Lainaa sairauslomalla – saako pankki myöntää? Täydellinen opas 2026

Päivitetty: toukokuu 2026 | Lukuaika: ~14 minuuttia | Toimittaja: Halvinlaina toimitus

---

Sisällysluettelo

1. Vastaus heti: saako sairauslomalla lainan?
2. Sairauspäiväraha 2026 – miten se määräytyy?
3. Miten Kela-tulot tulkitaan lainahakemuksessa?
4. Pankki-spesifit linjaukset – OP, Nordea, S-Pankki, Säästöpankki
5. Nettilainantarjoajien tulkinnat sairauspäivärahasta
6. Tulovaatimustaulukko – kuinka paljon Kela-tuloja tarvitset 8 000 € lainaan?
7. Case-laskelmat – 3 realistista tilannetta
8. Vaihtoehdot pankkilainalle – sosiaalinen luotto, takaaja, vertaislaina
9. Kuluttajansuoja sairauslomalla – KSL 7 luku ja vastuullinen luotonanto
10. Päätöskaavio – voinko hakea lainaa sairauslomalla?
11. Yleisimmät virheet hakemuksessa
12. Usein kysytyt kysymykset (10 vastausta)
13. Yhteenveto ja seuraavat askeleet
14. Lähteet

---

Vastaus heti: saako sairauslomalla lainan?

Kyllä, pankki voi myöntää lainaa sairauslomalla, mutta hakemuksen hyväksyminen ei ole automaattista. Ratkaisevaa on (a) miten sairauspäivärahasi tulkitaan tuloissa, (b) onko sairauslomasi tilapäinen vai pitkäkestoinen, (c) onko sinulla muita tuloja (palkka, vuokra-, sijoitustulot) ja (d) miten työsuhteesi jatkuu sairausloman jälkeen.

Tärkeää tietää heti:

• Kelan sairauspäiväraha lasketaan ansiotulona lainahakemuksessa useimmilla pankeilla, mutta se on vähempiarvoinen tulo kuin vakituinen palkka, koska se on määräaikainen (enintään 300 arkipäivää eli noin 11,5 kk).
• Kuluttajansuojalain 7 luvun 14 § velvoittaa luotonantajan arvioimaan kuluttajan luottokelpoisuuden huolellisesti tulojen, menojen ja muiden taloudellisten olosuhteiden perusteella ([1]).
• Jos sairauslomasi on tilapäinen (alle 60 päivää) ja sinulla on vakituinen työsuhde, useimmat pankit voivat myöntää lainan vakituisen palkan perusteella, koska sairausloma päättyy ennakoidusti.
• Pitkäkestoisessa sairauslomassa (yli 90 päivää) tai työkyvyttömyyseläkkeen uhalla pankin on käytännössä mahdotonta hyväksyä isoa lainaa pelkän sairauspäivärahan varassa.

💡 Vastaa nopeasti: jos tarvitset alle 2 000 € pienen menon kattamiseksi sairauslomalla, sosiaalinen luotto (Sosiaali- ja terveysministeriö, sosiaalinen luototus) tai Takuusäätiön järjestelylaina ovat usein parempi vaihtoehto kuin korkeakorkoinen kulutusluotto. Korko sosiaalisessa luotossa on vain 12 kk Euribor ilman lisämarginaalia, mikä on käytännössä 2–3 % vuositasolla. ([2])

---

Sairauspäiväraha 2026 – miten se määräytyy?

Ennen kuin voit arvioida lainamahdollisuutesi, sinun pitää ymmärtää, kuinka paljon Kela-päiväraha sinulle maksetaan ja miten kauan. Lainahakemuksessa et voi vain ilmoittaa “olen sairauslomalla” – pankki haluaa tietää euromääräiset tulosi.

Sairausvakuutuslain mukainen sairauspäiväraha

Sairausvakuutuslaki (1224/2004, [3]) säätää sairauspäivärahasta. Lain mukaan:

Sairausvakuutuslaki 1224/2004, 8 luku 1 §: “Vakuutetulla on oikeus sairauspäivärahaan ajalta, jona hän on estynyt tekemästä työtään sairaudesta johtuvan työkyvyttömyyden takia.”

