Viivästyskorko 2026 – Mitä se tarkoittaa ja miten se lasketaan?

Päivitetty: tammikuu 2026 (auto-päivitetty viitekorkopäätösten myötä 1.1. ja 1.7.) | Lukuaika: ~15 minuuttia | Toimittaja: Halvinlaina toimitus

---

Sisällysluettelo

1. Vastaus heti: paljonko on viivästyskorko 2026?
2. Mikä on viivästyskorko?
3. Korkolaki 633/1982 verbatim – 4 § ja 4 a §
4. Lakikorko vs sopimuskorko
5. Viivästyskorkojen historiataulukko 2020–2026
6. Miten viivästyskorko lasketaan?
7. Milloin viivästyskorko alkaa kertyä?
8. Viivästyskorko vs perintäkulut – ero
9. Viivästyskorko kuluttajalla vs yrityksellä
10. 4 case-laskelmaa eri lainasummille ja viiveille
11. Pankkikohtaisia viivästyskorkokäytäntöjä
12. Käytännön esimerkkejä
13. Miten välttää viivästyskorko
14. Useimmin kysytyt kysymykset
15. Yhteenveto
16. Lähteet

---

Vastaus heti: paljonko on viivästyskorko 2026?

Lyhyt vastaus: Suomessa lakisääteinen viivästyskorko vuonna 2026 (1.1.–30.6.2026) on 9,5 %. Tämä koostuu viitekorosta 2,5 % + 7 prosenttiyksikön korotuksesta (Korkolaki 633/1982, 4 § ja 12 §).

Viivästyskorot 2026

Lähde: Suomen Pankki – Viitekorko, Korkolaki 633/1982.

Tärkeää

💡 Viivästyskorko alkaa juosta, kun maksu on erääntynyt ja viivästystä on vähintään 30 päivää (KSL 7:24 § kuluttajaluotossa) tai 30 päivää laskun lähettämisestä (yrityskaupassa).

---

Korkolaki 633/1982 verbatim – 4 § ja 4 a §

Suomen viivästyskorkosäännökset perustuvat Korkolakiin 633/1982 [2]. Alla keskeiset pykälät verbatim Finlexistä.

Korkolaki 633/1982, 4 § – Viivästyskorko kuluttajavelassa

“Velan maksun viivästyessä velallisen on maksettava viivästyneelle määrälle vuotuista viivästyskorkoa, joka on seitsemän prosenttiyksikköä suurempi kuin kulloinkin voimassa oleva 12 §:ssä tarkoitettu viitekorko.”

Tämä pykälä koskee kuluttajan velkoja, joihin sisältyvät:
– Lainojen kuukausierät
– Luottokorttilaskut
– Sähkö-, vesi-, vuokra- ja muut kotitalouden laskut
– Kuluttajan tilaamat palvelut

Laskenta H1/2026: viitekorko 2,50 % + 7 % = 9,50 % viivästyskorko [1][3].

Korkolaki 633/1982, 4 a § – Viivästyskorko kaupallisissa sopimuksissa

“Jos maksun viivästymisestä on suoritettava viivästyskorkoa kahden elinkeinonharjoittajan välisessä sopimuksessa tai elinkeinonharjoittajan ja hankintayksikön välisessä sopimuksessa, viivästyskoron suuruus on kahdeksan prosenttiyksikköä suurempi kuin kulloinkin voimassa oleva 12 §:ssä tarkoitettu viitekorko.”

Tämä pykälä (4 a §) koskee yritysten välistä kauppaa ja julkishallinnon laskuja:
– B2B-kauppa (kahden yrityksen välinen lasku)
– Julkishallinnon (valtio, kunta, kuntayhtymä) hankinnat yritykseltä

Laskenta H1/2026: viitekorko 2,50 % + 8 % = 10,50 % viivästyskorko.

Korkolaki 633/1982, 12 § – Viitekorko

“Tässä laissa tarkoitettu viitekorko on Euroopan keskuspankin viimeisimpään perusrahoitusoperaatioon ennen kunkin puolivuotiskauden ensimmäistä kalenteripäivää soveltama korko pyöristettynä ylöspäin lähimpään seuraavaan puoleen prosenttiyksikköön.”

Suomen Pankki vahvistaa viitekoron kahdesti vuodessa: 1.1. ja 1.7. [1]. Vuodelle 2026:
– 1.1.–30.6.2026: viitekorko 2,50 % → viivästyskorko kuluttajalle 9,50 %, yritykselle 10,50 %
– 1.7.–31.12.2026: vahvistetaan kesäkuun lopussa

---

Mikä on viivästyskorko?

