Paljonko saan lainaa tuloillani 2026? Näin pankit laskevat maksuvaran

Päivitetty: toukokuu 2026 | Lukuaika: ~12 minuuttia

---

Sisällysluettelo

1. Vastaus heti: paljonko lainaa voi saada palkkatuloilla?
2. Mikä on maksuvara ja miten se lasketaan?
3. Finanssivalvonnan ohje maksuvarasta (verbatim)
4. Pankkikohtaiset maksuvaratiukennukset 2026
5. Lainamäärä eri tulotasoilla – 6 case-laskelmaa
6. Stressitesti 6 % korolla – mitä se tarkoittaa?
7. Takaajan ja vakuuden vaikutus lainamäärään
8. Tekijät, jotka vaikuttavat lainamäärään
9. Maksimi lainamäärä Suomessa 2026
10. Päätöskaavio: paljonko saan lainaa?
11. Usein kysytyt kysymykset (10 kysymystä)
12. Yhteenveto
13. Lähteet

---

Vastaus heti: paljonko lainaa voi saada palkkatuloilla?

Lyhyt vastaus: lainamäärä riippuu nettotuloista, kuukausittaisista menoista ja nykyisistä veloista. Suomessa pankit ja luotonantajat hyväksyvät yleensä lainaeräksi enintään 30–40 % nettotuloista. Käytännössä se tarkoittaa, että 2 000 € nettopalkalla voit saada noin 8 000–15 000 € kulutusluottoa, 3 000 € palkalla noin 15 000–30 000 €, ja 5 000 € palkalla jopa 50 000–70 000 € – aina kunhan menosi sallivat lainaerän.

Tämä on suuntaa-antava arvio. Tarkka summa määräytyy pankin tekemän maksuvaralaskelman perusteella, jossa huomioidaan menosi, asumiskustannukset, perhetilanne ja olemassaoleva velka.

💡 Vinkki! Käytä halvinlaina.fi:n lainalaskuria syöttääksesi oman tulosi ja menosi – saat tarkemman arvion lainamääräsi yläpäästä.

---

Mikä on maksuvara ja miten se lasketaan?

Maksuvara kertoo, kuinka paljon sinulla jää rahaa käyttöön pakollisten menojen jälkeen. Käyttöön jäävän rahamäärän tulee kattaa sekä nykyiset menot että haettavan lainan lyhennykset ja korot.

Maksuvaran laskukaava on yksinkertainen:

Maksuvara = Nettotulot − Pakolliset menot − Nykyiset lainaerät

Pankki hyväksyy yleensä lainaerään enintään 30–40 % maksuvarasta. Jos haluat konservatiivisemman arvion, kannattaa pitäytyä alle 30 %:n tasolla – tämä turvaa selustasi yllättävien menojen varalta.

Mitä lasketaan menoiksi?

⚠️ Tärkeää! Pankki tekee yleensä stressitestin: laskee, mitä lainaeräsi olisi, jos korko nousisi 6 prosenttiin. Eli vaikka nykykorko olisi 5 %, pankki saattaa edellyttää, että pärjäät 6 % korolla. Tämä koskee erityisesti suuria lainoja (asunto, yhdistelylaina yli 30 000 €).

---

Finanssivalvonnan ohje maksuvarasta (verbatim)

Finanssivalvonta on antanut luotonantajille ohjeistuksen maksuvaran arvioinnista. Vuodesta 2024 alkaen Fiva on tiukentanut suosituksiaan asuntolainojen ja suurten kulutusluottojen kohdalla.

Finanssivalvonnan ohje (Standardi 4.4a – Asiakkaan luottokelpoisuuden arviointi):

“Luotonantajan on arvioitava kuluttajan luottokelpoisuutta riittävien ja tarpeellisten tietojen perusteella ennen luottosopimuksen tekemistä. Arvioinnin tulee perustua kuluttajan tuloihin, menoihin, vakavaraisuuteen, varallisuuteen ja muihin olennaisiin seikkoihin. Maksuvara tulee laskea siten, että kuluttajan käytettävissä on luoton takaisinmaksun jälkeen riittävät varat tavanomaisten elinkustannusten kattamiseen.”

– Finanssivalvonta, Standardi 4.4a (voimassa 2026)

Suomen Pankin makrovakaussuositukset 2026:

“Asuntolainan ja muiden vakuudellisten lainojen yhteismäärä saa olla enintään 90 % asunnon arvosta (LTV, loan-to-value), ja kuukausittainen velanhoitoraha enintään 60 % kuluttajan nettotuloista (DSTI, debt-service-to-income).”