Päivärahan määrän kaava (2026 voimassa):

Päiväraha = (vuositulot × 0,70) / 300

Tämä koskee vuosituloja, jotka ovat enintään 28 241 € (2025–2026 taso). Tämän ylittävältä osalta korvaustaso on 15 % (laskettu aiemmasta 20 %:sta lakimuutoksella 693/2024). ([4])

Sairauspäivärahan suuruus eri palkkatasoilla

⚠️ Huomio! Päiväraha on bruttotuloa, josta maksetaan ennakkovero (yleensä 20–25 %). Nettotulosi ovat siis 75–80 % bruttosta. Pankki katsoo hakemuksessa nettotuloja maksuvaran arviossa.

Omavastuuaika ja maksimi-maksupäivät

Sairausvakuutuslain mukaan:

• Omavastuuaika: sairastumispäivä + 9 seuraavaa arkipäivää = noin 1,5 viikkoa palkattomana (ellei työnantaja maksa sairausajan palkkaa työehtosopimuksen perusteella). ([5])
• Maksimi maksupäivät: 300 arkipäivää eli noin 11,5 kuukautta saman sairauden perusteella (lukukausi alkaa ensimmäisestä päivärahapäivästä).
• Hakuaika: hakemus on tehtävä 2 kuukauden sisällä sairausloman alkamisesta. ([6])

Pitkäkestoisemmissa sairauksissa (yli 11,5 kk) seuraava vaihe on kuntoutustuki tai työkyvyttömyyseläke, joiden myöntäminen vaatii erillisen hakemuksen Kelaan tai työeläkelaitokseen.

---

Miten Kela-tulot tulkitaan lainahakemuksessa?

Tämä on kriittisin yksittäinen kysymys lainan saamiseksi sairauslomalla. Pankin tulkinta vaikuttaa suoraan siihen, paljonko lainaa voit saada – ja saatko ollenkaan.

Kolme tulkintakehystä

Suomalaiset pankit tulkitsevat Kelan sairauspäivärahaa kolmella eri tavalla:

1. Ansiotulonkaltainen tulo (pankki hyväksyy)

Tulkinta: päiväraha lasketaan kuukausituloksi (esim. 1 200 €/kk) ja se sisällytetään maksuvara-laskelmaan kuten palkka. Edellyttää yleensä:

• Vakituinen työsuhde jatkuu sairausloman jälkeen (työsopimuksesta tai työnantajan vahvistuksesta)
• Sairauslomaa on jäljellä alle 60 päivää
• Sairaus ei ole krooninen tai uusiutuva

2. Vähennetty painoarvo (pankki hyväksyy, mutta pienemmällä summalla)

Tulkinta: päiväraha lasketaan, mutta sille annetaan esim. 70–80 % painoarvo lainavakuusasteessa. Käytännössä jos saisit 20 000 € lainan 2 500 €/kk palkalla, samalla 2 500 €/kk päivärahalla saatat saada 14 000–16 000 €.

3. Sosiaalietuus (pankki ei hyväksy)

Tulkinta: päiväraha katsotaan tilapäiseksi sosiaalietuudeksi, ei vakituiseksi tuloksi → ei sisällytetä maksuvara-laskelmaan. Tämä koskee erityisesti:

• Pitkäkestoinen sairausloma (yli 90 päivää tai uusiutuva)
• Työsuhdettasi ei ole vahvistettu jatkuvaksi
• Kelan päätös on kuntoutustuki tai työkyvyttömyyseläke, ei tavallinen sairauspäiväraha

Miten pankki saa tiedon sairauslomastasi?

Pankki saa tulotietoja kahdesta lähteestä:

1. Tulorekisteri (julkinen rekisteri, Vero.fi): kaikki työnantajien ja Kelan maksamat tulot näkyvät automaattisesti.
2. Itse ilmoittamasi tiedot lainahakemuksessa.

💡 Tärkeää! Jos jätät sairauslomatiedon kertomatta lainahakemuksessa, mutta tulorekisteri paljastaa Kela-päivärahatulot, pankki tulkitsee tämän tahalliseksi tiedon salaamiseksi. Hakemus hylätään käytännössä aina. Vakuudettomien lainojen myöntäjien yleinen sääntö on avoimuus on aina parempi kuin riski tulla kiinni jälkikäteen.

