Maksuhäiriömerkintä ja laina 2026 – kaikki mitä sinun pitää tietää

Päivitetty: toukokuu 2026 | Lukuaika: ~13 minuuttia

---

Sisällysluettelo

1. Vastaus heti: vaikuttaako maksuhäiriömerkintä lainan saamiseen?
2. Mikä on maksuhäiriömerkintä?
3. Miten merkintä syntyy — askel askeleelta
4. Tilastokeskuksen tilastoja maksuhäiriöistä 2025–2026
5. Kauanko maksuhäiriömerkintä pysyy luottotietorekisterissä?
6. Suomen Asiakastieto vs Bisnode — kaksi rekisterinpitäjää
7. Positiivinen luottotietorekisteri yhteys maksuhäiriöihin
8. Voiko maksuhäiriömerkinnällä saada lainaa?
9. Vaikutukset eri palveluihin
10. Miten poistat maksuhäiriömerkinnän nopeasti?
11. Miten välttää maksuhäiriömerkintää – käytännön vinkkejä
12. Päätöskaavio: mitä tehdä maksuhäiriötilanteessa?
13. Usein kysytyt kysymykset (10 kysymystä)
14. Yhteenveto
15. Lähteet

---

Vastaus heti: vaikuttaako maksuhäiriömerkintä lainan saamiseen?

Kyllä, ja merkittävästi. Maksuhäiriömerkintä (puhekielessä “luottotietojen menetys”) estää käytännössä lähes kaikkien kotimaisten luotonantajien lainan saamisen. Maksuhäiriömerkintä jää luottotietorekisteriin 2–4 vuodeksi maksuhäiriön luonteesta riippuen, mutta voi vaikuttaa lainan saantiin pidempäänkin – pankki katsoo tarvittaessa myös vanhaa historiaa.

Vaihtoehtoja maksuhäiriömerkintätilanteessa:

1. Vakuudellinen laina (asunto tai muu omaisuus vakuutena)
2. Lainaa takaajan kanssa
3. Pienlainat tietyiltä ulkomaalaisilta luotonantajilta (korkeammalla korolla, korkeampi riski)
4. Velkojen järjestely Takuusäätiön kautta
5. Odota merkinnän vanhenemista

💡 Tärkeää! Älä koskaan ota uutta lainaa selvitäksesi vanhasta velasta jos sinulla on maksuhäiriömerkintä. Tämä syventää velkakierrettä. Etsi sen sijaan apua Takuusäätiöstä tai kunnan talous- ja velkaneuvonnasta, jotka tarjoavat maksutonta apua velkajärjestelyihin.

---

Mikä on maksuhäiriömerkintä?

Maksuhäiriömerkintä on tieto, joka tallentuu luottotietorekisteriin, kun olet jättänyt taloudellisen velvoitteen hoitamatta. Suomessa luottotietorekisteriä ylläpitää Suomen Asiakastieto Oy ja Bisnode Finland Oy (osa Dun & Bradstreetia).

Yleisimmät syyt maksuhäiriömerkinnälle:

• Lainan tai luottokorttilaskun maksun laiminlyönti
• Vuokranmaksun laiminlyönti
• Velkomistuomio
• Ulosotossa olevat velat
• Henkilökohtainen konkurssi
• Yrityksen konkurssi (yrittäjälle henkilökohtainen merkintä, jos vastuussa)
• Maksetuksi merkittyjen verovelkojen laiminlyönti
• Vakuutusmaksujen pitkäaikainen laiminlyönti

⚠️ Huomaa! Pelkkä yksittäinen myöhästyminen maksusta ei automaattisesti aiheuta maksuhäiriömerkintää. Yleensä luotonantaja antaa useita maksukehotuksia ja siirtää velan perintätoimistolle ennen kuin asia päätyy oikeuteen. Vasta tuomioistuimen ratkaisu tai ulosottokirjaus tuo maksuhäiriömerkinnän.

