Skip to content
Lainalaskuri

Saatavilla lainaa jopa 4,0% korolla, lue lisää sivuiltamme

Velkajärjestely 2026 – Näin haet, mitä se sisältää ja kuinka kauan kestää

Päivitetty: toukokuu 2026 | Lukuaika: ~15 minuuttia

Sisällysluettelo

  1. Vastaus heti: mikä velkajärjestely on?
  2. Kenelle velkajärjestely sopii?
  3. Edellytykset velkajärjestelyyn
  4. Esteet velkajärjestelylle
  5. Velkajärjestelyn hakeminen – askel askeleelta
  6. Maksuohjelma – mitä se sisältää?
  7. Maksuohjelman pituus 1–5 vuotta
  8. Velkajärjestelyn vaikutukset elämään
  9. Konkreettinen laskuesimerkki
  10. Vaihtoehdot velkajärjestelylle
  11. Useimmin kysytyt kysymykset
  12. Yhteenveto ja seuraavat askeleet
  13. Lähteet

Vastaus heti: mikä velkajärjestely on?

Velkajärjestely on Suomessa tuomioistuimen vahvistama prosessi, jossa velallinen saa selviytymistä ylivelkaisesta tilanteestaan. Se on viimesijainen keino, kun muut ratkaisut (lainan yhdistäminen, maksuvapaajakso, sovinto velkojien kanssa) eivät ole onnistuneet.

Lyhyt kuvaus:

  • Säädetty laissa Laki yksityishenkilön velkajärjestelystä 57/1993
  • Tuomioistuin vahvistaa maksuohjelman
  • Maksuohjelman kesto: tyypillisesti 3 vuotta, voi olla 1–5 vuotta
  • Hakeminen: käräjäoikeudelle, talous- ja velkaneuvonnan kautta
  • Hinta: hakemus 240 € käräjäoikeudelle (maksuton vähävaraisille)
  • Seuraukset: maksuohjelmaa noudattamalla velkasi käytännössä leikataan osaksi
  • Maksuhäiriömerkintä: tulee jos ei ollut jo, kestää 5 vuotta velkajärjestelyn päättymisen jälkeen

Tärkeä lähtökohta: velkajärjestely ei poista velkoja kokonaan – se järjestelee ne maksuohjelmaksi, jota seuraat maksukykysi mukaan. Jos sinulla ei ole maksukykyä, maksuohjelma voi olla nollamaksuohjelma (kaikki velka poistuu maksuohjelman jälkeen).

💡 Tärkeää! Velkajärjestely on yksityishenkilön ratkaisu – yritykset hakevat saneerausta, joka on eri laki. Elinkeinonharjoittaja (toiminimi) voi hakea elinkeinonharjoittajan velkajärjestelyä, joka kattaa sekä henkilökohtaiset että toiminimen velat. Lähde: Suomi.fi: Elinkeinonharjoittajan velkajärjestely.

Kenelle velkajärjestely sopii?

Velkajärjestely sopii henkilölle, joka:

✅ On maksukyvytön kykenemään suoriutumaan veloistaan kohtuullisessa ajassa (yleensä 5 vuoden sisällä)

✅ Maksukyvyttömyys on pysyvää – ei pelkkä lyhytaikainen vaikeus

✅ Maksukyvyttömyyden syy on hyväksyttävä (sairaus, työttömyys, perheen muutos, yritystoiminnan epäonnistuminen)

✅ On kokeillut muita keinoja ennen velkajärjestelyä (lainan yhdistäminen, sovinto velkojien kanssa, maksuvapaajakso)

✅ Velkamäärä on merkittävä suhteessa tuloihin (yleensä yli vuoden bruttoansiot)

Tyypilliset velkajärjestelyn hakijat

  • Pikavippeihin ja kulutusluottoihin ylivelkaantuneet
  • Yritystoiminnan epäonnistumisen jälkeen ylivelkaantuneet entiset yrittäjät
  • Sairauden tai vakavan onnettomuuden seurauksena maksukyvyttömyyttä
  • Avioeron / parisuhteen rikkoutumisen seurauksena ylivelkaantuneet
  • Pitkäaikaistyöttömät, joiden velka on kasaantunut tulojen pienentyessä

Velkajärjestelyn yleisyys Suomessa

Suomessa myönnetään noin 3 000–4 000 velkajärjestelyä vuodessa. Hakemuksia tulee enemmän, mutta osa hylätään puutteellisilla perusteilla tai velkajärjestelyn esteillä.