Mitä lainahakemuksessa kannattaa kertoa?

Suositeltavat tiedot, jotka annat oma-aloitteisesti:

• Sairausloman alkupäivä ja arvioitu kesto
• Onko kyse äkillisestä sairaudesta vai kroonisesta tilasta
• Onko työsuhteesi voimassa ja jatkuu sairausloman jälkeen (työnantajan vahvistus on hyvä lisätä liitteeksi)
• Onko sinulla muita tuloja (avopuolison palkka kotitalouden yhteistaloudessa, vuokratulot, sijoitukset)

---

Pankki-spesifit linjaukset – OP, Nordea, S-Pankki, Säästöpankki

Suomalaisten pankkien tarkat linjaukset Kelan sairauspäivärahasta vaihtelevat, eikä yksikään pankki julkaise täydellistä taulukkoa. Seuraava on tutkimusten ja Finanssivalvonnan vastuullisen luotonannon ohjeen ([7]) perusteella kerätty yleiskuvaus.

⚠️ Muista! Tämä taulukko on suuntaa-antava, ei sitova. Jokainen lainahakemus arvioidaan yksilöllisesti vastuullisen luotonannon periaatteiden mukaisesti (KSL 7 luku 14 §, [1]). Pyydä pankistasi konkreettinen ennakkoarvio, kun sinulla on käytettävissä tämänhetkinen sairauspäiväraha-päätös Kelalta.

Vakuudellisen lainan etu sairauslomalla

Jos sinulla on olemassa olevaa varallisuutta (omistusasunto, sijoituksia, säästöjä), vakuudellinen laina on huomattavasti todennäköisempi saada myönteisesti kuin vakuudeton kulutusluotto sairauslomalla.

• Asuntolaina (osakkeen tai talon vakuus): pankki voi myöntää, jos kotitaloudessa on toinen tulonsaaja
• Vakuudellinen kulutusluotto (esim. sijoitukset pantattuna): korko 3–6 %, joustavammat ehdot
• Lainan takaaja (esim. puoliso tai vanhempi, jonka tulot ovat vakaat): voi mahdollistaa lainan myös pelkän Kelan tulon varassa

Lue tarkemmin: vakuudellinen vs vakuudeton laina ja lainan takaaja.

---

Nettilainantarjoajien tulkinnat sairauspäivärahasta

Nettilainantarjoajat (Bondora, Bigbank, Saldo, OPR-Vakuus, Ferratum, Resurs, Svea, jne.) ovat usein joustavampia Kela-tulojen tulkinnassa kuin perinteiset pankit, mutta korot ovat korkeampia.

Tärkeä huomio: kaikkia näitä luotonantajia sitoo kuluttajansuojalaki ja kulutusluottojen korkokatto 17,5 % ajalla 1.1.–30.6.2026 (Suomen Pankin viitekorko 2,50 % + 15 prosenttiyksikön marginaali, [8]). Korkokatto koskee enintään 200 000 € kulutusluottoja.

Lähde: tarjoajien omat sivut + halvinlaina.fi:n kilpailutus toukokuu 2026.

💡 Suositus: älä hae yksittäisestä luotonantajasta, kilpailuta yhdellä hakemuksella useita kerralla. Tämä tuottaa 5–15 tarjousta ja vähentää luottokyselyitä rekisteriin. Lue: lainan kilpailutus.

---

Tulovaatimustaulukko – kuinka paljon Kela-tuloja tarvitset 8 000 € lainaan?

Tämä taulukko näyttää, mikä kuukausittainen sairauspäiväraha-taso tyypillisesti riittää eri lainasummien saamiseen, kun (a) sinulla ei ole muita merkittäviä menoja, (b) vakituinen työsuhde jatkuu, (c) ei aktiivisia maksuhäiriömerkintöjä.

Oletukset: kuukausierä saa olla enintään 30–40 % nettotuloista (Finanssivalvonnan suositus, [7]).

⚠️ Huomio! Tämä on karkea suuntaviiva. Todellinen maksuvara lasketaan nettotulot − välttämättömät menot − muut lainaerät. Jos sinulla on iso vuokra, muita lainoja tai elatuksia, vaadittava tulotaso on korkeampi.

Esimerkki: voitko saada 8 000 € lainan 1 500 €/kk päivärahalla?