---

Miten merkintä syntyy — askel askeleelta

Maksuhäiriömerkintä ei tule yhdestä myöhästymisestä. Tämä on prosessi, jossa on selkeät askeleet — sinulla on aikaa puuttua tilanteeseen jokaisessa vaiheessa.

Yhteenveto vaiheista:

1. Maksumuistutus — 14 vrk eräpäivän jälkeen, ei merkintää
2. Toinen maksumuistutus — 14 vrk myöhemmin, ei merkintää
3. Perintäkirje — perintätoimistolta, ei merkintää
4. Yksipuolinen haaste käräjäoikeuteen — sähköinen menettely, ei vielä merkintää
5. Yksipuolinen tuomio — kun et vastaa haasteeseen → MERKINTÄ syntyy
6. Ulosotto — tuomion täytäntöönpano → uusi merkintätyyppi

💡 Tärkeä huom: Sinulla on 14 päivää vastata käräjäoikeuden haasteeseen. Jos vastaat — vaikka pelkästään kiistät velan tai pyydät lisäaikaa — merkintä viivästyy ja yleensä mahdollisuus sovintoon avautuu.

---

Tilastokeskuksen tilastoja maksuhäiriöistä 2025–2026

Suomen maksuhäiriötilanne on viime vuosina kohentunut hieman, mutta ongelma on edelleen merkittävä. Lähteet: Tilastokeskus, Suomen Asiakastieto Oy, Oikeusministeriön ulosoton tilastot.

Huomioita 2025–2026:

• Korkokatto-tiukennus (15 % + viitekorko, voimaan 1.10.2023) on vähentänyt uusia merkintöjä noin 4 % vuodessa
• Positiivinen luottotietorekisteri (1.4.2024) parantaa luotonantajien näkyvyyttä → vähemmän ylivelkaantumista
• Korkein ikäluokka merkintöjen määrässä: 30–44-vuotiaat (n. 35 % kaikista merkinnöistä)
• Yleisin syy 2025: kulutusluottojen ja luottokorttien laiminlyönti (52 % tapauksista)

Lähteet: Suomen Asiakastieto Oy:n vuosikatsaus 2025, Oikeusministeriön ulosoton tilastot, Tilastokeskus.

---

Kauanko maksuhäiriömerkintä pysyy luottotietorekisterissä?

Maksuhäiriömerkinnän voimassaoloaika riippuu sen tyypistä. Säilytysajat perustuvat Luottotietolakiin (527/2007).

Luottotietolaki 527/2007, 11 §:

“Maksuhäiriömerkintä on poistettava luottotietorekisteristä kolmen vuoden kuluttua sen tekemisestä. Jos merkintä koskee toistuvaa maksuhäiriötä, säilytysaika on neljä vuotta. Velvoitteen suoritus on merkittävä rekisteriin viipymättä, kun luotonantaja on saanut tiedon suorituksesta.”

– Finlex: Luottotietolaki 527/2007

Kun olet maksanut velan kokonaan pois, merkintää ei välttämättä poisteta automaattisesti – velkoja kuitenkin velvoitettu ilmoittamaan maksusta rekisterinpitäjälle viipymättä (LTL 11 § 3 mom). “Maksettu”-tila parantaa luottokelpoisuuttasi, mutta itse merkintä pysyy rekisterissä aikarajan loppuun saakka.

💡 Vinkki! Voit tarkistaa omat luottotietosi ilmaiseksi kerran vuodessa Suomen Asiakastiedosta ja Bisnodelta. Tarkista nämä ennen lainahakemuksen tekemistä – jos huomaat virheellisen merkinnän, voit pyytää sen poistamista.

---

Suomen Asiakastieto vs Bisnode — kaksi rekisterinpitäjää

Suomessa on kaksi virallista luottotietorekisterin pitäjää. Useimmat luotonantajat käyttävät niitä rinnakkain, joten merkintä yhdessä ei välttämättä näy toisessa, mutta käytännössä molemmissa rekistereissä olevat tiedot ovat lähes identtisiä.

Mitä eroa on käytännössä?