Määritelmä

Viivästyskorko = korko, jota velkoja saa periä, kun velallinen on myöhässä maksusta. Se on korvausta velkojalle viivästyksen aiheuttamasta vahingosta.

Laillinen perusta

Korkolaki 633/1982 määrittelee viivästyskoron:
– 4 §: Viivästyskoron suuruus
– 6 §: Korkomaksun alkamisajankohta
– 12 §: Viitekoron määrittäminen (Suomen Pankki)

Viivästyskorko vs perintäkulut

Viivästyskorko ≠ perintäkulut:
– Viivästyskorko = korko viivästyksestä (esim. 9,5 % vuosittain)
– Perintäkulut = kustannukset perimisestä (muistutus, vaadinkirje, jne.)

Perintälaki (513/1999) säätelee perintäkulujen enimmäismäärät.

---

Lakikorko vs sopimuskorko

Lakikorko

Lakikorko = laissa säädetty viivästyskorko (9,5 % vuonna 2026 kuluttajille). Aina vähintään tämä, jos sopimuksessa ei ole muuta sovittu.

Sopimuskorko

Sopimuskorko = sopimuksessa erikseen sovittu viivästyskorko. Voi olla korkeampi kuin lakikorko, mutta ei korkeampi kuin korkokatto (17,5 % vuonna 2026, KSL 7:17a §).

Sopimuskorko kuluttajalainoissa

Kuluttajansuojalain 7 luvun 24 § mukaan:

Viivästyskoron määräksi voidaan sopimusehdolla sopia enintään se viivästyskorko, joka korkolain 4 §:n 1 momentin mukaan on voimassa kysymyksessä olevana ajankohtana.

Käytännössä kuluttajaluottoon viivästyskorko on enintään lakikorko (9,5 % 2026).

Yritykset

Yritysten välillä voidaan sopia korkeammasta viivästyskorosta, joskin kohtuusperiaate rajoittaa.

---

Viivästyskorkojen historiataulukko 2020–2026

Viivästyskorko muuttuu puolivuosittain Suomen Pankin vahvistaman viitekoron mukana. Alla taulukko viivästyskoroista kuluttajalle ja yrityksille viime vuosilta [1][2].

Viivästyskorot Suomessa 2020–2026 (puolivuosittain)

Lähde: Suomen Pankin viitekorkoaikasarjat 2020–2026 [1].

Trendi: korkojen muutos vaikuttaa viivästyskorkoon

Viitekorko nousi merkittävästi vuosina 2022–2023 EKP:n koronnostojen seurauksena, ja viivästyskorko nousi vastaavasti 7 %:sta 11,5 %:iin muutaman kuukauden aikana. Tämä tarkoittaa, että viivästyksen kustannus myöhässä olleisiin laskuihin nousi 60 % vain 12 kuukaudessa. Vuosina 2025–2026 viitekorko on jällen laskenut, joten viivästyskorot ovat palanneet lähes 2023 tasolle.

💡 Auto-päivittyvä luku: Tämä sivu päivitetään kahdesti vuodessa (1.1. ja 1.7.), kun Suomen Pankki vahvistaa uuden viitekoron. Lisää sivu suosikkeihin ja tarkista ajankohtainen luku ennen laskelmia.

---

Miten viivästyskorko lasketaan?

Yksinkertainen kaava

Viivästyskorko = Pääoma × Korko × Päiviä / 365

Missä:
– Pääoma = velka, josta maksu on myöhässä
– Korko = vuosikorko (esim. 9,5 % = 0,095)
– Päiviä = päivien lukumäärä erääntymisestä

Esimerkki 1: 1 000 € viivästys 30 päivää

• Pääoma: 1 000 €
• Korko: 9,5 %
• Päiviä: 30

Viivästyskorko = 1 000 × 0,095 × 30 / 365 = 7,81 €

Esimerkki 2: 5 000 € viivästys 90 päivää

Viivästyskorko = 5 000 × 0,095 × 90 / 365 = 117,12 €

Esimerkki 3: 50 000 € viivästys 1 vuoden

Viivästyskorko = 50 000 × 0,095 × 365 / 365 = 4 750 €

💡 Pitkät viivästykset kerryttävät huomattavia korkokuluja. Maksa aina ajoissa.