• Vaadittu nettotulo (taulukon mukaan): 685 €/kk
• Nettopäiväraha (brutto 1 500 € − 22 % vero): ~1 170 €/kk
• Vapaa maksuvara (kun vuokra 600 €, elinkulut 400 €): 170 €/kk → riittää 8 000 €:n lainan 205 € kuukausierään, mutta marginaali on ohut.

Suositus: lainaa enintään 5 000–6 000 € tässä tilanteessa, jotta sinulla säilyy puskuria odottamattomiin menoihin (lääkkeet, taksimatkat hoitoon, omavastuut).

---

Case-laskelmat – 3 realistista tilannetta

Case 1: Mikael, 35 v, lyhyt sairausloma + vakituinen palkka

Tilanne:
– Vakituinen työsuhde Nokia Solutions Oy:llä 8 vuotta
– Sairausloma 6 viikkoa polvileikkauksen takia, alkanut 1.5.2026
– Vuositulot 42 000 € → sairauspäiväraha noin 70 €/pv (brutto)
– Avopuoliso työssä, ei lapsia, vuokra 800 €/kk
– Tarvitsee 12 000 € auton vaihtoon

Pankin arviointi:

Lopputulos: lainahakemus todennäköisesti hyväksytään 8–10 % todellisella vuosikorolla. Tämä on lähes sama kuin terveen henkilön korko – sairauslomalla ei ole merkittävää vaikutusta.

Kuukausierä 12 000 € / 4 vuotta / 9 %: noin 300 €/kk, kokonaiskustannus 14 400 €. (halvinlaina.fi/lainalaskuri)

Case 2: Anna, 52 v, pitkä sairausloma + uhkaava työkyvyttömyys

Tilanne:
– Vakituinen työsuhde 18 vuotta, mutta sairausloma jo 5 kuukautta
– Diagnoosi: krooninen masennus, työterveys arvioinut työkykyä
– Vuositulot 32 000 € → sairauspäiväraha noin 53 €/pv (brutto), netto ~1 070 €/kk
– Yksin asuva, vuokra 750 €/kk
– Tarvitsee 4 000 € hammashoitoon

Pankin arviointi:

Lopputulos: pankki todennäköisesti hylkää 4 000 € vakuudettoman kulutusluoton tai myöntää korkealla korolla (14–17 %).

Vaihtoehto: hae sosiaalista luottoa omasta hyvinvointialueesta. Koska sairauteen liittyvä hammashoito on välttämätöntä ja tulot ovat pienituloiset, hakemus voidaan hyväksyä. Korko 2–3 % (12 kk Euribor), kuukausierä 4 000 € / 5 vuotta = noin 70 €/kk.

Case 3: Petri, 28 v, äkillinen sairaus + vuosilomanaika

Tilanne:
– Määräaikainen työsuhde päättyy 30.6.2026
– Sairauslomalle 15.5.2026 polkupyöräonnettomuuden takia, kesto 8 viikkoa
– Vuositulot tämän vuoden alusta 11 000 € (uusi työsuhde alkoi tammikuussa)
– Sairauspäiväraha ohuempi koska tulot pieniä → ~25 €/pv
– Tarvitsee 1 500 € erikoissairaanhoidon omavastuun maksamiseen

Pankin arviointi:

Lopputulos: pankki ja nettilainantarjoajat hylkäävät käytännössä kaikki vakuudettomat lainat. Sairauspäiväraha ja työttömyysjakso jälkikäteen tekevät hakemuksesta epäedullisen.

Vaihtoehto: hae sosiaalista luottoa. Lisäksi:
– Toimeentulotuki Kelan kautta voi kattaa terveydenhoidon omavastuun (ks. Kela toimeentulotuki)
– Sairaalan oma maksuaikataulu – useimmat sairaalat sallivat 6–12 kk maksuaikataulun ilman korkoa
– HUSin tai oman alueen sosiaalityöntekijä voi ohjata maksuvapautuksen hakemiseen vähävaraisuusperusteella

---

Vaihtoehdot pankkilainalle – sosiaalinen luotto, takaaja, vertaislaina

Jos pankki hylkää lainahakemuksesi tai korot näyttävät kohtuuttomilta, on olemassa parempia vaihtoehtoja kuin pikavippi.