Edellytykset velkajärjestelyyn

Velkajärjestelyn myöntäminen edellyttää kaikkien seuraavien ehtojen täyttymistä:

1. Maksukyvyttömyys

Olet maksukyvytön = et pysty maksamaan velkojasi tulojesi turvin kohtuullisessa ajassa (yleensä 5 vuoden sisällä).

Maksukyvyttömyyttä arvioidaan vertaamalla:

  • Velkojen yhteismäärä + korot
  • Käytettävissä olevat tulot (palkat, eläkkeet, etuudet) ulosottokelpoisen osuuden jälkeen
  • Välttämättömät elinkustannukset (asuminen, ruoka, sähkö, lapset)

Jos jäljelle jäävä summa ei riitä maksamaan velkojasi 5 vuoden sisällä → olet maksukyvytön.

2. Maksukyvyttömyyden pysyvyys

Maksukyvyttömyyden on oltava pysyvää tai pitkäaikaista, ei lyhytaikaista. Esim. lyhyt sairausloma ei riitä, mutta:

  • Pysyvä työkyvyttömyys
  • Pitkäaikaistyöttömyys (yli 2 vuotta)
  • Eläkeläisen pieni tulotaso
  • Yrityksen lopullinen konkurssi

täyttävät tämän ehdon.

3. Hyväksyttävät syyt

Maksukyvyttömyyden syyt eivät saa olla rikollista toimintaa tai tahallisia. Hyväksyttävät syyt:

✅ Sairaus tai vamma
✅ Työttömyys
✅ Perheen muutos (avioero, leskeys)
✅ Yritystoiminnan epäonnistuminen (ei petos)
✅ Takausvastuiden lankeaminen
✅ Sosiaaliset ongelmat (ei tahallisia)

4. Painava syy esteestä huolimatta

Jos sinulla on velkajärjestelyn este (ks. seuraava osio), voit silti saada järjestelyn jos sinulla on painava syy (esim. nuorena tehty virhe, jo pitkän aikaa selviytymistä).

Esteet velkajärjestelylle

Velkajärjestelyn myöntäminen voi estyä seuraavissa tilanteissa:

Este 1: Rikolliset velat

Jos suuri osa veloistasi on syntynyt rikoksen seurauksena (esim. petos, kavallus), velkajärjestelyä ei yleensä myönnetä.

Este 2: Velkojen tahallinen lisääminen

Jos olet tahallaan lisännyt velkojasi velkajärjestelyä silmälläpitäen (esim. nostanut ison pikavipin tietäen ettet pysty maksamaan), tämä on este.

Este 3: Velkojen piilottelu tai tietojen salaaminen

Jos olet piilotellut omaisuuttasi tai antanut väärää tietoa velkojille tai oikeudelle, tämä on este.

Este 4: Aikaisempi velkajärjestely

Jos olet jo saanut velkajärjestelyn ja sitten taas ajautunut velkavaikeuksiin, uusi järjestely on lähes mahdoton saada (paitsi poikkeustapauksissa).

Este 5: Liiketoiminta kesken velkajärjestelyn

Jos sinulla on aktiivista yritystoimintaa, henkilökohtainen velkajärjestely ei välttämättä onnistu – tarvitset elinkeinonharjoittajan velkajärjestelyn.

Painava syy esteen ohittamiseen

Jos sinulla on este, mutta sinulla on painava syy (kuten):

  • Olit nuori (alle 25v) kun velat syntyivät
  • Vakava sairaus aiheutti tilanteen
  • Olet ollut sosiaalisesti vaikeassa tilanteessa (väkivalta, riippuvuudet jotka olet jo hoidossa)
  • Päihderiippuvuuden hoitojaksot tehty

→ Tuomioistuin voi myöntää velkajärjestelyn esteestä huolimatta, mutta maksuohjelma on silloin 5 vuotta (normaalin 3 vuoden sijaan).