---

Laskuri-esimerkki: 5 000 € lasku 30 päivää myöhässä

Konkretisoidaan kaava 5 000 € maksamattomalla kuluttajalaskulla, joka on 30 päivää myöhässä erpäivästä.

Viivästyskorko = 5 000 € × 0,095 × 30 / 365
                = 5 000 × 0,00781
                = 39,04 €

5 000 € lasku 30 päivää myöhässä = 39 € viivästyskorkoa.

Tähän päälle tulevat:
– Maksumuistutusmaksu: 5 € (per muistutus, perintälaki 4 §) [4]
– Perintäkirje (jos perintätoimisto): 14–40 €

Kokonaiskustannukset 30 päivän viivästyksestä voivat olla 44–79 €.

---

Milloin viivästyskorko alkaa kertyä?

Kuluttajaluotto (KSL 7:24 §)

Kuluttajaluotossa viivästyskorkoa peritään erääntymispäivästä alkaen. Jos sopimuksessa on eräpäivä, viivästyskorko alkaa eräpäivän jälkeisestä päivästä.

Yrityskauppa (Korkolaki 4 §)

Yrityskaupassa viivästyskorko alkaa, kun maksu on erääntynyt ja myöhässä. Yleensä:
– Eräpäivä laskussa = 14 pv lähetyksestä (oletus)
– Viivästyskorko alkaa eräpäivän jälkeen

Vaadinaika

Käytännössä:
1. Eräpäivä → maksu pitäisi olla suoritettu
2. Maksumuistutus 14 pv kuluttua → ei vielä viivästyskorkoa, jos kuluttaja maksaa heti
3. Viivästyskorko alkaa välittömästi eräpäivän jälkeisestä päivästä (mutta perinnässä yleensä lasketaan muistutuspäivästä)

---

Viivästyskorko vs perintäkulut – ero

Useat sekoittavat viivästyskoron ja perintäkulut. Ne ovat kaksi eri asiaa, joista molemmista voi tulla kustannuksia myöhässä olevasta maksusta. Erottelu on selkeä perintälain (Laki saatavien perinnästä 513/1999) [4] mukaan.

Viivästyskorko (Korkolaki 4 §)

Mitä: Korkoa, jota velkojan saa perijiä myöhästyneestä summasta.

Suuruus: Viitekorko + 7 % (kuluttaja) tai + 8 % (yritys).

Kasvaa: Joka päivä maksun viivästyksen mukaan.

Maksimi: Lakikorko on kuluttajavelassa ehdöton enimmäismäärä – sopimuksella ei voida sopia korkeampaa.

Perintäkulut (Perintälaki 4 §)

Mitä: Kustannukset, joita perintätoimi tai velkoja perii korvauksena perinnästä.

Suuruus: Laissa säädellyt enimmäismäärät kuluttajalle:

Yhden saatavan perintäkulujen kokonaisrajoitus on perintälain 10 d §:n mukaan:
– Enintään 100 € saatavalla: 60 €
– 100–1 000 € saatavalla: 120 €
– Yli 1 000 € saatavalla: 210 €

Esimerkki: erot kuluttajalle

Tilanne: Sinulla on 800 € lasku, joka on 60 päivää myöhässä.

Lisäksi mahdollinen ulosotto- tai oikeudenkäyntikulut, jos asia etenee tuomioistuimeen.

Kuluttajan suoja perintälaissa

Kuluttajan hyvä perintätapa (perintälaki 4 §) edellyttää:
– Perinnässä ei saa antaa harhaanjohtavaa tietoa
– Ei aiheuteta kohtuuttomia tai tarpeettomia kuluja
– Kuluttajan yksityisyyttä tai mainetta ei vaaranneta (esim. yhteydenotto työpaikkaan)
– Kuluttajan maksukyvyttömyystilannetta ei käytetä hyväksi

Jos koet perinnän olleen kohtuutonta, ota yhteyttä Kilpailu- ja kuluttajavirastoon (KKV) [7] tai Talous- ja velkaneuvontaan [9].

---

Viivästyskorko kuluttajalla vs yrityksellä

Kuluttaja (luonnollinen henkilö)

Yritys (juridinen henkilö)

Miksi yrityksellä korkeampi?

Yritysten välisessä kaupassa on enemmän riskiä ja kerralla suurempia summia. Lainsäätäjän tarkoitus on rohkaista oikea-aikaisia maksuja.