– Suomen Pankki, Rahoitusvakauden arvio 2026

Käytännössä tämä tarkoittaa:
1. Asunnon ostoon voit saada lainaa enintään 90 % asunnon arvosta (90 % LTV)
2. Kaikkien lainojen kuukausierät yhteensä saa olla enintään 60 % nettotuloistasi (DSTI)
3. Tämän alle pankki voi vielä omilla säännöillään tiukentaa rajoja

---

Pankkikohtaiset maksuvaratiukennukset 2026

Suuret kotimaiset pankit (OP, Nordea, S-Pankki, Säästöpankki) ovat tiukentaneet omia sisäisiä maksuvarastandardejaan 2024–2026. Tässä rinnakkainen vertailu:

💡 Huomaa: Nämä ovat ohjeellisia kynnysarvoja. Pankin lopullinen päätös perustuu henkilökohtaiseen kokonaisarvioon — luottohistoria, työsuhde, vakuudet ja muut tekijät voivat siirtää rajaa.

Vakuudettomille kulutusluotoille (1 000–70 000 €) maksuvarastandardit ovat hieman löysempiä, koska summat ovat pienempiä ja takaisinmaksuajat lyhyempiä. Tyypilliset luotonantajat (kuten Bondora, Lainaa.fi, Sortter-välitys) hyväksyvät yleensä:
– Vakituinen työsuhde tai vähintään 6 kk työhistoria
– Nettotulot vähintään 1 500 €/kk
– Maksuvara vähintään 200 €/kk lainaerän jälkeen
– Ei aktiivisia maksuhäiriömerkintöjä

---

Lainamäärä eri tulotasoilla – 6 case-laskelmaa

Käytetään esimerkkilaskelmissa 5 vuoden takaisinmaksuaikaa ja 8 % todellista vuosikorkoa, jotka ovat realistisia tasoja vakuudettomalle kulutusluotolle 2026.

Case 1: 2 000 € nettopalkka, yksin asuva

• Pakolliset menot: noin 1 400 €/kk (vuokra 700 €, sähkö+vesi 100 €, ruoka 350 €, liikenne 150 €, vakuutukset 50 €, harrastukset 50 €)
• Maksuvara: 600 €
• Maksuvarasta 35 % = 210 € lainaerään
• 210 €/kk × 60 kk = takaisinmaksettava summa ~12 600 €
• Lainamäärä: noin 10 000–12 000 €

Case 2: 3 000 € nettopalkka, yksin asuva

• Pakolliset menot: noin 1 800 €/kk
• Maksuvara: 1 200 €
• Maksuvarasta 35 % = 420 € lainaerään
• 420 €/kk × 60 kk = takaisinmaksettava summa ~25 200 €
• Lainamäärä: noin 20 000–25 000 €

Case 3: 4 000 € nettopalkka, pariskunta ilman lapsia

• Yhteistalous, toinen tienaa 2 500 € → yhteenlasketut nettotulot 6 500 €
• Pakolliset menot: noin 3 200 €/kk
• Maksuvara yhteensä: 3 300 €
• Maksuvarasta 35 % = 1 155 € lainaerään
• 1 155 €/kk × 60 kk = takaisinmaksettava summa ~69 300 €
• Lainamäärä yhdessä: noin 55 000–65 000 €

Case 4: 5 000 € nettopalkka, yksin asuva

• Pakolliset menot: noin 2 500 €/kk
• Maksuvara: 2 500 €
• Maksuvarasta 35 % = 875 € lainaerään
• 875 €/kk × 60 kk = takaisinmaksettava summa ~52 500 €
• Lainamäärä: noin 45 000–50 000 €

Case 5: Perhe, 2 + 2 (yhteenlaskettu nettotulo 5 500 €)

• Vanhempien nettotulot: 3 000 € + 2 500 € = 5 500 €
• Pakolliset menot: noin 3 800 €/kk (sis. 2 lasta, 800 € lisämeno)
• Maksuvara: 1 700 €
• Maksuvarasta 35 % = 595 € lainaerään
• 595 €/kk × 60 kk = takaisinmaksettava summa ~35 700 €
• Lainamäärä perheelle: noin 28 000–33 000 €

Case 6: 2 500 € nettopalkka + 200 € olemassaoleva luottokorttivelka

• Nettotulot: 2 500 €
• Pakolliset menot: 1 500 €
• Olemassaoleva luottokorttierä: 200 €/kk
• Maksuvara uudelle lainalle: 2 500 − 1 500 − 200 = 800 €
• Maksuvarasta 35 % = 280 € lainaerään
• 280 €/kk × 60 kk = takaisinmaksettava summa ~16 800 €
• Lainamäärä: noin 13 000–16 000 €

Yhteenvetotaulukko

💡 Huomaa! Nämä ovat suuntaa-antavia. Todellinen lainamäärä riippuu myös työsuhteen kestosta, työpaikan luottoluokituksesta ja siitä, onko sinulla maksuhäiriömerkintä tai aktiivisia luottoja muualta.

