Perintälaki 2026 – Mitä kuluttaja saa periä, mitä ei?

Päivitetty: toukokuu 2026 | Lukuaika: ~13 minuuttia

---

Sisällysluettelo

1. Vastaus heti: paljonko perintätoimisto saa periä?
2. Perintälaki 513/1999 – Mikä se on?
3. Maksuhuomautukset – kustannukset ja säännöt
4. Maksimaaliset perintäkulut 2026
5. Viivästyskorko 2026 – 9,5 %
6. Vapaaehtoinen perintä vs oikeudellinen perintä
7. Sinun oikeutesi velallisena
8. Konkreettiset laskelmat
9. Mitä tehdä jos perintätoimisto ottaa yhteyttä?
10. Useimmin kysytyt kysymykset
11. Yhteenveto ja seuraavat askeleet
12. Lähteet

---

Vastaus heti: paljonko perintätoimisto saa periä?

Maksimaaliset perintäkulut kuluttajaperinnässä 2026 (laki saatavien perinnästä 513/1999, 10 a §):

Tärkeintä: Perintälain mukainen kokonaisrajaus estää että pieni saatava kuolettuisi perintäkuluihin. Esimerkiksi alle 100 € saatavalla yhteen perintäkertaan saa periä enintään 60 €, ja vain yksi saman saatavan maksuvaatimus on velvoittava ennen perintäkulujen lisäystä.

⚠️ Tärkeää! Perintälaki suojaa kuluttajaa, mutta ei elinkeinonharjoittajia (B2B-perinnässä rajat eivät päde). Jos olet yritys ja saatava on yritysten välistä, perintätoimiston perimät kulut voivat olla selvästi suuremmat. Lähde: Finlex: Laki saatavien perinnästä 513/1999.

---

Perintälaki 513/1999 – Mikä se on?

Laki saatavien perinnästä (513/1999), yleisesti “perintälaki”, on Suomen tärkein laki, joka:

• Säätelee velkojen perintätapaa kuluttajilta ja yrityksiltä
• Rajoittaa perintäkulujen suuruutta
• Suojaa kuluttajaa kohtuuttomilta perintätoimilta
• Säätelee hyvää perintätapaa

Lain tärkeimmät pykälät

Lain soveltamisala

Perintälaki sovelletaan:

✅ Kuluttajaperintä: yksityishenkilön velat yritykselle (esim. puhelinlasku, vuokra, kulutusluotto)
✅ B2B-perintä (jossain määrin): yritysten väliset velat

Laki ei sovellu:

❌ Verovelat (Verohallinnon erilliset säännöt)
❌ Sakot ja viranomaismaksut
❌ Ulosottoon menneet velat (ulosottokaari)

---

Maksuhuomautukset – kustannukset ja säännöt

Maksuhuomautuksen järjestys

Tyypillinen perintäprosessi etenee näin:

1. Lasku ei makseta eräpäivään mennessä (eräpäivä ohittunut)
2. Maksuhuomautus 1 (yleensä 14 pv kuluttua eräpäivästä) – 5 €
3. Maksuhuomautus 2 (yleensä 14 pv kuluttua 1. huomautuksesta) – 5 €
4. Velkojan lähettämä perintäkirje TAI laskun siirto perintätoimistolle
5. Maksuvaatimus perintätoimistolta (kirje) – 14–50 €
6. Jos ei makseta → käräjäoikeus / ulosotto

Tärkeät säännöt

• Eräpäivä laskussa: pitää olla vähintään 7 päivää laskun lähettämisestä
• Maksuhuomautus 1: voidaan lähettää aikaisintaan 14 päivää eräpäivän jälkeen
• Maksuhuomautusten välillä: vähintään 14 päivää
• Maksuvaatimus (perintätoimistolta): voidaan lähettää aikaisintaan 14 päivää maksuhuomautuksesta
• Toinen maksuvaatimus: voidaan lähettää aikaisintaan 14 päivää ensimmäisestä

Eli kokonaisuudessaan 6–8 viikkoa velallisella on aikaa maksaa ennen kuin asia menee oikeusperintään.