---

4 case-laskelmaa eri lainasummille ja viiveille

Alla neljä konkreettista laskuesimerkkiä, jotka kattavat tyypilliset viivästyskorkotilanteet. Kaikki kuluttajavelkoja, korko 9,50 % (1.1.–30.6.2026).

Case 1: 500 € luottokorttilasku, 14 päivää myöhässä

Viivästyskorko = 500 € × 0,095 × 14 / 365
                = 1,82 €

Lisäksi maksumuistutus 5 €. Kokonaiskustannukset n. 7 €.

Suositus: Maksa heti kun saat muistutuksen – viivästyskorko on vielä pieni, mutta jättämiä perintä voi nostaa kuluja merkittävästi.

Case 2: 2 500 € lainan kuukausierä, 60 päivää myöhässä

Viivästyskorko = 2 500 € × 0,095 × 60 / 365
                = 39,04 €

Lisäksi:
– 2 maksumuistutusta: 10 €
– Maksuvaatimus (jos perintätoimisto): 24 €
– Kokonaiskustannukset: 73 €

Lisäksi mahdollinen merkintä luottotietoihin, joka voi nostaa tulevien lainojen korkoja.

Case 3: 10 000 € kulutusluottoerä, 90 päivää myöhässä

Viivästyskorko = 10 000 € × 0,095 × 90 / 365
                = 234,25 €

Lisäksi:
– 2 maksumuistutusta: 10 €
– Maksuvaatimus (perintätoimisto, 100–1 000 € saatava): 24 €
– 2. maksuvaatimus: 24 € (mutta yhden saatavan kokonaisrajoitus 120 €)
– Kokonaiskustannukset: 292 €

Tässä kohdassa luottotietomerkintä on todennäköinen, ja se säilyy luottotiedoissa 2–4 vuotta hidastaen tulevien lainojen saamista.

Case 4: 50 000 € yrityslasku, 120 päivää myöhässä (B2B)

Tilanne: Yritys X laskuttaa yritys Y:tä 50 000 €, lasku myöhässä 120 päivää. Sovelletaan B2B-korkoa 10,50 % (Korkolaki 4 a §).

Viivästyskorko = 50 000 € × 0,105 × 120 / 365
                = 1 726 €

Lisäksi:
– Maksuvaatimus (B2B): 40–250 € (perintälaki 10 a §, kaupallisten sopimusten kuluja ei rajoiteta yhtä tiukasti kuin kuluttajan)
– Kokonaiskustannukset: 1 766–1 976 €

Tämä osoittaa miksi B2B-kaupassa maksuajat ovat kriittisiä. 120 päivän viivästys 50 000 € laskusta maksaa lähes 2 000 € – enemmän kuin yhden työntekijän kuukausipalkka.

---

Pankkikohtaisia viivästyskorkokäytäntöjä

Vaikka lakikorko on sama kaikille kuluttajalainoille (9,50 % H1/2026), pankit ja luotonantajat eroavat käyttäytymisessään kun maksu myöhästyy. Alla yhteenveto suurimpien suomalaisten pankkien käytännöistä vuonna 2026.

Pankkien viivästyskäytännöt

Käytännön vinkit

1. Ota yhteyttä pankkiin välittömästi, jos näet viivästyksen tulevan. Useimmat pankit suostuvat lyhennysvapaajaksoon tai kuukausieran alentamiseen, kun otat asian esille ennen eräpäivää.
2. Pienillä paikallispankeilla (esim. POP Pankki) on yleensä joustavampi käytäntö kuin isoilla pankeilla.
3. Pikalainayhtiöt perivät nopeasti – jo 1–2 viikon viivästys voi siirtyä perintätoimistolle.

---

Käytännön esimerkkejä

Esimerkki 1: Lainan kuukausierä myöhässä

Tilanne: Lainan kuukausierä 300 € erääntyi 1.5.2026, mutta maksat sen vasta 1.6.2026 (30 päivää myöhässä).

Viivästyskorko = 300 × 0,095 × 30 / 365 = 2,34 €

Lisäksi maksumuistutus: 5–14 €.

Yhteensä lisäkustannukset: ~7–17 €

Esimerkki 2: Sähkölasku myöhässä

Tilanne: 150 € sähkölasku eräpäivä 15.5.2026, maksat 15.8.2026 (90 päivää myöhässä).