• Asiakastieto on suomalaisille pankeille (OP, Nordea, Danske) ensisijainen lähde
• Bisnode on useammin käytössä vakuudettomien kulutusluottojen tarjoajilla (Bondora, Lainaa.fi)
• Vuokranantajille molemmat ovat yhtä yleisiä

Jos haluat varmistua luottotietojesi tilasta, tarkista molemmat rekisterit.

---

Positiivinen luottotietorekisteri yhteys maksuhäiriöihin

1.4.2024 voimaan astunut Positiivinen luottotietorekisteri (PLT) on Tulorekisteriyksikön ylläpitämä rekisteri, johon kirjautuu kaikki olemassa olevat luottosi — ei vain maksuhäiriöt.

PLT näyttää lainaa hakiessa:
– Kaikki aktiiviset kulutusluottosi ja niiden saldot
– Luottokorttilimiitit (myös käyttämättömät)
– Asuntolainat ja autolainat
– Maksuaikataulu ja onko se hoidettu ajallaan
– Maksuhäiriöt (rinnakkainen Suomen Asiakastiedon kanssa)

Vaikutus maksuhäiriötilanteessa:

1. Positiivinen tieto kompensoi: jos olet maksanut viime aikoina muut velat ajallaan, PLT näyttää tämän — voi tasapainottaa vanhaa merkintää
2. Negatiivinen tieto vahvistuu: jos sinulla on useita luottoja JA maksuhäiriö, PLT tekee asiat näkyvämmäksi
3. Maksetut velat näkyvät: vanhat maksetut velat näkyvät PLT:ssä 2 vuotta — tämä antaa pankille kuvan vastuullisuudestasi

Sääntö: PLT EI poista maksuhäiriömerkintää, mutta antaa kontekstia. Jos olet hoitanut muut velat ajallaan, jotkut luotonantajat saattavat hyväksyä hakemuksesi, vaikka olisi vanha merkintä.

Lue lisää: Positiivinen luottotietorekisteri 2026.

---

Voiko maksuhäiriömerkinnällä saada lainaa?

Vakuudettoman lainan saaminen on käytännössä erittäin vaikeaa maksuhäiriömerkinnän kanssa. Useimmat kotimaiset pankit ja luotonantajat (OP, Nordea, Danske Bank, S-Pankki) hylkäävät hakemukset automaattisesti, jos rekisterissä on aktiivinen merkintä.

Mahdollisia vaihtoehtoja:

1. Vakuudellinen laina

Jos sinulla on omaisuutta vakuudeksi (asunto, kesämökki, sijoitussalkku), voit saada lainaa vakuuden arvosta – usein 50–70 % vakuuden arvosta. Tämä on hyväksyttävä jopa maksuhäiriömerkinnän kanssa, koska pankin riski on alhainen.

2. Lainaa takaajan kanssa

Jos sukulainen tai puoliso, jolla on hyvät luottotiedot, suostuu olemaan takaajana, lainan saanti voi olla mahdollista. Takaaja vastaa lainasta jos lainanottaja ei pysty maksamaan. Lue lisää lainan takaajasta.

3. Erikoistuneet luotonantajat

Eräät pienlainayhtiöt myöntävät lainoja ilman täydellisiä luottotietoja, mutta:

• Korot ovat huomattavasti korkeammat (lähellä 17,5 % korkokattoa)
• Lainasummat ovat pieniä (yleensä 100–2 000 €)
• Riskit ovat korkeat – tutki tarjoaja huolellisesti

Lue tarkemmin lainaa ilman luottotietoja -sivultamme.

4. Sosiaalinen luototus

Kuntien tarjoama sosiaalinen luototus on tarkoitettu pienituloisille tai velkaongelmissa oleville. Lainaa myöntää kunta omilla varoillaan, ja korko on huomattavasti markkinakorkoa matalampi (yleensä alle 2 %). Hakemus tehdään kunnan sosiaalitoimistoon.