1. Sosiaalinen luotto (kunta / hyvinvointialue)

Sosiaalisen luototuksen laki (1133/2002) velvoittaa kunnat ja hyvinvointialueet tarjoamaan sosiaalista luototusta pienituloisille henkilöille, joiden tarpeet eivät täyty muista lähteistä.

Hakeminen: ota yhteys oman hyvinvointialueen sosiaaliviranomaiseen. Esim. Länsi-Uudenmaan hyvinvointialue – sosiaalinen luototus ([9]), Varhan sosiaalinen luototus ([10]).

💡 Tärkeää! Sosiaalisen luoton hakemus käsitellään 1–3 kuukautta. Jos tarve on akuutti (esim. lääkkeet huomenna), pyydä samalla kunnan kiireellistä toimeentulotukea tai Kelan kiireellistä perustoimeentulotukea.

2. Lainan takaaja

Jos sinulla on terve työsuhde olevia läheisiä (puoliso, vanhempi, sisarus), he voivat toimia takaajana lainallesi. Takaaja sitoutuu maksamaan lainan, jos sinä et pysty.

Edut:
– Pankki voi myöntää lainan takaajan tulojen perusteella, ei pelkän Kela-päivärahasi varassa
– Korko voi olla 2–4 prosenttiyksikköä alempi kuin ilman takaajaa
– Suuremman lainasumman saaminen on mahdollista

Riskit takaajalle:
– Maksuhäiriömerkintä jää takaajan luottotietoihin, jos lainaa ei makseta
– Takaaja vastaa lainasta yhtä aikaa lainaajan kanssa
– Suhde voi vahingoittua, jos maksuongelmia ilmenee

Lue tarkemmin: Lainan takaaja ja Takuusäätiö – velkojen maksukeinot ([11]).

3. Vertaislaina (P2P)

Vertaislaina tarkoittaa, että lainat myöntää yksityishenkilöt välityspalvelun kautta (esim. Fixura, Lainaaja.fi, Bondora). Vertaislaina voi olla helpompi saada sairauslomalla, mutta korot ovat usein 15–25 %, mikä on yli korkokaton.

Huom! Vertaislainojen korot saattavat vaihdella kuluttajansuojalain ulkopuolella, jos ne ovat rajatylittävää P2P-rahoitusta EU:n vertaisrahoitusasetuksen piirissä. Tarkista korkokatto ennen hakua. Lue: vertaislaina.

4. Takuusäätiön järjestelylaina

Jos sinulla on useita pieniä velkoja ja sairausloma on tehnyt niistä hallitsemattomia, Takuusäätiön takaama järjestelylaina voi olla ratkaisu. Takuusäätiö on Raha-automaattiyhdistyksen perustama säätiö, joka takaa lainoja velkaantuneille henkilöille.

• Lainasumma: yleensä 2 000 – 35 000 €
• Korko: matalampi kuin kulutusluotoissa, koska Takuusäätiö takaa
• Edellytykset: maksukyky riittävä laina-ajan jälkeen, velkojen yhteenkokoaminen

Hakeminen: Takuusäätiö – järjestelylainat ([11]).

5. Kelan toimeentulotuki ja muut etuudet

Ennen kuin haet lainaa, tarkista oikeutesi lakisääteisiin etuuksiin:

• Toimeentulotuki: Kela maksaa perustoimeentulotukea, jos tulot eivät riitä elinkustannuksiin
• Asumistuki: yleinen asumistuki, eläkkeensaajan asumistuki, opiskelijan asumislisä
• Sairaanhoitokorvaukset: lääkkeet ja terveydenhoitokulut
• Kuntoutusraha: jos olet kuntoutuksessa, voit saada korkeampaa rahaa kuin sairauspäiväraha

Lainaa ei kannata ottaa ennen kuin nämä etuudet on hakuettu loppuun.