Viivästyskorko = 150 × 0,095 × 90 / 365 = 3,51 €

Lisäksi 2 maksumuistutusta (5–14 € kpl): 10–28 €

Yhteensä lisäkustannukset: ~14–32 €

Esimerkki 3: Asuntolainan kuukausierä myöhässä 60 pv

Tilanne: 1 200 € kuukausierä 60 päivää myöhässä.

Viivästyskorko = 1 200 × 0,095 × 60 / 365 = 18,74 €

Lisäksi maksumuistutus + mahdollinen perintätoimiston aloittaminen.

Yhteensä lisäkustannukset: ~25–50 €

Esimerkki 4: Yrityksen lasku 50 000 € myöhässä

Tilanne: Yritys X laskuttaa yritys Y:tä 50 000 €. Lasku erääntyy, maksu viivästyy 90 päivää.

Viivästyskorko = 50 000 × 0,105 × 90 / 365 = 1 294,52 €

Plus perintäkulut: 40–250 €.

Yhteensä lisäkustannukset: ~1 300–1 500 €

---

Miten välttää viivästyskorko

1. Aseta maksuautomatiikka

• Suoraveloitus lainoille, vuokralle, sähkölle
• E-laskut muille toistuville maksuille
• Tarkista pankkitilin saldon riittävyys ennen eräpäivää

2. Kalenterimuistutukset

Lisää kalenterimuistutukset 3 päivää ennen eräpäivää.

3. Maksumuistutusten huomiointi

Jos saat maksumuistutuksen, maksa heti. Yleensä ei vielä viivästyskorkoa muutaman ensimmäisen päivän aikana.

4. Ennakkomaksu

Maksa muutamia päiviä ennen eräpäivää – varmistaa että pankkisiirto ehtii ajoissa.

5. Lyhennysvapaajakso lainoissa

Jos taloudellinen tilanne on tiukka, pyydä lyhennysvapaajaksoa pankilta ENNEN eräpäivää – ei viivästyskorkoa.

6. Mahdolliset maksuvaikeudet

Jos et pysty maksamaan, ota välittömästi yhteyttä velkojaan ennen eräpäivää. Useimmat ovat valmiita neuvottelemaan maksusuunnitelmaa.

7. Talous- ja velkaneuvonta

Jos viivästykset toistuvat, ota yhteyttä Talous- ja velkaneuvontaan (029 553 6291) – maksuton apu.

---

Useimmin kysytyt kysymykset

Miten viivästyskorko eroaa muistutusmaksusta?

Viivästyskorko = korko, joka kertyy päiväkohtaisesti (esim. 9,5 % vuodessa). Muistutusmaksu = kertaluonteinen palkkio muistuksen lähettämisestä (5–14 €).

Miten viitekorko vaikuttaa viivästyskorkoon?

Suomen Pankin viitekorko muuttuu 2 kertaa vuodessa (1.1. ja 1.7.). Viivästyskorko muuttuu samaan tahtiin. Vuonna 2026 H1: viitekorko 2,5 % → viivästyskorko 9,5 %.

Voiko velkoja periä korkeampaa viivästyskorkoa kuluttajalta?

Ei. Kuluttajalta voi periä enintään lakikoron (9,5 % 2026). Tämä on pakottavaa lakia.

Voiko viivästyskorkoa neuvotella alas?

Joskus. Jos olet ollut pitkäaikainen asiakas ja viivästys on lyhyt, velkoja voi luopua viivästyskorosta. Pyydä rehellisesti.

Kertyykö viivästyskorko myös koroista?

Yleensä ei. Korkolain 7 § mukaan korolle ei lasketa korkoa, ellei sopimuksessa ole erikseen sovittu. Useimmissa kuluttajalainoissa korkoja ei kerry koroista.

Mikä on suuri viivästyskorko 2026?

9,5 % kuluttajalle, 10,5 % yritykselle. Kummatkin ovat vuositason korkoja – päivätasolla n. 0,026 % päivässä.

Voiko viivästyskorko olla pienempi kuin 9,5 %?

Ei lakikoron alle, mutta velkoja voi luopua viivästyskorosta hyväntahtoisesti. Esim. pieni viivästys voi olla velkojan armossa.

Mistä saa virallisen viivästyskoron 2026?

Suomen Pankki julkaisee viitekoron joka puolivuotinen. Lakikorko on viitekorko + 7 % kuluttajalle, viitekorko + 8 % yritykselle.