Velkajärjestelyn hakeminen – askel askeleelta

Vaihe 1: Ota yhteyttä talous- ja velkaneuvontaan

Talous- ja velkaneuvonta on maksuton kunnallinen palvelu joka:

  • Käy läpi taloustilanteesi
  • Auttaa selvittämään velkasi
  • Neuvottelee velkojien kanssa
  • Tekee maksuohjelma-ehdotuksen
  • Auttaa velkajärjestelyhakemuksen tekemisessä

Yhteystiedot: Oikeuspalveluvirasto.fi: Talous- ja velkaneuvonta – etsi oman kunnan velkaneuvoja.

💡 Tärkeää! Talous- ja velkaneuvonta on lakisääteinen ja maksuton. Älä koskaan maksa yksityisille velkaneuvojille – heidän palveluksensa ovat usein turhia ja epäeettisiä. Aito apu on kunnallinen.

Vaihe 2: Selvitä velkasi

Pyydä velkaerittely kaikilta velkojiltasi (pankit, perintätoimistot, ulosotto, yksityishenkilöt). Tarvitset:

  • Velan kokonaismäärä
  • Pääoma, korot, viivästyskorot, perintäkulut
  • Maksuhistoria
  • Velan oikeudellinen status (riitautettu, ulosotossa, vanhentunut?)

Vaihe 3: Selvitä maksukykysi

Velkaneuvoja laskee maksukykysi vähentämällä:

  • Käytettävissä olevat tulot (palkka netto, eläkkeet, etuudet)
  • Suojattu osuus (vähimmäistoimeentulo)
  • Asumiskustannukset (vuokra, hoitovastike + sähkö, vesi)
  • Lapsista aiheutuvat kulut
  • Välttämätön elatus

= Maksukykyinen osuus kuukaudessa

Vaihe 4: Laadi maksuohjelmaehdotus

Velkaneuvoja laatii maksuohjelmaehdotuksen:

  • Kuukausierä maksukyvyn mukaan
  • Velkojen jako (saman pakon mukaan)
  • Maksuohjelman kesto (1–5 vuotta)
  • Mahdolliset poikkeusehdot

Vaihe 5: Hae velkajärjestelyä käräjäoikeudelle

Hakemus toimitetaan oman kotipaikan käräjäoikeuteen. Vaadittavat asiakirjat:

  • Hakemuslomake (saa velkaneuvojalta)
  • Selvitys taloustilanteesta (tulot, omaisuus, velat)
  • Maksuohjelmaehdotus
  • Liitteet (palkkatodistukset, vuokrasopimus, lääkärinlausunto)

Hakemusmaksu: 240 € käräjäoikeudelle, mutta voit hakea maksuvapautusta jos olet vähävarainen.

Vaihe 6: Käsittely käräjäoikeudessa

Käräjäoikeus käsittelee asian:

  • Esikuuleminen: velkojille ilmoitetaan, he voivat vastata
  • Maksuohjelman vahvistaminen: tuomioistuin päättää onko järjestely myönnetty ja millä ehdoilla
  • Käsittelyaika: tyypillisesti 6–12 kuukautta

Vaihe 7: Maksuohjelman aloittaminen

Kun päätös on saatu:

  • Maksuohjelma alkaa heti tai päätöksessä määrättynä päivänä
  • Velkojen perintä lakkaa (ulosotto pysähtyy)
  • Maksat vain maksuohjelman mukaista kuukausierää
  • Liiat tulot menevät velkojille (suojattu osuus säilyy)

Maksuohjelma – mitä se sisältää?