---

Stressitesti 6 % korolla – mitä se tarkoittaa?

Pankki ei laske maksuvaraa tämänhetkisellä lainakorolla, vaan käyttää korotettua stressitestikorkoa (yleensä 6 %, joskus 6,5 %). Tämä on Finanssivalvonnan suositus, joka estää sitä että kuluttaja saa lainaa, jonka hän ei pystyisi maksamaan, jos korot nousevat.

Esimerkki stressitestistä

Hakija haluaa 30 000 € kulutusluottoa 5 vuoden takaisinmaksuajalla.

Pankki katsoo, että lainaerä 608 € (tarjottu hinnaltaan) tai 580 € (stressitestattuna) mahtuu maksuvaraasi. Jos jompikumpi luku ylittää maksuvarasi rajat → laina ei myönnetä.

Huom: Vakuudellisten asuntolainojen (yli 200 000 €) stressitesti on yleensä 6 % ja asuntolainan elinkaarella (esim. 25 vuotta). Suuremmilla asuntolainoilla 6 % korolla maksuvara voi kiristyä merkittävästi.

---

Takaajan ja vakuuden vaikutus lainamäärään

Jos haluat suuremman lainan kuin oma maksuvarasi sallii, voit lisätä joko takaajan tai vakuuden. Kumpikin parantaa lainan ehtoja ja voi nostaa myönnettyä summaa.

Takaaja

Takaaja sitoutuu maksamaan lainan, jos sinä et pysty. Takaajan tulee:
– Olla vakavarainen (omat tulot ja varat)
– Suostua kirjallisesti
– Käydä läpi pankin luottokelpoisuustarkistus

Takaajan tuoma lainamäärän nousu: tyypillisesti 30–100 % suurempi lainamäärä.

⚠️ Riski: Takaaja vastaa lainasta täysimääräisesti. Jos sinä et maksa, takaajan luottotiedot voivat romahtaa. Lue lisää lainan takausvastuusta.

Vakuus

Vakuus on omaisuus, jonka pankki voi myydä, jos lainaa ei makseta. Yleisimmät vakuudet:

Vakuuden tuoma lainamäärän nousu: jopa 200–300 % suurempi (esim. 50 000 € vakuus → voit saada 35 000–45 000 € lainan).

Lisätietoa: Vakuudellinen vs vakuudeton laina.

---

Tekijät, jotka vaikuttavat lainamäärään

Tulojen lisäksi pankki katsoo useita muita seikkoja:

1. Työsuhteen tyyppi

• Vakituinen työsuhde on paras lainan saamiseksi
• Määräaikainen työsuhde voi olla este tai vähentää lainamäärää
• Yrittäjältä vaaditaan yleensä 2 vuoden verotettava tulo + tilinpäätökset

2. Ikä

• Useimmat luotonantajat edellyttävät vähintään 20 vuoden ikää
• Yläraja on yleensä 65–70 vuotta (eräillä tarjoajilla korkeampi)
• 18-vuotiaalle on tarjolla erikoispikavippejä pieninä summina

3. Luottotiedot

• Maksuhäiriömerkintä estää käytännössä kaikilta vakituisilta luotonantajilta lainan saannin
• Pieni viive maksussa ei aina vaikuta – mutta isompi tahallinen maksulaiminlyönti tuo merkinnän
• Lue lisää lainan saamisesta ilman luottotietoja

4. Nykyiset velat

• Olemassaolevat lainat ja luotot vähentävät maksuvaraa
• Jos sinulla on useita pieniä luottoja, harkitse lainojen yhdistämistä – yhdistelylaina voi vapauttaa maksuvaraa ja jopa lisätä uuden lainan saantia
• Käyttämättömät luottolimiitit (esim. luottokortti) huomioidaan myös!