---

Maksimaaliset perintäkulut 2026

Tarkka taulukko kuluttajaperinnän maksimaalisista kuluista (laki 513/1999, 10 a §):

Maksuhuomautus

• Velkojan tai perintätoimiston lähettämä: 5 € / huomautus
• Enintään 2 maksuhuomautusta ennen perintätoimenpiteitä

Maksuvaatimus (perintätoimistolta velalliselle)

Maksusuunnitelma

Jos velallinen pyytää maksusuunnitelmaa, perintätoimisto saa periä siitä:

Saatavaerien yhteenkertaisuus

Tärkeä rajoitus: jos sama velkoja perii velalliselta useita saatavia samaan aikaan, kustannukset eivät saa kertyä rajoituksetta. Perintätoimisto ei saa periä erikseen kuluja jokaisesta yksittäisestä saatavasta, jos ne käsitellään yhdessä.

Kohtuuttomien kulujen kielto

Vaikka edellä mainitut ovat maksimaaliset rajat, perintäkulut eivät saa olla kohtuuttomia suhteessa saatavaan. Esim. 50 € puhelinlaskusta ei voida periä 100 € perintäkuluja, vaikka maksimi sallisi.

💡 Tärkeää! Jos saat perintäkirjeen, jossa kulut ylittävät yllä olevat rajat, voit kieltäytyä maksamasta yliosaa ja vaatia perintätoimistolta uutta laskelmaa. Voit valittaa Kuluttajariitalautakuntaan tai aluehallintovirastoon. Lähde: Kuluttajariita.fi.

---

Viivästyskorko 2026 – 9,5 %

Viivästyskorko on korko, jota velkoja saa periä eräpäivän jälkeen maksamattomalle saatavalle.

Viivästyskoron määrä 2026

Suomen Pankin viitekorko + 7 %-yksikköä = viivästyskorko

Lähde: Suomen Pankki: Viivästyskorot ja viitekorot.

Korkolain 4 § – Yleinen viivästyskorko

Korkolain 4 § 1 momentin mukaan:

“Jos saatavaa ei makseta eräpäivänä, velallisen on suoritettava viivästyskorko Suomen Pankin korkolain 12 §:ssä tarkoitetun viitekoron mukaisen koron ylittävältä osalta seitsemän prosenttiyksikön suuruisena viivästyskorkona.”

Käytännössä: viitekorko 2,5 % + 7 %-yksikköä = 9,5 % viivästyskorko vuonna 2026.

Kaupallisten saatavien viivästyskorko (B2B)

Yritysten välisissä saatavissa korko on suurempi:

• Viitekorko + 8 %-yksikköä = 10,5 % vuonna 2026
• Tämä on direktiivin 2011/7/EU vaatimus EU:n tasolla

Sopimusperusteinen viivästyskorko

Lainasopimuksessa voi olla sopimuksellinen viivästyskorko, esim. 18 % tai 24 %. Tämä on sallittu, jos:

• Sopimukseen otetaan eksplisiittisesti
• Ei ole kohtuuton (oikeuskäytäntö sallinut yleensä 15–24 %)
• Ei riko korkokattolakia (kulutusluotoissa enint. 15 %-yksikköä + viitekorko = 17,5 % vuonna 2026)

---

Vapaaehtoinen perintä vs oikeudellinen perintä

Vapaaehtoinen perintä

Vapaaehtoinen perintä = ennen oikeuskäsittelyä tehdyt toimet:

• Maksuhuomautukset
• Maksuvaatimukset
• Puhelinkontaktit (rajoituksin)
• Sähköpostit, kirjeet
• Maksusuunnitelmat

Velallinen voi vielä:
– Maksaa velka kokonaan
– Kiistää velka
– Sopia maksusuunnitelmasta
– Pyytää akordia (velan osamaksu)

Oikeudellinen perintä

Jos vapaaehtoinen perintä ei tuota tulosta, velkoja voi:

1. Lähettää tratan (yritysten välillä)
2. Hakea velkomustuomiota käräjäoikeudelta
3. Saada käräjäoikeuden tuomio
4. Siirtää tuomio ulosottoon
5. Ulosotto perii palkkaa, omaisuutta

Tämän kustannukset ovat selvästi suuremmat: oikeudenkäyntikulut 200–800 € + ulosottomaksut. Velallinen maksaa nämä kulut.