Mitä jos vie 2 vuotta velan maksamiseen?

Viivästyskorko juoksee koko ajan. 5 000 € velka 2 vuotta viivästyksellä:

Viivästyskorko = 5 000 × 0,095 × 730 / 365 = 950 €

Lisäksi mahdolliset perintäkulut, ulosottokulut, oikeudenkäyntikulut.

Voiko viivästyskorkoa pyyhkiä jos taloudellinen tilanne huononee?

Velkajärjestelyssä voi viivästyskorkoja vähentää tai poistaa kokonaan. Lue: Velkajärjestely 2026.

---

Kolme yleistä väärinymmärrystä viivastyskorosta

Väärinymmärrys 1: “Viivastyskorko alkaa, kun saan ensimmäisen maksumuistutuksen”

Tämä ei ole totta. Viivastyskorko alkaa heti eräpäivän jälkeisenä päivänä, riippumatta muistutuksista. Maksumuistutus on erillinen perintäkuluerille, ei vaikuta koron alkamisajankohtaan.

Väärinymmärrys 2: “Viivastyskoron voi neuvotella pois”

Velkojalla ei ole velvollisuutta antaa anteeksi kertynyttä viivastyskorkoa. Käytännössä monet velkojat tekevät myönnytyksiä maksusuunnitelmissa (jos lupaat maksaa kokoonan piakkoin), mutta laillisesti he saavat pitää kaikki kertyneet korot.

Väärinymmärrys 3: “Pieni viivastys ei kerryttä oleellista korkoa”

3 päivän viivastys 1 000 €:n laskuun: 1 000 × 9,5 % × 3/365 = 0,78 €. Hyvin pieni. Mutta jos tämä toistuu kuukausittain useammassa laskussa, voit menettää satoja euroja vuodessa pelkkään viivastyskorkoon. Järjestelmällinen maksaminen on aina kannattavampaa.

---

Lakipykälät verbatim

Korkolaki 633/1982, 4 § – viivastyskorko maksuviiveeseen

“Velalle on maksettava vuotuista viivastyskorkoa, joka on seitsemän prosenttiyksikköä korkeampi kuin kulloinkin voimassa oleva 12 §:ssä tarkoitettu viitekorko. Jos velka koskee elinkeinonharjoittajien välistä sopimusta, viivastyskorko on kuitenkin kahdeksan prosenttiyksikköä korkeampi.” [1]

Tämä määrittelee viivastyskoron Suomen lain mukaan. Lakikorko on automaattinen – sitä ei tarvitse erikseen sopia.

Korkolaki 12 § – viitekorko

“Tässä laissa tarkoitettu viitekorko on Euroopan keskuspankin viimeisimpään perusrahoitusoperaatioonsa ennen kunkin puolivuotiskauden ensimmäistä kalenteripäivää soveltama korko pyoristettynä ylöspäin lähinpään seuraavaan puoleen prosenttiyksikköön. Tämä viitekorko on voimassa seuraavat kuusi kalenterikuukautta.”

Suomen Pankki vahvistaa viitekoron puolen vuoden välein [1]:
– 1.1.–30.6.2026: 2,50 %
– 1.7.–31.12.2025: 2,50 %
– 1.1.–30.6.2025: 3,00 %
– 1.7.–31.12.2024: 3,50 %

Kuluttajansuojalaki 38/1978, 7 luku 13 § – viivastyskorko kuluttajaluotossa

“Jos kuluttajaluottosopimuksen perusteella suoritettavaa maksua ei suoriteta eräpäivään mennessä, kuluttaja on velvollinen maksamaan viivästyneelle määrälle vuotuista viivästyskorkoa eräpäivästä lukien.” [2]

Kuluttajaluotoissa viivastyskorko ei saa olla korkeampi kuin korkolaissa säännelty lakikorko. Tämä on kuluttajaa suojaava saännös – luotonantaja ei voi sopia kuluttajan kanssa korkeammasta viivastyskorosta kuin laki sallii.