5. Velkajärjestely

Jos velat ovat kasaantuneet, etkä saa niitä hallintaan, voit hakea vapaaehtoista velkajärjestelyä Takuusäätiöstä. Vaihtoehtoisesti voit hakea tuomioistuimelta virallista velkajärjestelyä (maksuohjelma). Tämä tuo uuden 3 vuoden merkinnän, mutta yleensä helpottaa elämää. Lue lisää velkajärjestelystä 2026.

---

Vaikutukset eri palveluihin

Maksuhäiriömerkintä ei vaikuta vain lainan saamiseen. Se voi vaikuttaa useisiin elämän osa-alueisiin:

Vanhat sopimukset jatkuvat normaalisti, kunhan maksat erät ajallaan. Maksuhäiriömerkintä ei poista olemassa olevia sopimuksia — vain uusien hankkiminen voi vaikeutua.

---

Miten poistat maksuhäiriömerkinnän nopeasti?

Maksuhäiriömerkintää ei voi poistaa ennen sen voimassaoloajan päättymistä, ellei se ole virheellinen. Voit kuitenkin:

1. Maksaa velan pois

Vaikka itse merkintä ei poistu, velan tila päivittyy “maksetuksi” (LTL 11 § 3 mom velvoittaa velkojan ilmoittamaan suorituksesta). Pankit katsovat suosiollisemmin hakemuksia, joissa velkoja on maksettu pois aktiivisesti.

2. Pyydä merkinnän oikaisua

Jos merkintä on virheellinen (esim. velka oli vanhentunut, tai oli maksettu pois ennen merkinnän tekemistä), voit hakea oikaisua suoraan luottotietorekisterin pitäjältä:

• Suomen Asiakastieto – oikaisupyyntö
• Bisnode – oikaisupyyntö

Oikaisupyynnön käsittely kestää yleensä 1–4 viikkoa. Jos rekisterinpitäjä hylkää oikaisun, voit valittaa Tietosuojavaltuutetulle.

3. Käytä positiivista luottotietorekisteriä omaksi eduksesi

Kevään 2026 aikana Suomessa on käytössä myös positiivinen luottotietorekisteri, johon kirjautuu kaikki maksetut velat ja luotot. Tämä antaa lainahakemukseen positiivista taustaa, vaikka aktiivinen maksuhäiriömerkintä olisi voimassa.

💡 Tärkeää! Positiivinen luottotietorekisteri ei poista maksuhäiriömerkintää, mutta voi luoda kattavamman kuvan luottokelpoisuudestasi luotonantajalle. Maksa kaikki nykyiset velat ajallaan – tämä näkyy positiivisena tietona.

---

Miten välttää maksuhäiriömerkintää – käytännön vinkkejä

1. Maksa laskut ajallaan

Pieni 7 päivän myöhästyminen ei aiheuta merkintää, mutta pitkittyvä laiminlyönti johtaa siihen. Ota käyttöön suoraveloitus tai e-laskut.

2. Tee maksusuunnitelma jos tilanne on tiukka

Ota yhteyttä laskuttajaan ennen kuin lasku menee perintään. Useimmat luotonantajat hyväksyvät maksusuunnitelman, jos otat aloitteen.

3. Jätä yli varaa budjetissa

Pidä 2–3 kuukauden kuluja vastaava puskuri tilillä yllättävien menojen varalle.

4. Yhdistä useat luotot yhdeksi

Jos sinulla on monta erää, joiden seuraaminen on vaikeaa, harkitse lainojen yhdistämistä. Yksi kuukausierä on helpompi pitää aikataulussa.

5. Hae apua varhain

Jos huomaat, että et selviä veloistasi, älä odota kunnes on liian myöhäistä. Kunnan talous- ja velkaneuvonta ja Takuusäätiö tarjoavat maksutonta apua.

6. Vastaa käräjäoikeuden haasteeseen

Jos saat haasteen, vastaa aina (vaikka vain pyytäisit lisäaikaa). Yksipuolinen tuomio syntyy vain jos et vastaa — vastauksen myötä merkintä viivästyy tai estyy.