---

Kuluttajansuoja sairauslomalla – KSL 7 luku ja vastuullinen luotonanto

Kuluttajansuojalaki (38/1978, [12]) suojelee sinua myös sairauslomalla. Tärkeimmät pykälät:

Kuluttajansuojalaki 7 luku 14 § – Luotonantajan velvollisuus arvioida luottokelpoisuus

KSL 7:14 §: “Luotonantajan on ennen luottosopimuksen tekemistä arvioitava huolellisesti, kykeneekö kuluttaja täyttämään luottosopimuksen mukaiset velvoitteensa. Arviointi on tehtävä kuluttajan tuloja ja menoja sekä muita taloudellisia olosuhteita koskevien tarpeellisten, riittävien ja oikeasuhteisten tietojen perusteella.”

Mitä tämä tarkoittaa sinulle? Pankki ei saa myöntää lainaa, jonka maksukyky on epäselvä. Tämä suojaa sinua ylivelkaantumiselta, mutta voi samalla johtaa hakemuksen hylkäämiseen, jos sairausloma kestää pitkään.

KSL 7:14 §:n erityispiirteet sairauslomalla

Vastuullisen luotonannon arvioinnissa pankki kuuluu huomioida:

• Kelan päiväraha kestää enintään 300 arkipäivää (~11,5 kk) → sen jälkeen tulonsaajan tilanne on auki
• Päivärahan bruttotulo on yleensä pienempi kuin palkkatulo → suora vähennys maksuvarassa
• Mahdollinen siirtyminen kuntoutustukeen tai työkyvyttömyyseläkkeeseen muuttaa tulotasoa pysyvästi

KSL 7:20 § – 14 päivän peruutusoikeus

Vaikka allekirjoittaisit lainan sairauslomalla, sinulla on 14 päivän peruutusoikeus ilman perusteluja:

KSL 7:20 §: “Kuluttajalla on oikeus peruuttaa luottosopimus ilmoittamalla siitä luotonantajalle pysyvällä tavalla 14 päivän kuluessa sopimuksen tekemisestä tai siitä myöhäisemmästä ajankohdasta, jona kuluttaja on saanut 17 §:ssä tarkoitetut tiedot pysyvällä tavalla.”

Jos terveydentilasi muuttuu tai uusi diagnoosi pidentää sairauslomaa, voit peruuttaa lainan ilman seuraamuksia 14 päivän sisällä.

Vastuullisen luotonannon ohje

Finanssivalvonta on antanut yksityiskohtaiset ohjeet vastuulliselle luotonannolle ([7]):

• Maksuvara tulee laskea realistisesti myös sairauspäivärahan varassa
• Asiakkaalle on annettava selkeä SECCI-lomake (vakiomuotoinen kuluttajatieto)
• Lainakulujen on oltava läpinäkyviä
• Korot eivät saa olla kohtuuttomia tilanteeseen nähden (sairauspäivärahan saajalle ei tulisi tarjota 17,5 % korkoa, jos tulot ovat 1 000 €/kk)

Mistä saa apua, jos hakemus on hylätty?

• Kuluttajaneuvonta (Kilpailu- ja kuluttajavirasto KKV): kkv.fi/kuluttajaneuvonta
• Kuluttajaliitto: kuluttajaliitto.fi ([13])
• Talous- ja velkaneuvonta: oikeuspalveluvirasto.fi/talous-ja-velkaneuvonta (kunnan maksuton palvelu)
• Finanssialan asiakasvalituslautakunta (FINE): fine.fi – ratkaisee pankkien ja asiakkaiden välisiä riitoja

---

Päätöskaavio – voinko hakea lainaa sairauslomalla?

ALOITA: Olen sairauslomalla ja tarvitsen lainaa.
   │
   ▼
Kuinka kauan sairauslomasi kestää?
   │
   ├── Alle 60 päivää
   │     │
   │     ▼
   │   Onko vakituinen työsuhde voimassa?
   │     │
   │     ├── KYLLÄ → KILPAILUTA pankkilaina normaalisti.
   │     │          Korko 8–12 % (TVK), kuten terveelle hakijalle.
   │     │
   │     └── EI → Tilanne haastava. Hae takaajaa.
   │
   ├── 60–180 päivää
   │     │
   │     ▼
   │   Onko sinulla vakituinen työsuhde + muita tuloja
   │   (puoliso, vuokra, sijoitukset)?
   │     │
   │     ├── KYLLÄ → KILPAILUTA mutta odota pienempiä summia.
   │     │          Korko 10–14 % (TVK).
   │     │
   │     └── EI → Hae SOSIAALISTA LUOTTOA hyvinvointialueelta.
   │              Vaihtoehto: takaajalainalle.
   │
   └── Yli 180 päivää (todennäköinen työkyvyttömyys)
         │
         ▼
       Onko sinulla vakuuksia (asunto, sijoitukset)?
         │
         ├── KYLLÄ → Pankki voi harkita vakuudellista lainaa.
         │          Pyydä konttori-tapaaminen omasta pankistasi.
         │
         └── EI → ÄLÄ HAE kulutusluottoa!
                  Vaihtoehdot:
                  1. Sosiaalinen luotto
                  2. Takuusäätiön järjestelylaina
                  3. Toimeentulotuki + Kelan etuudet
                  4. Talous- ja velkaneuvonta (maksuton)