Maksuohjelma on henkilökohtainen suunnitelma, jolla maksat ulos osan veloistasi. Se sisältää:

Ydinosat

  1. Velkamäärä: kokonaisvelat järjestelyhetkellä
  2. Maksukyky: kuinka paljon voit maksaa kuukaudessa
  3. Maksuohjelman pituus: 1–5 vuotta
  4. Maksuohjelman jako: miten ja missä järjestyksessä eri velkojille maksetaan
  5. Suojattu osuus: paljonko tuloistasi suojataan käyttöösi
  6. Erikoisehdot: esim. mahdollinen lisämaksuvelvollisuus tulojen kasvaessa

Suojatun osuuden suuruus

Maksuohjelmassa sinulle taataan vähimmäistoimeentulo:

Komponentti Arvio (2026)
Yhden hengen perustarpeisiin ~580 €/kk
Asuminen (vuokra/hoitovastike, sähkö, vesi) Todelliset kulut (kohtuulliset)
Lapsista (ikäluokituksen mukaan) 200–350 €/kk per lapsi
Työmatkat Todelliset välttämättömät
Lääkkeet, terveydenhuolto Todelliset välttämättömät

Jos esim. nettotulot 2 200 €/kk, asumiskulut 900 € ja yksi lapsi 250 € → suojattu osuus ~1 730 € → maksukyky ~470 €/kk.

Velkojen järjestys

Velkojille maksetaan samassa suhteessa (pro rata):

  • Vakuudelliset velat (esim. asuntolaina) maksetaan ensin vakuuden arvon verran
  • Loput pro rata kaikille muille velkojille

Maksuohjelman pituus 1–5 vuotta

Maksuohjelman pituus määräytyy seuraavasti:

Tyypillinen pituus: 3 vuotta

Normaalitilanteessa maksuohjelma on 3 vuotta. Tämä on Suomen yleinen standardi.

Lyhyempi: 1–2 vuotta

Jos maksuohjelman aikana maksetaan isompi osa veloista, maksuohjelma voi olla lyhyempi:

  • 80–100 % veloista maksetaan → 1–2 vuotta riittää
  • Käytännössä harvinaista

Pidempi: 5 vuotta

Maksuohjelma voi olla 5 vuotta seuraavissa tilanteissa:

  1. Painava syy esteestä huolimatta: jos saat järjestelyn esteen kanssa, ohjelma on aina 5 vuotta
  2. Maksuvelvollisuus poistettu kokonaan (nollamaksuohjelma): 5 vuoden mukauttaminen
  3. Erittäin pieni maksukyky: jos kuukausierä jää alle 50 €, voidaan pidentää

Nollamaksuohjelma

Jos sinulla on pysyvästi puuttuva maksukyky (esim. sairaseläke, pieni eläke), voit saada nollamaksuohjelman:

  • Et maksa mitään velkojille
  • Velat poistuvat 5 vuoden kuluttua
  • Tämä on käytännössä velkojen anteeksianto

⚠️ Tärkeää! Nollamaksuohjelma on harvinainen ja vaatii vahvaa lääkärinlausuntoa pysyvästä työkyvyttömyydestä sekä pienistä tuloista. Useimmat hakijat saavat maksuohjelman, jossa maksetaan jotain – vaikka vain 50–200 €/kk.

Velkajärjestelyn vaikutukset elämään

Positiiviset vaikutukset

✅ Velkojen perintä lakkaa: ulosotto pysähtyy, perintätoimistot eivät enää soita
✅ Maksuvaikeudet selvitetään: tiedät tarkasti paljonko maksat ja kuinka kauan
✅ Selkeä loppupäivä: 3 vuoden päästä useimmat velat pois (paitsi maksuhäiriömerkintä jää 5 v)
✅ Stressin väheneminen: tilanteen selkiytyminen, paine vähenee
✅ Mahdollisuus uuteen alkuun: maksuohjelman jälkeen voit alkaa rakentaa taloutta uudelleen

Negatiiviset vaikutukset

❌ Maksuhäiriömerkintä: tulee 5 vuodeksi velkajärjestelyn päättymisestä
❌ Vaikeudet saada uutta luottoa: käytännössä mahdotonta saada lainoja maksuhäiriön aikana
❌ Vaikeudet vuokra-asunnon saamiseen: vuokranantajat tarkistavat luottotiedot
❌ Asunnon menetys: jos sinulla on asunto vakuutena ja velka isompi kuin asunnon arvo, asunto voidaan myydä
❌ Suuremmat tulot menevät velkojille: jos tulosi kasvavat, voit joutua maksamaan lisämaksuvelvoitteen
❌ Rajoitettu omaisuuden hankinta: et voi hankkia merkittävää omaisuutta maksuohjelman aikana