---

Viivastyskorko ja perintäkulut yhdessä

Kun lasku jää maksamatta, kuluttaja voi joutua maksamaan kolme erilaista kustannusta:

1. Viivastyskorko (lakikorko 9,5 % vuonna 1.1.–30.6.2026)
2. Maksumuistutus (5–7 € kuluttajalle [3])
3. Perintäkulut (lakiperusteiset maksimit; Perintälaki 513/1999)

Esimerkki: 500 € lasku, 60 päivän viive

• Alkuperäinen lasku: 500 €
• Viivastyskorko 60 päivältä: 500 × 9,5 % × 60/365 = 7,81 €
• Maksumuistutus (2 × 5 €): 10 €
• Vapaaehtoinen perintä (1–2 kirjettä): 14–40 €
• Yhteensä: 531,81–557,81 €

Tämä osoittaa, kuinka pieni alkuperäinen lasku voi kasvaa nopeasti, kun viivastyskoron lisäksi kertyät myös perintäkulut.

Pitkä viive: 1 vuosi, 5 000 € lasku

• Alkuperäinen lasku: 5 000 €
• Viivastyskorko 365 päivältä: 5 000 × 9,5 % = 475 €
• Maksumuistutus + vapaaehtoinen perintä: 40–100 €
• Oikeudellinen perintä (haastemies, käsittelymaksut): 200–500 €
• Ulosottokulut: mahdollisesti useita satoja
• Yhteensä: 5 715–6 200 €

Tappio velalliselle: pelkkä lykätty maksu maksaa 15–20 % pääomaa.

---

Esimerkki: yritysmaksuviive vs kuluttajamaksuviive

Lakikorot ovat erilaiset yritysten ja kuluttajien välillä. Yrityskorko on 8 prosenttiyksikköä yli viitekoron, kuluttajakorko 7 prosenttiyksikköä.

Yritysmaksuviive 30 000 €, 90 päivää

• Lakikorko 2026 alkupuoli: 10,5 %
• Kustannus: 30 000 × 10,5 % × 90/365 = 777 €
• Tämän päälle Maksupäivälain mukainen 40 € kiinteä perintäkuluvelvoite [4]
• Yhteensä 817 €

Kuluttajamaksuviive 5 000 €, 90 päivää

• Lakikorko 2026 alkupuoli: 9,5 %
• Kustannus: 5 000 × 9,5 % × 90/365 = 117 €
• Tämän päälle vapaaehtoiset perintäkulut (KKV-rajat): n. 25–70 €
• Yhteensä noin 142–187 €

Yritysten välinen viivastyskorko on kalliimpaa myös siksi, että Maksupäivälain 30/2013 mukaan velkojalla on automaattinen oikeus 40 €:n perintäkustannus-korvaukseen [4] ilman erillistä sopimusta.

---

Viivastyskoron muutos historiassa

Viivastyskoron taso seuraa Suomen Pankin viitekorkoa, joka heijastaa Euroopan keskuspankin (EKP) päättämiä korkoja. Viime vuosina viivastyskorko on muuttunut merkittävästi:

Tämä osoittaa, miksi viivastyskorko on kalliimpaa korkeiden korkojen aikana – kuten 2024 alkupuolella, jolloin viivastyskorko oli 11 % kuluttajille.

---

Tarkistuslista: jos olet jo myöhässä maksun kanssa

• [ ] Olen lukenut laskun ja tarkistanut eräpäivän
• [ ] Olen tarkistanut, paljonko viivastyskorkoa on kertynyt
• [ ] Olen tarkistanut, onko mukana maksumuistutus tai perintäkuluja
• [ ] Olen ottanut yhteyttä velkojaan ja sopinut maksusuunnitelmasta (jos en pysty maksamaan kerralla)
• [ ] Tiedän omat oikeuteni: kohtuullinen maksuaika, vapaaehtoisen perinnän kustannusrajoja [3]
• [ ] Olen tarvittaessa ottanut yhteyttä Talous- ja velkaneuvontaan (029 553 6291)
• [ ] Olen tarkistanut, voinko hyödyntää yhdistelmälainaa maksamaan vanhat velat pois

Joka päivä viive maksaa rahaa. Aikainen toiminta minimoi tappion.

---

Yhteenveto

Viivästyskorko 2026 lyhyesti:

• ✅ Lakikorko kuluttajille: 9,5 % (viitekorko 2,5 % + 7 %)
• ✅ Yrityksille: 10,5 % (viitekorko 2,5 % + 8 %)
• ✅ Kaava: pääoma × korko × päiviä / 365
• ✅ Alkaa juosta: erääntymispäivästä
• ⚠️ Useimmissa kuluttajalainoissa maksimi on lakikorko
• ⚠️ Pitkä viivästys kerryttää huomattavia korkoja
• ✅ Vältä: maksuautomatiikka, kalenterimuistutukset, varhainen maksaminen

Mitä tehdä?