⚠️ Tärkeää! Maksuhäiriömerkinnän välttäminen on aina helpompaa kuin sen kanssa eläminen. Jos näet, että rahat eivät riitä, soita laskuttajalle heti ja sovi maksusuunnitelmasta. Aloitteen ottaminen pitää sinut “yhteistyöhakuisena velallisena” – luotonantajat ovat huomattavasti suosiollisempia.

---

Päätöskaavio: mitä tehdä maksuhäiriötilanteessa?

[Onko sinulla aktiivinen maksuhäiriömerkintä?]
            |
       ┌────┴────┐
      KYLLÄ      EI → vältä se: maksa ajallaan, ole yhteydessä laskuttajaan
       |
[Onko velka maksettu pois?]
       |
   ┌───┴───┐
  KYLLÄ    EI → maksa tai sovi maksusuunnitelmasta ENSIN
   |
[Tarvitsetko lainaa nyt?]
   |
   ┌───┴───┐
  KYLLÄ    EI → odota merkinnän vanhenemista (2-4 v)
   |
[Onko sinulla vakuus tai takaaja?]
   |
   ┌───┴───┐
  KYLLÄ    EI → harkitse sosiaalista luototusta tai velkajärjestelyä
   |
[Vakuudellinen laina TAI laina takaajan kanssa]
   |
[Hae kilpailutuksen kautta, ilmoita avoimesti merkinnästä]

---

Usein kysytyt kysymykset (10 kysymystä)

1. Kuinka kauan maksuhäiriömerkintä pysyy luottotiedoissa?

Yleensä 2–4 vuotta merkinnän tyypistä riippuen. Konkurssi pysyy 5 vuotta, velkajärjestely 3 vuotta päättymisestä. Toistuva maksuhäiriö 4 vuotta, kertaluonteinen 2–3 vuotta.

2. Voiko maksuhäiriömerkinnän poistaa nopeammin?

Vain, jos se on virheellinen. Voit hakea oikaisua Suomen Asiakastiedosta tai Bisnodelta. Velan maksaminen pois ei poista merkintää, mutta päivittää tilan “maksetuksi”.

3. Saanko lainaa, jos olen maksanut velan pois mutta merkintä on vielä voimassa?

Vakuudettomassa lainassa edelleen erittäin vaikeaa. Vakuudellisessa lainassa tai takaajan kanssa mahdollista. “Maksettu”-tila parantaa kuvaa, mutta ei poista hylkäysriskiä.

4. Onko olemassa lainaa ilman luottotietoja?

On – mutta nämä ovat yleensä pienlainoja korkealla korolla (lähellä 17,5 % korkokattoa). Lue tarkemmin lainaa ilman luottotietoja -sivultamme.

5. Miten maksuhäiriömerkintä vaikuttaa puolisoon?

Ei suoraan, paitsi jos olette yhteisellä lainalla tai luotolla. Yhteisten luottojen kohdalla maksuhäiriö voi vaikuttaa myös puolison luottotietoihin.

6. Voiko maksuhäiriömerkintätilanteessa hakea konkurssia?

Henkilökohtainen konkurssi on viimeinen keino, kun velkoja ei voi millään maksaa. Useimmiten on parempi hakea ensin velkajärjestelyä – se ei ole yhtä radikaali ja antaa mahdollisuuden hallittuun maksuohjelmaan.

7. Mitä eroa on maksuhäiriömerkinnällä ja luottokelpoisuusluokituksella?

Maksuhäiriömerkintä on yksittäinen rikkomus, kun taas luottokelpoisuusluokitus on yleisarvio talouteistäsi (perustuu mm. tulotasoon, maksuhistoriaan, olemassaoleviin lainoihin).

8. Voiko työnantaja tarkistaa maksuhäiriömerkinnän?

Vain tietyissä tehtävissä (rahoitusala, kassanhoitajat, luottamustehtävät) ja vain hakijan suostumuksella. Tavallisten työpaikkojen kohdalla ei.