5. Perhetilanne

• Naimisissa tai yhteistalous → lasketaan kumpaiseksi puolelta
• Lapsia → lisämeno (pankki arvioi 300–400 € lapsi/kk)
• Yksinhuoltaja → maksuvara pienempi

6. Positiivinen luottotietorekisteri (1.4.2024 alkaen)

1.4.2024 voimaan tullut positiivinen luottotietorekisteri (PLT) muutti pelin. Nyt kaikki sinun olemassa olevat luottosi (myös käyttämättömät limiitit) näkyvät rekisterissä, joten pankki näkee kokonaiskuvan velaista. Tämä on tiukentanut lainojen saantia, koska aiemmin kuluttaja saattoi salata pienempiä luottoja.

Lisää tietoa: Positiivinen luottotietorekisteri 2026.

---

Maksimi lainamäärä Suomessa 2026

Vakuudettomien kulutusluottojen yläraja Suomessa on 70 000 €. Yli 70 000 € lainat ovat yleensä:

• Asuntolainoja (vakuudella)
• Yrityslainoja
• Erikoislainoja (esim. käsirahalaina käsi kädessä ostohinnan kanssa)

Suurin osa vertailupalveluiden tarjoamista vakuudettomista lainoista on 1 000–70 000 € välillä, ja takaisinmaksuaika on tyypillisesti 1–20 vuotta.

Voit hakea esimerkiksi:

• Lainaa 1 000 € – pieni summa, lyhyt takaisinmaksu
• Lainaa 10 000 € – yleinen “perheen lainamäärä”
• Lainaa 20 000 € – auto, isompi remontti
• Lainaa 50 000 € – käsiraha, isompi yhdistelylaina

---

Päätöskaavio: paljonko saan lainaa?

Käytä tätä kaaviota arvioidaksesi nopeasti, mistä summasta voit lähteä hakemaan:

[Mitkä ovat kuukausittaiset nettotulosi?]
            |
   ┌────────┼────────┐
 <2000 €   2-4 K    >4 K
   |         |         |
[Pikavippi/  [Tavallinen [Iso laina/
 pieni       kulutusluotto: asuntolaina:
 luotto:    10-30 K]   30-70 K vakuudettomana,
 1-5 K]                tai vakuus mukaan]
   |         |         |
   ├─→ [Maksuvara > 200 €/kk?]
   |         |         |
  KYLLÄ → laita hakemus → kilpailuta useammalla pankilla
   EI → vähennä menoja TAI lisää tuloja TAI ota takaaja

Toimi näin:
1. Laske maksuvarasi (nettotulo − menot − nykyiset lainaerät)
2. Kerro maksuvara × 35 % = max lainaerä
3. Käytä lainalaskuria selvittääksesi vastaava pääoma
4. Hae kilpailutuksen kautta useita tarjouksia

---

Usein kysytyt kysymykset (10 kysymystä)

1. Paljonko saan lainaa 2 000 € palkalla?

Noin 10 000–12 000 € vakuudetonta kulutusluottoa 5 vuoden takaisinmaksuajalla, jos sinulla on tavalliset menot eikä isoja olemassaolevia velkoja. Suurin yksittäinen lainamäärä voi olla noin 15 000–18 000 €, jos otat pidemmän takaisinmaksuajan (7–10 v).

2. Onko 4 000 € palkalla helppoa saada 30 000 € lainaa?

Yleensä kyllä, jos luottotietosi ovat kunnossa, työsuhteesi on vakituinen ja maksuvarasi riittää. Pankki kuitenkin tekee oman maksuvaralaskelmansa ja voi rajata summaa, jos sinulla on muita lainoja.

3. Mitä jos haluan suuremman lainan kuin maksuvara sallii?

Voit hakea takaajaa tai vakuutta. Lue lisää lainan takaajasta tai harkitse yhteislainan ottamista puolison tai sukulaisen kanssa.

4. Vaikuttaako luottokortin limiitti lainan saamiseen?

Kyllä – käyttämätönkin luottolimiitti huomioidaan pankin laskelmassa. Jos sinulla on käyttämätön 5 000 € luottokorttilimiitti, pankki voi laskea, että voisit nostaa sen milloin tahansa. Positiivisen luottotietorekisterin myötä kaikki limiitit näkyvät.

5. Voinko saada lainaa, jos olen eläkkeellä?

Kyllä, jos eläke on säännöllinen ja luottotietosi kunnossa. Useimmat luotonantajat hyväksyvät 65–70 vuoden iän, jotkut tarjoavat lainaa 75-vuotiaillekin. Lue lisää eläkeläisen lainasta.

