
│
└─ Onko ASUNTOLAINASTA kyse?
    ├─ KYLLÄ → AINA vakuudellinen (asunto vakuutena, ei muuta vaihtoehtoa)
    └─ EI → Kulutusluotto (yleensä vakuudeton)

Yksinkertaiset säännöt:

  1. Suuri summa + pitkä aika → vakuudellinen lähes aina
  2. Pieni summa + lyhyt aika → vakuudeton, säästät kuluja
  3. Ei vakuutta → vakuudeton, kilpailuta kuitenkin
  4. Asunto → asuntolaina, ei kulutusluottoa

Yhteenveto ja seuraavat askeleet”””## Yhteenveto ja seuraavat askeleet {#yhteenveto}

Vakuudellinen vs vakuudeton laina on rahoituksen perusvalinta:

✅ Vakuudellinen: alhainen korko, iso summa, mutta omaisuuden riski

✅ Vakuudeton: korkeampi korko, joustavampi, mutta vain luottotiedoissa riski

✅ Asuntolaina = vakuudellinen, suuri summa, pitkä aika

✅ Kulutusluotto = vakuudeton, pienempi summa, joustava

Toimi näin valinnassa:

  1. Selvitä lainasummasi tarve ja käyttötarkoitus
  2. Arvioi vakuusvaihtoehdot: onko sinulla asunto, sijoitukset, auto?
  3. Vertaa korot ja kustannukset molemmissa muodoissa
  4. Arvioi riskit: voitko hyväksyä omaisuuden menetyksen riskiä?
  5. Hae periaate-päätökset molemmista vaihtoehdoista
  6. Päätä kokonaisuuden mukaan, ei vain koron

Seuraavat askeleet halvinlaina.fi:lla:

Lähteet

  1. Kuluttajansuojalaki (38/1978), 7 luku korkokatto ja vakuudettomien luottojen sääntely. https://www.finlex.fi/fi/laki/ajantasa/1978/19780038
  2. Maakaari (540/1995), kiinteistöjen kiinnitykset. https://www.finlex.fi/fi/laki/ajantasa/1995/19950540
  3. Finanssivalvonta: Asuntolainat ja vakuudet. https://www.finanssivalvonta.fi/kuluttajalle/lainat/asuntolaina/
  4. Suomen Pankki: Lainojen korot ja markkina-analyysit. https://www.suomenpankki.fi/fi/tilastot/korot/
  5. Kuluttajaliitto: Lainat ja luotot. https://www.kuluttajaliitto.fi/tietopankki/raha-asiat-ja-talous/lainat-ja-luotot/
  6. Kilpailu- ja kuluttajavirasto: Kuluttajaluotot. https://www.kkv.fi/kuluttaja-asiat/sopimukset-ja-tilaaminen/maksaminen/luotot-ja-vippailu/
  7. Ulosottolaitos: Ulosotto kuluttajavelkojen perinnässä. https://www.ulosottolaitos.fi/
  8. Verohallinto / Tulorekisteriyksikkö: Positiivinen luottotietorekisteri. https://www.vero.fi/positiivinenluottotietorekisteri/

Julkaistu: 15.5.2026 | Päivitetty: 15.5.2026 | Tekijä: Halvinlaina toimitus

Tämä artikkeli on osa halvinlaina.fi:n opassarjaa lainojen valinnasta. Tiedot tarkistettu virallisista lähteistä toukokuussa 2026.

Schema markup (JSON-LD)