Sosiaaliset vaikutukset

Velkajärjestely ei näy ulkopuolisille (ei rekisterissä joka olisi julkisesti tarkistettavissa kuten KKL). Se näkyy vain:

  • Velkojille itselleen
  • Mahdollisille uusille luotonantajille luottotietojen tarkistuksen kautta (maksuhäiriömerkintä)
  • Suomen Asiakastiedolle (ainakin maksuohjelman ajan)

Konkreettinen laskuesimerkki

Case: Mikko, 38v, ylivelkaantunut

Lähtötilanne:

  • Velkoja yhteensä 78 000 €:
  • 3 pikavippiä 5 000 €
  • 2 kulutusluottoa 15 000 €
  • Auto-osamaksu 12 000 €
  • Verovelka 8 000 €
  • Vuokrarästejä 3 000 €
  • 5 luottokorttia 35 000 €
  • Nettotulot 2 400 €/kk
  • Asumiskulut 950 €/kk (vuokra + sähkö)
  • Yksi lapsi 6 v

Maksukyvyn laskenta:

  • Tulot: 2 400 €
  • Suojattu osuus: 580 € (perus) + 950 € (asuminen) + 280 € (lapsi) = 1 810 €
  • Maksukyky: 2 400 − 1 810 = 590 €/kk

Maksuohjelma (3 vuotta):

  • 590 €/kk × 36 kk = 21 240 €
  • Velkasaldo 78 000 € − 21 240 € = 56 760 € poistuu
  • Jokainen velkoja saa noin 27 % velastaan

Lopputulos:

  • Maksuohjelman jälkeen Mikko on velaton
  • 56 760 € velkaa anteeksi (poistettu)
  • 21 240 € maksettu velkojille
  • 5 vuotta maksuhäiriömerkintä sen jälkeen

Vertailu: ilman velkajärjestelyä

Jos Mikko ei hae velkajärjestelyä:

  • Korot kasvavat (kulutusluotot ~10–17 %)
  • Ulosotto pidättää tuloista noin 1/3 = 800 €/kk
  • Maksukyky 800 €/kk × n vuosi → 78 000 € maksu kestäisi ~8 vuotta + korot
  • Lopputulos: ~10+ vuotta ulosotossa, lopulta 130 000 € maksettu (78 000 € pääoma + ~50 000 € korkoja)

Säästö velkajärjestelyllä: noin 100 000 € + 7 vuotta elämästä takaisin.

Vaihtoehdot velkajärjestelylle

Velkajärjestely on viimesijainen keino. Kokeile ensin näitä:

Vaihtoehto 1: Lainojen yhdistäminen

Jos sinulla on maksukykyä mutta liikaa eri lainoja, yhdistä ne yhdeksi yhdistelylainaksi. Hyödyt:

  • Yksi maksuerä, helpompi hallita
  • Yleensä alhaisempi keskikorko
  • Pidempi laina-aika, pienempi kuukausierä

Sopii kun: maksukyky riittävä, mutta eri velkojen korot ja erät hankaloittavat. Lue: Lainojen yhdistäminen 2026.

Vaihtoehto 2: Sovinto velkojien kanssa

Voit yrittää sopia velkojien kanssa suoraan:

  • Pyydä lyhennysvapaata 6–12 kuukaudeksi
  • Pyydä viivästyskorkojen anteeksiantoa
  • Pyydä kertakorvausta osasta velkaa (esim. 50 % maksu kerralla → velka katsotaan maksetuksi)
  • Pyydä pitkää maksuohjelmaa suoraan velkojan kanssa

Sopii kun: yksittäisten velkojien kanssa voi neuvotella, sinulla on jonkin verran maksukykyä.

Vaihtoehto 3: Takuusäätiön takaus

Takuusäätiö voi taata sinulle pankkilainan, jolla maksat pois useita pieniä velkoja:

  • Takuusäätiön takaus → pankki myöntää lainan
  • Ei vaadi maksuhäiriön puutetta
  • Korot kohtuulliset (esim. 6–8 %)
  • Kuukausierä mukautuu maksukykyysi

Sopii kun: maksuhäiriö estää normaalin lainan, mutta sinulla on jonkin verran maksukykyä. Lähde: Takuusäätiö.fi.