Yhteenveto kaaviosta: lyhyessä sairauslomassa + vakituinen palkka = normaali lainavalmistelu. Pitkässä sairauslomassa ilman vakuuksia = vältä korkeakorkoista kulutusluottoa, käytä sosiaalista luototusta.

---

Yleisimmät virheet hakemuksessa

Virhe 1: Salataan sairausloma

Yleisin virhe. Hakija ei mainitse sairauslomaa lainahakemuksessa, mutta pankki näkee Kelan päivärahatulot tulorekisteristä. Tämä tulkitaan tahalliseksi tiedon salaamiseksi ja hakemus hylätään lähes aina.

Korjaus: kerro avoimesti, sisällytä työnantajan vahvistus työsuhteen jatkuvuudesta liitteeksi.

Virhe 2: Haetaan liian isoa lainaa

Pankki ei myönnä lainaa, joka veisi maksuvarasi alle 30 % nettotuloistasi. Sairauslomalla pienempi tulotaso tarkoittaa pienempää maksuvaraa – hae siis pienempää lainaa.

Korjaus: laske maksuvarasi realistisesti (halvinlaina.fi/paljonko-saan-lainaa) ja hae ainoastaan summa, joka mahtuu siihen.

Virhe 3: Vain yksi hakemus, hylkäys → ahdistus

Yhden pankin hylkäys ei tarkoita, että kaikki hylkäisivät. Eri pankit ja luotonantajat arvioivat tilanteen eri tavalla.

Korjaus: kilpailuta useita kerralla yhdellä hakemuksella (halvinlaina.fi/kilpailuta-laina).

Virhe 4: Pikavippi sairausloman lyhyt-tarpeisiin

Pikavippien korot ovat 14–17,5 % ja niiden lyhyt laina-aika (1–12 kk) tekee kuukausieristä isoja. Sairauslomalla tämä on tuhoisa kombinaatio.

Korjaus: jos tarvitset alle 2 000 € ja sairausloma on pitkä, käytä sosiaalista luottoa tai kuluttajaystävällisempää joustoluottoa.

Virhe 5: Ei ole tarkistettu omia luottotietoja

Sairauslomalla on tärkeää tietää, mitä pankki näkee sinusta. Tarkista omat luottotietosi maksutta Suomen Asiakastiedosta ja positiivisesta luottotietorekisteristä (1.3.2026 alkaen).

Korjaus: tarkista ennen hakemusta, jotta tiedät mitä ehdotusten esität.

Virhe 6: Pakollinen lainaturvavakuutus hyväksytty automaattisesti

Sairauslomalla on erityisesti houkuttelevaa ottaa lainaturvavakuutus, mutta useimmat vakuutukset eivät korvaa nykyistä sairautta (vakiomuotoinen “olemassa olevan sairauden poissulkemis” -ehto). Tarkista vakuutuksen ehdot tarkasti.

Korjaus: lue lainaturvavakuutus ja vertaile ennen hyväksymistä.

---

---

👉 Vertaa kaikki lainantarjoajat halvinlaina.fi:lla — ilmainen vertailu, ei sido mihinkään.

Usein kysytyt kysymykset (10 vastausta)

1. Voinko saada lainan, jos olen ollut sairauslomalla yli vuoden?

Pelkän sairauspäivärahan varassa erittäin epätodennäköistä. Sairauspäivärahaa maksetaan enintään 300 arkipäivää, jonka jälkeen Kela siirtää sinut kuntoutustuelle tai työkyvyttömyyseläkkeelle. Pankin