---

Sinun oikeutesi velallisena

Oikeus 1: Tarkistaa saatavasi

Perintälain 6 § mukaan sinulla on oikeus:

• Saada kirjallinen erittely velan synnystä, määrästä ja korosta
• Saada alkuperäinen lasku tai sopimus
• Saada selvitys aiemmista maksuista
• Vaatia vahvistus että saatavalla on oikeudellinen peruste

Jos perintätoimisto ei pysty näitä toimittamaan, voit kieltäytyä maksamasta kunnes asiat selviävät.

Oikeus 2: Kiistää saatava

Jos olet eri mieltä saatavasta (esim. olet jo maksanut, olet saanut palautusoikeuden, tilausta ei ole tehty), voit kiistää sen kirjallisesti:

• Ota yhteyttä perintätoimistoon kirjallisesti (sähköposti, kirje)
• Kerro selkeästi miksi kiistät saatavan
• Pyydä asiakirjoja (lasku, sopimus)
• Jos asiat eivät selviä, valita Kuluttajariitalautakuntaan

Tärkeää: kiistetty saatava ei voi siirtyä ulosottoon ennen oikeuskäsittelyä.

Oikeus 3: Pyytää maksusuunnitelmaa

Sinulla on oikeus pyytää maksusuunnitelmaa taloudellisten vaikeuksien aikana:

• Pyydä kirjallisesti
• Esitä taloudellinen tilanteesi
• Ehdotat oman maksukykyysi sopiva kuukausierä

Maksusuunnitelmasta voidaan periä erillinen kulu (30–50 €).

Oikeus 4: Tulla kohdelluksi asiallisesti

Perintälain 4 § (hyvä perintätapa) kieltää:

❌ Painostus / uhkailu
❌ Häirintä (toistuvat soitot, käynnit)
❌ Yhteydenotot iltaisin (klo 21–8) tai sunnuntaisin
❌ Yhteydenotot työpaikalle ilman lupaa
❌ Lähetä tietoja velasta kolmansille (puoliso, perhe, työnantaja)
❌ Salaa kuluja tai antaa virheellisiä tietoja

Oikeus 5: Valittaa

Jos perintätoimisto rikkoo lakia:

• Aluehallintovirasto (AVI) – valvoo perintätoimistoja
• Kuluttajariitalautakunta – riitatilanteet
• Tietosuojavaltuutettu – tietosuojarikkomukset
• Kuluttajansuojavaltuutettu – kohtuuttomat ehdot

---

Konkreettiset laskelmat

Case 1: Pieni puhelinlasku (80 €)

Mikko ei maksa puhelinlaskua 80 €.

Jos asia menee oikeusperintään, kulut nousevat 400–600 €.

Case 2: Iso kulutusluottosaatava (3 500 €)

Liisa ei maksa kulutusluottoaan 3 500 €.

Lisäys 170 € (~5 %), mikä on kohtuullinen rajaus. Jos asia menee ulosottoon, lisää 400–800 € oikeudenkäyntikulut + ulosotto-kulut.

Case 3: Useat pienet velat (4 × 50 €)

Pekka ei maksa neljää 50 € laskua eri palveluntarjoajilta.

Jos kaikki menevät samalle perintätoimistolle:

• Voidaan käsitellä yhdessä → vähemmän kuluja
• 1 maksuvaatimus 4 saatavasta (yhteensä 200 €) → kulu 24 € (yhdessä)
• Yhteensä: 200 € + 24 € + huomautuskulut 8 × 5 € = 264 €

Jos jokainen menee eri perintätoimistolle:

• 4 erillistä maksuvaatimusta: 4 × 14 € = 56 €
• Yhteensä: 200 € + 56 € + 8 × 5 € = 296 €

Vinkki: jos sinulla on useita pieniä velkoja, kerro velkojille että kerää ne yhteen perintätoimistoon – voit säästää kuluissa.

---

Mitä tehdä jos perintätoimisto ottaa yhteyttä?

Vaihe 1: Älä paniikkoidu

Perintätoimiston yhteydenotto ei tarkoita että asia menee ulosottoon huomenna. Sinulla on vähintään 6–8 viikkoa aikaa ratkaista asia ennen oikeudellista perintää.

Vaihe 2: Tarkista saatava

• Onko velka oikeasti sinun?
• Onko se jo maksettu?
• Onko se vanhentunut? (yleensä 3 vuotta kuluttajasaatavissa)
• Ovatko kulut maksimirajoissa?