6. Onko parempi hakea isompi laina pidemmällä takaisinmaksuajalla?

Riippuu tilanteesta. Pitkä laina-aika pudottaa kuukausierää, mutta nostaa kokonaiskorkokustannuksia. Esim. 20 000 € lainassa 5v vs 10v 8 % korolla ero on noin 4 500 € lisää korkoja pidemmällä ajalla.

7. Mikä on DSTI ja miten se vaikuttaa minuun?

DSTI = Debt-Service-To-Income, eli kaikkien lainojen kuukausierien suhde nettotuloihin. Suomen Pankin suositus on enintään 60 %, useimmat pankit käyttävät tiukempaa 50 % rajaa. Jos DSTI:si on jo lähellä 50 %, uutta lainaa voi olla vaikea saada.

8. Vaikuttaako asuinpaikka lainan saamiseen?

Ei suoraan, mutta välillisesti — Helsingissä asuminen on kalliimpaa (vuokra, ruoka), joten maksuvarasi voi olla pienempi kuin pienemmän kaupungin asukkaalla samalla palkalla. Pankit käyttävät yleensä alueellisia menoarvioita.

9. Mitä jos saan vain provisiopalkkaa tai osa-aikatyötä?

Useimmat luotonantajat haluavat vakaata tulopohjaa. Provisiopalkkaa arvioidaan yleensä viimeisten 6–12 kuukauden keskiarvolla. Osa-aikatyö ei estä lainaa, mutta lainamäärä on pienempi.

10. Voinko hakea kahta lainaa samaan aikaan?

Teknisesti kyllä, mutta pankki näkee kaikki hakemuksesi positiivisen luottotietorekisterin kautta. Liian monta samanaikaista hakemusta voi näyttää huolestuttavalta. Suositus: hae kilpailutuksen kautta — yksi hakemus, useita tarjouksia.

---

Yhteenveto: paljonko saan lainaa?

• Yleissääntö: lainaerä saa olla enintään 30–40 % nettotuloista (maksuvara-laskelmasta)
• 2 000 € palkalla = noin 10 000–12 000 € lainaa
• 3 000 € palkalla = noin 20 000–25 000 € lainaa
• 5 000 € palkalla = jopa 50 000–70 000 € lainaa
• Perhe yhteistuloilla voi saada huomattavasti enemmän kuin yksilönä
• Lopullinen päätös perustuu maksuvaraan, työsuhteeseen, ikään ja luottotietoihin
• Maksuhäiriömerkintä on suurin este
• Positiivinen luottotietorekisteri (1.4.2024) näyttää pankille kaikki olemassa olevat luottosi
• Stressitesti 6 % korolla on Fivan suositus — pankki testaa, pärjäätkö korkomuutoksessa

Paras tapa selvittää oma lainamääräsi on kilpailuttaa laina. Yhdellä hakemuksella saat tarjouksia useilta luotonantajilta etkä sitoudu mihinkään. Kilpailuta laina halvinlaina.fi:n kautta – maksutonta, ei vie kuin 2 minuuttia.

Lue myös:
– Lainan kilpailutus 2026
– Lainojen yhdistäminen 2026
– Miksi en saa lainaa
– Todellinen vuosikorko
– Kulutusluottojen korkokatto 2026

---

Lähteet

1. Finanssivalvonta – Standardi 4.4a, Asiakkaan luottokelpoisuuden arviointi. finanssivalvonta.fi
2. Suomen Pankki – Rahoitusvakauden arvio 2026: LTV- ja DSTI-suositukset. suomenpankki.fi
3. Tilastokeskus – Kotitalouksien kulutusrakenne 2024–2025. stat.fi
4. Kuluttajansuojalaki (38/1978), 7 luku 16 § ja 17 § – Luottokelpoisuuden arviointi. Finlex
5. Positiivinen luottotietorekisteri – Tulorekisteriyksikkö, Verohallinto. positiivinenluottotietorekisteri.fi
6. Kuluttajaliitto – Maksuvaralaskelma ja lainan kilpailuttaminen. kuluttajaliitto.fi
7. Kilpailu- ja kuluttajavirasto (KKV) – Luottokelpoisuus ja vastuullinen luotonanto. kkv.fi
8. Takuusäätiö sr – Talousneuvonta ja maksuvaran arviointi. takuusaatio.fi
9. Verohallinto – Lainakorkojen verovähennys ja lainan verovaikutukset. vero.fi
10. Eurooppa-direktiivi 2014/17/EU (MaCoBo) – Asuntolainat ja maksuvaran arviointi. EUR-Lex

---

Päivitetty: 15.5.2026 | Kirjoittaja: Halvinlaina toimitus