Vaihtoehto 4: Sosiaalitoimisto (toimeentulotuki)

Jos olet pitkäaikaisesti pienituloinen, voit hakea toimeentulotukea, joka kattaa välttämättömät elinkustannukset:

  • Asumistuki
  • Toimeentulotuki
  • Lapsilisä, perustoimeentulo

Tämä ei suoraan ratkaise velkoja, mutta vakauttaa taloustilanteesi.

Vaihtoehto 5: Konkurssi (vain jos on omaisuutta)

Jos sinulla on paljon omaisuutta (asunto, sijoituksia), mutta velkoja vielä enemmän, konkurssi voi olla parempi kuin velkajärjestely. Omaisuus realisoidaan ja loput velat anteeksiannetaan.

Sopii kun: omistat omaisuutta yli velkojen, ja haluat eroon kaikesta.

Useimmin kysytyt kysymykset

Saanko velkajärjestelyn jos minulla on maksuhäiriömerkintä?

Kyllä, ja yleensä saatkin. Maksuhäiriömerkintä on ylivelkaantumisen merkki ja edesauttaa velkajärjestelyn myöntämistä. Tärkeää on maksukyvyttömyyden pysyvyys, ei luottotietojen tila.

Vaikuttaako velkajärjestely puolisooni?

Ei suoraan. Velkajärjestely on henkilökohtainen. Puolisosi tulot huomioidaan vain, kun lasketaan yhteistä elatusvelvollisuutta lapsista. Hänen velkansa ja maksukykynsä eivät kuulu sinun velkajärjestelyysi.

Saanko pitää asuntoni velkajärjestelyssä?

Yleensä kyllä, jos pystyt maksamaan asuntolainan kuukausierät. Jos asunnon arvo on selvästi suurempi kuin asuntolainan saldo (eli sinulla on omaisuutta), tämä omaisuus voidaan joutua realisoimaan velkojille. Käytännössä tämä koskee vain suurta omaisuuden ylijäämää.

Mitä tapahtuu jos en pysty noudattamaan maksuohjelmaa?

Jos taloustilanteesi heikkenee (esim. työttömyys, sairaus), voit hakea maksuohjelman muuttamista. Tuomioistuin voi pienentää kuukausierää tai pidentää ohjelmaa. Älä lopeta maksamasta ilmoittamatta tuomioistuimelle – tämä voi johtaa velkajärjestelyn raukeamiseen.

Voinko ottaa uutta lainaa velkajärjestelyn aikana?

Käytännössä et. Maksuohjelman ehdot kieltävät uuden velkaantumisen. Lisäksi maksuhäiriömerkintä estää käytännössä lainojen saamisen. Pienikin uusi laina voi johtaa velkajärjestelyn raukeamiseen.

Vaikuttaako velkajärjestely työpaikkani?

Ei välttämättä. Velkajärjestely ei näy julkisessa rekisterissä (kuten KKL). Työnantajat eivät yleensä tarkista velkajärjestelyä. Jos olet finanssialalla (pankki, vakuutus), työnantajalla voi olla oikeus tarkistaa luottotietosi ja velkajärjestely voi vaikuttaa.

Voinko hakea velkajärjestelyä uudestaan jos jo sain sen kerran?

Hyvin harvoin. Uusi velkajärjestely myönnetään vain poikkeustapauksissa, joissa olosuhteet ovat olennaisesti muuttuneet ja sinusta tuli uudelleen maksukyvytön ilman omaa syytä.

Kuka maksaa velkaneuvonnan ja oikeudenkäynnin kulut?

Talous- ja velkaneuvonta on maksuton kunnallinen palvelu. Käräjäoikeuden hakemusmaksu 240 € voidaan vapauttaa vähävaraiselle. Asianajopalvelut voivat olla saatavilla maksutonta oikeusapua kautta, jos täytät tulorajat. Lähde: Oikeuspalveluvirasto.fi.

Mitä tapahtuu velalleni jonka olen taannut?