Vaihe 3: Ota yhteyttä perintätoimistoon

• Vahvista yhteystiedot ja velan tiedot
• Pyydä erittely
• Sovi maksusuunnitelmasta jos et voi maksaa kokonaan
• Säilytä kaikki kirjeenvaihto

Vaihe 4: Jos olet ylivelkainen

Jos sinulla on useita velkoja eikä maksukykyä:

• Ota yhteyttä talous- ja velkaneuvontaan (maksuton kunnallinen palvelu)
• Hae velkajärjestelyä käräjäoikeudelta
• Harkitse lainojen yhdistämistä

Lue: Velkajärjestely 2026 tai Lainojen yhdistäminen 2026.

Vaihe 5: Säilytä todisteet

• Tallenna kaikki kirjeet, sähköpostit
• Kirjoita ylös puheluajat ja sisältö
• Säilytä maksukuitit

Mahdollinen riitatilanne vaatii todisteita.

---

Useimmin kysytyt kysymykset

Vanhentuvatko velat?

Kyllä. Kuluttajasaatavat (esim. puhelinlasku, vuokra) vanhentuvat 3 vuoden kuluttua eräpäivästä. Pankkien lainoja (kulutusluotto, kortti) 5 vuoden kuluttua. Vanhentumisaika keskeytyy jos velka tunnustetaan kirjallisesti, jos vastaanotat tuomion, tai jos teet maksusuorituksen.

Voinko kieltäytyä keskustelemasta perintätoimiston kanssa?

Voit kieltäytyä puhumasta puhelimessa, mutta perintätoimisto saa silti lähettää sinulle kirjeitä. Jos haluat että yhteydenpito tapahtuu vain kirjallisesti, sano se ja kirjoita kirjallisesti perintätoimistolle.

Voiko perintätoimisto vaatia maksua palkasta suoraan?

Ei vapaaehtoisessa perinnässä. Vasta kun saatava on käräjäoikeuden tuomio ja siirretty ulosottoon, voidaan tehdä palkanpidätys. Ulosottomies päättää tästä, ei perintätoimisto. Perintätoimisto ei myöskään voi viedä omaisuuttasi vapaaehtoisessa perinnässä.

Kuka päättää onko perintäkulu kohtuullinen?

Jos olet eri mieltä kuluista, voit:

1. Valittaa Kuluttajariitalautakuntaan
2. Pyytää tuomioistuimen päätöstä velan ja kulujen oikeellisuudesta
3. Aluehallintoviraston ilmoitus, jos perintätoimisto toimii vastoin lakia

Tuomioistuimet tulkitsevat kohtuullisuutta tapauskohtaisesti.

Voiko perintätoimisto periä useilta saataville samanaikaisesti?

Kyllä, mutta kuluja ei voi kertyä rajoituksetta. Jos olet velkaa useita saatavia samalle yritykselle ja ne menevät samalle perintätoimistolle, ne käsitellään yhdessä – yksi maksuvaatimus, yksi maksusuunnitelma.

Onko perintätoimisto pakko hyväksyä maksusuunnitelma?

Ei pakottava. Perintätoimisto voi kieltäytyä, mutta käytännössä useimmat hyväksyvät kohtuullisen suunnitelman. Jos he kieltäytyvät, voit:

• Maksaa velan minimieräiset osat itse päättämälläsi tahdilla
• Kuljettaa asia oikeuteen
• Hakea velkajärjestelyä jos ylivelkainen

Tuleeko maksuhäiriömerkintä jokaiselta perintätilanteelta?

Ei. Maksuhäiriömerkintä syntyy vasta kun:

1. Velka on tuomiotettu käräjäoikeudessa
2. Velka on mennyt ulosottoon ja sieltä tullut “varattomuusestys”
3. Yritys on jättänyt trattaprotestin kirjattavaksi

Pelkkä perintätoimiston yhteydenotto ei aiheuta maksuhäiriötä. Maksamattomuus pitkän aikaa kuitenkin yleensä johtaa siihen.

Voinko hakea apua jos minulla ei ole varaa maksaa kuluja?

Kyllä. Kunnan talous- ja velkaneuvonta on maksuton ja auttaa kaikissa velka-asioissa:

• Neuvottelut velkojien kanssa
• Maksusuunnitelmat
• Velkajärjestelyhakemus
• Yleinen taloudellinen neuvonta

Yhteystiedot: Oikeuspalveluvirasto.fi: Talous- ja velkaneuvonta.