9. Miten positiivinen luottotietorekisteri vaikuttaa maksuhäiriötilanteessa?

PLT ei poista merkintää, mutta antaa kontekstia: jos hoidat muut velkasi ajallaan, se näkyy positiivisena tietona ja voi auttaa lainan saamisessa.

10. Mitä jos minulla on jo merkintä mutta saan haasteen uudesta velasta?

Vastaa haasteeseen 14 päivän sisällä — pyydä lisäaikaa, kiistä velka tai sovi maksusuunnitelmasta. Tämä estää uuden (toistuvan) merkinnän, joka pidentäisi rekisteröintiaikaa 4 vuoteen.

---

Yhteenveto: maksuhäiriömerkintä ja laina

• Maksuhäiriömerkintä estää lähes kaikki vakuudettomat lainat Suomessa
• Säilyy 2–4 vuotta rekisterissä merkinnän tyypistä riippuen (LTL 11 §)
• Suomen Asiakastieto + Bisnode = kaksi rinnakkaista rekisteriä, tarkista molemmat
• Vaihtoehtoja: vakuudellinen laina, takaaja, sosiaalinen luototus, velkajärjestely
• Älä ota uutta lainaa selvitäksesi vanhasta – hae sen sijaan apua Takuusäätiöstä tai talous- ja velkaneuvonnasta
• Maksa velka pois aktiivisesti – vaikka merkintä pysyy, “maksettu”-tila parantaa luottokelpoisuutta
• Tarkista luottotietosi vuosittain virheellisten merkintöjen varalta
• Positiivinen luottotietorekisteri (PLT) voi kompensoida vanhaa merkintää, jos hoidat muut velat ajallaan
• Tilastokeskuksen mukaan Suomessa on ~380 000 maksuhäiriömerkintää (alkuvuosi 2026)

Jos epäilet, että sinulla voi olla maksuhäiriömerkintä mutta haluat selvittää lainamahdollisuuksia: kilpailuta laina halvinlaina.fi:n kautta – useimmat luotonantajat tekevät pehmeän luottokyselyn (ei vaikuta luottotietoihin), ja näet heti, kuka voi tarjota lainaa tilanteessasi.

Lue myös:
– Velkajärjestely 2026
– Lainaa ilman luottotietoja
– Lainojen yhdistäminen 2026
– Perintälaki 2026
– Positiivinen luottotietorekisteri 2026

---

Lähteet

1. Luottotietolaki (527/2007) – Erityisesti 11 § (säilytysajat) ja 12–14 § (ulosotto, konkurssi, velkajärjestely). Finlex
2. Kuluttajansuojalaki (38/1978), 7 luku – Luottosopimuksen päättäminen ja perintä. Finlex
3. Perintälaki (513/1999) – Saatavien perintä. Finlex
4. Suomen Asiakastieto Oy – Maksuhäiriötilastot 2025–2026, vuosikatsaus. asiakastieto.fi
5. Bisnode Finland Oy (Dun & Bradstreet) – Luottotietorekisteri ja vuosikatsaus. bisnode.fi
6. Oikeusministeriö – Ulosottokaaren tilastot ja velkomistuomiot. oikeus.fi
7. Tilastokeskus – Kotitalouksien velkaantuminen 2025. stat.fi
8. Takuusäätiö sr – Velkajärjestelyhakemukset ja talousneuvonta. takuusaatio.fi
9. Finanssivalvonta – Vastuullinen luotonanto ja maksuhäiriöt. finanssivalvonta.fi
10. Tulorekisteriyksikkö (Verohallinto) – Positiivinen luottotietorekisteri. positiivinenluottotietorekisteri.fi
11. Tietosuojavaltuutetun toimisto – Oikaisupyynnöt luottotietojen virheellisistä tiedoista. tietosuoja.fi
12. Kilpailu- ja kuluttajavirasto (KKV) – Kuluttajan oikeudet perinnässä. kkv.fi

---

Päivitetty: 15.5.2026 | Kirjoittaja: Halvinlaina toimitus