Jos olet taannut toisen henkilön lainan, se velka kuuluu sinun velkajärjestelyysi kun taaja maksukyvyttömyys aiheuttaa lankeamisen sinulle. Taustahaltija menettää kuitenkin oikeutensa veloittaa sinua täysimääräisesti maksuohjelman jälkeen.

Kuinka kauan velkajärjestelyn hakeminen kestää?

Kokonaisuudessaan 6–18 kuukautta velkaneuvonnan aloituksesta maksuohjelman vahvistamiseen:

  • Velkaneuvonta + asioiden selvittely: 2–4 kk
  • Hakemuksen käsittely käräjäoikeudessa: 4–10 kk
  • Maksuohjelman vahvistaminen ja aloitus: 1–2 kk

Yhteenveto ja seuraavat askeleet

Velkajärjestely on vahva keino päästä eroon ylivelkaisuudesta. Tärkeät asiat:

✅ Viimesijainen keino: kokeile ensin yhdistämistä, sovintoa, lyhennysvapaata

✅ Maksuohjelma 1–5 vuotta: tyypillisesti 3 vuotta

✅ Maksuhäiriömerkintä: tulee, kestää 5 vuotta päättymisestä

✅ Velat poistuvat: maksuohjelman jälkeen olet velaton

✅ Maksuton apu: talous- ja velkaneuvonta auttaa hakemuksessa

✅ Hakemus käräjäoikeudelle: 240 € maksu (mahdollinen vapautus)

Toimi näin jos olet velkavaikeuksissa:

  1. Älä lainaa lisää – tämä pahentaa tilannetta
  2. Lopeta luottokorttien käyttö välittömästi
  3. Ota yhteyttä talous- ja velkaneuvontaan kuntasi kautta
  4. Selvitä kaikki velkasi (velkaerittely jokaiselta velkojalta)
  5. Selvitä maksukykysi velkaneuvojan kanssa
  6. Kokeile vaihtoehtoja ennen velkajärjestelyä (yhdistäminen, sovinto, takuusäätiö)
  7. Jos muut keinot eivät auta → hae velkajärjestelyä käräjäoikeudelta

Seuraavat askeleet halvinlaina.fi:lla:

Lue myös

Lähteet

  1. Laki yksityishenkilön velkajärjestelystä (57/1993). https://www.finlex.fi/fi/laki/ajantasa/1993/19930057
  2. Oikeuspalveluvirasto: Velkajärjestely. https://www.oikeuspalveluvirasto.fi/fi/talous-ja-velkaneuvonta/velkajen-jarjestely/velkajarjestely/
  3. Oikeuspalveluvirasto: Maksuohjelma. https://www.oikeuspalveluvirasto.fi/en/financial-and-debt-counselling/restructuring-debts/debt-adjustment/payment-scheme/
  4. Suomi.fi: Yksityishenkilön velkajärjestely. https://www.suomi.fi/yritykselle/muutokset-ja-kriisitilanteet/taloudelliset-vaikeudet/opas/velkojen-jarjestely/yksityishenkilon-velkajarjestely
  5. Takuusäätiö: Pienlaina ja takaukset velkojen järjestelyyn. https://www.takuusaatio.fi/
  6. Kuluttajaliitto: Velkaantuminen ja velkajärjestely. https://www.kuluttajaliitto.fi/tietopankki/raha-asiat-ja-talous/velkaantuminen/
  7. Oikeusministeriö: Velkajärjestelyn uudistus 2024. https://oikeusministerio.fi/
  8. Ulosottolaitos: Ulosotto ja velkajärjestelyn suhde. https://www.ulosottolaitos.fi/
  9. Minilex: Yksityishenkilön velkajärjestely.

Julkaistu: 15.5.2026 | Päivitetty: 15.5.2026 | Tekijä: Halvinlaina toimitus

Tämä artikkeli on osa halvinlaina.fi:n opassarjaa velkavaikeuksista ja niiden ratkaisuista. Tiedot tarkistettu virallisista lähteistä (Finlex, Oikeuspalveluvirasto, Suomi.fi, Takuusäätiö) toukokuussa 2026.