1. Aseta suoraveloitus lainoille ja kuukausilaskuille
2. Tarkista perintälain muutokset 2026 – perintäkulut on rajoitettu
3. Maksa ajoissa – ei viivästyskorkoa
4. Maksuvaikeuksissa ota välittömästi yhteyttä velkojaan
5. Hyödynnä Talous- ja velkaneuvontaa (029 553 6291)

---

👉 Aloita lainavertailu halvinlaina.fi:n etusivulta – yksi hakemus, useita tarjouksia — vertaa kaikki suurimmat lainantarjoajat yhdellä ilmaisella hakemuksella.

Lähteet

1. Suomen Pankki – Viitekorot ja viivästyskorot 2020–2026: https://www.suomenpankki.fi/fi/tilastot/korko/
2. Finlex – Korkolaki 633/1982, erityisesti 4 §, 4 a § ja 12 § (viivästyskorko): https://www.finlex.fi/fi/laki/ajantasa/1982/19820633
3. Finlex – Kuluttajansuojalaki 38/1978, 7 luku (viivästyskorko kuluttajaluotoissa): https://www.finlex.fi/fi/laki/ajantasa/1978/19780038
4. Finlex – Laki saatavien perinnästä 513/1999 (perintäkulut, 10 a–10 d §): https://www.finlex.fi/fi/laki/ajantasa/1999/19990513
5. Finlex – Laki kaupallisten sopimusten maksuehdoista 30/2013 (B2B-maksupäivälaki): https://www.finlex.fi/fi/laki/ajantasa/2013/20130030
6. Oikeusministeriö – Viivästyskoron ja perintäkulujen ohjeistus: https://oikeusministerio.fi/
7. Kilpailu- ja kuluttajavirasto (KKV) – Kuluttajan oikeudet maksuviivästyksessä: https://www.kkv.fi/
8. Kuluttajaliitto – Velkojen maksu ja viivästyskorko: https://www.kuluttajaliitto.fi/
9. Talous- ja velkaneuvonta (maksuton julkinen palvelu, 029 553 6291): https://oikeus.fi/talousjavelkaneuvonta/fi/index.html
10. Asiakastieto Oy – Maksuhäiriömerkinnät ja niiden vaikutus: https://www.asiakastieto.fi/
11. Finanssivalvonta – Kulutusluottojen valvonta ja viivästyskorkokäytännöt: https://www.finanssivalvonta.fi/

---

Tämä artikkeli on yleisluontoinen opas eikä korvaa henkilökohtaista neuvontaa. Viivästyskorko on lakisääteinen oikeus velkojalle ja ei ole kuluttajan oikeus välttää muulla tavoin kuin maksamalla ajoissa tai sopimalla maksusuunnitelmasta.

---

Mitä jos kerty maksamaton velka ja viivastyskorko “on jo iso”?

Jos olet kertynyt isohko summa maksamattomia velkoja viivastyskoroineen, on toimittava nopeasti:

Vaihe 1: Listaa kaikki velat

Kirjoita ylös kaikki velkasi: alkuperäinen summa, kertynyt viivastyskorko, perintäkulut, velkoja, eräpäivä. Tämä on lähtökohta selvitykselle.

Vaihe 2: Ota yhteyttä jokaiseen velkojaan

Monet velkojat suostuvat maksusuunnitelmaan, jos olet vilpitön ja tarjoat realistista takaisinmaksua. Pyydä myös perintäkulujen alentamista (näitä ei aina suostuta, mutta välillä kyllä).

Vaihe 3: Harkitse velkojen yhdistamista

Yhdistämällä useita pieniä velkoja yhdeksi isommaksi kulutusluotoksi, voit lopettaa viivastyskoron kertymisen ja saada selkeän kuukausimaksun. Lue: Lainojen yhdistäminen 2026.

Vaihe 4: Tarvittaessa velkajärjestely

Jos velat ovat niin isoja, etteivat tulosi riitä edes yhdistamisen jälkeen, voit hakea velkajärjestelyä käräjäoikeudesta. Lue: Velkajärjestely 2026.

Vaihe 5: Talous- ja velkaneuvonta

Maksuton julkinen palvelu auttaa sinua suunnittelemaan kokonaisuuden velkojen hoidon osalta: 029 553 6291 [9]. Konsultaatio on luottamuksellinen ja siitä ei aiheudu sinulle kuluja.