Mitä jos velkoja luovuttaa saatavansa toiselle (factoring)?

Velkoja voi luovuttaa saatavansa toiselle yritykselle (esim. perintätoimisto ostaa saatavan). Tämä on laillista, mutta:

• Sinulla on samat oikeudet uutta velkojaa kohtaan kuin alkuperäistä
• Kulut eivät voi kasvaa luovuttamisen seurauksena
• Voit kysyä luovutuksen tositetta

Saanko korvausta jos perintätoimisto rikkoo lakia?

Voit. Perintälain § 14 mukaan:

“Joka on perinnässä rikkonut tätä lakia, on velvollinen korvaamaan rikkomuksesta velalliselle aiheutuneen vahingon.”

Korvaus voi olla rahallista tai aineetonta (esim. häirinnästä). Yleensä summat ovat 100–2 000 €, riippuen rikkomuksen vakavuudesta.

---

Yhteenveto ja seuraavat askeleet

Perintälaki suojaa kuluttajaa kohtuuttomilta perintätoimilta:

✅ Maksimaaliset kulut rajoitettu lakimäärin

✅ Viivästyskorko 9,5 % (2026, kuluttajat)

✅ Hyvä perintätapa – ei painostusta, ei häirintää

✅ Oikeus erittelyyn ja kiistämiseen

✅ Maksusuunnitelma mahdollinen

✅ Vanhentuminen 3 vuotta (kuluttajat), 5 vuotta (pankit)

Toimi näin saadessasi perintäkirjeen:

1. Älä paniikkoidu – aikaa on vielä
2. Tarkista saatava – oikeellisuus, kulut, vanhentuminen
3. Vastaa kirjallisesti – tunnusta tai kiistä
4. Pyydä maksusuunnitelmaa jos et voi maksaa kerralla
5. Säilytä kaikki todisteet
6. Jos ylivelkainen → ota yhteyttä talous- ja velkaneuvontaan

Seuraavat askeleet halvinlaina.fi:lla:

• 🏠 Tutustu kaikkiin lainavaihtoehtoihin halvinlaina.fi:lla
• 👉 Kilpailuta laina – yhdistä velat halvempaan
• 📖 Velkajärjestely 2026 – Näin haet
• 📖 Lainojen yhdistäminen 2026
• 📖 Maksuhäiriömerkintä ja laina
• 🔗 Talous- ja velkaneuvonta (Oikeuspalveluvirasto.fi)

---

Lähteet

1. Laki saatavien perinnästä (513/1999). https://www.finlex.fi/fi/laki/ajantasa/1999/19990513
2. Korkolaki (633/1982). https://www.finlex.fi/fi/laki/ajantasa/1982/19820633
3. Suomen Pankki: Viitekorot ja viivästyskorot. https://www.suomenpankki.fi/fi/tilastot/korot/
4. Kuluttajariitalautakunta: Velkojen perintä. https://www.kuluttajariita.fi/
5. Aluehallintovirasto: Perintätoiminnan valvonta. https://avi.fi/
6. Kuluttajaliitto: Velkojen perintä ja perintäkulut. https://www.kuluttajaliitto.fi/tietopankki/raha-asiat-ja-talous/velkaantuminen/
7. Kilpailu- ja kuluttajavirasto: Velkojen perintä. https://www.kkv.fi/kuluttaja-asiat/sopimukset-ja-tilaaminen/maksaminen/velkojen-perinta/
8. Oikeuspalveluvirasto: Talous- ja velkaneuvonta. https://www.oikeuspalveluvirasto.fi/fi/talous-ja-velkaneuvonta/
9. EU-direktiivi 2011/7/EU: Kaupallisten saatavien viivästyskorot. https://eur-lex.europa.eu/legal-content/FI/TXT/?uri=CELEX%3A32011L0007

---

Julkaistu: 15.5.2026 | Päivitetty: 15.5.2026 | Tekijä: Halvinlaina toimitus

Tämä artikkeli on osa halvinlaina.fi:n opassarjaa kuluttajansuojasta velkatilanteissa. Tiedot tarkistettu virallisista lähteistä (Finlex, Suomen Pankki, Kuluttajariita.fi, Kilpailu- ja kuluttajavirasto) toukokuussa 2026.