Kulutusluotto Tilillesi jo Tänään

Hyvänä uutisena voin kertoa, että lähes kaikki lainantarjoajat myöntävät kulutusluottoa ilman vakuuksia hakijalle, jonka maksukyky on arvioitu riittäväksi ja jolla ei ole maksuhäiriömerkintöjä.

Yleensä vakuuksia ruvetaan vaatimaan tällaiselta henkilöltä vasta siinä vaiheessa, jos lainasumma ylittää 10 000€. Jos sinulla sen sijaan ei ole vakituisia tuloja tai olet menettänyt luottotietosi, on kulutusluottoa silti mahdollista saada joistain paikoista vakuuksien tai takaajien avulla. Lisäksi suosittelemme sinua lukemaan artikkelimme lainaa ilman luottotietoja, jossa neuvomme mitä sinun kannattaa tehdä jos olet menettänyt luottotietosi, mutta tarvitsisit lainaa heti tilillesi.

Luoton ottaminen on usein pitkäaikainen päätös, oletko henkisesti sitoutunut takaisinmaksusuunnitelmaan. Joskus voi tulla sellainen olo, että tekisi mieli helpottaa arkea hetkellisesti ottamalla kulutusluottoa hetken mielijohteesta. Tämä ei kuitenkaan ole useimmiten viisasta. Lainaa kannattaa ottaa vasta sitten kun olet tarkkaan harkinnut, onko se sinulle tähän elämäntilanteeseen sopiva ratkaisu.

Vertaile myös lainan sivukuluja. Muista ottaa vertailuun mukaan myös lainan aloitusmaksut. Nämä vaihtelevat usein muutamasta kympistä jopa yli sataan euroon. Yleensä aloitusmaksun lisäksi joudut maksamaan myös kuukausittaisen tilinhoitomaksun, mikä on monesti vain muutamia euroja. Nämä molemmat maksut lisätään lainan kokonaissummaan ja maksat niitä tasaisesti jokaisessa lainaerässä. Jos kulutusluottosi on suuri, niin silloin sivukulut näyttelevät melko pientä osaa verrattuna varsinaiseen korkoon verrattuna, mutta jos lainasummasi on pieni, esimerkiksi 1000€, sivukulut voivat muodostua prosentiaalisesti suuriksi.

Monet lainanhakijat ovat törmänneet ensimmäiseksi pikavippejä tarjoaviin yrityksiin googlatessaan eri lainavaihtoehto. Pikavippi on monesti mielletty pienemmälle summa myönnettäväksi lainaksi, kun taas kulutusluoton ajatellaan olevan suuremmalle lainasummalle sopivampi ja hieman edullisempi vaihtoehto. 1.9.2019 voimaan tulleen maksimi 20% korkokaton vuoksi tämä vanha mielikuva ei kuitenkaan pidä enää täysin paikkansa.

Aikaisemmin pikavippiyritykset laskuttivat mielettömältä kuulostavia satojen prosenttien vuosikorkoja, mutta tämän lainuudistuksen jälkeen se ei ole enää mahdollista. Niinpä monet pikavippiyritykset ovat siirtyneet tarjoamaan kulutusluottomaisia suurempia lainoja, pidemmillä takaisinmaksuajoilla. Tämä ei kuitenkaan tarkoita sitä että pikavipit olisivat täysin samankaltaisia kulutusluottojen kanssa. Seuraavaksi käynkin läpi hieman olennaisimpia eroja.

Erot lainasummissa. Pikavipit alkavat pääsääntöisesti sadasta eurosta, kun taas kulutusluotot ovat yleensä tuhannesta eurosta ylöspäin. Kun taas maksilainasummat pikavipissä on monesti 10 000€ tai sen alle. Kulutusluottoja myönnetään taas jopa 60 000€ suuruisille summille. Jos lainasummasi osuu näiden kahden väliin missä molemmat vaihtoehdot sopivat sinulle, pääsääntöisesti kulutusluotto on parempi ja halvempi vaihtoehto. Muuten molemmat tuotteet ovat nykyään hyvin lähellä toisiaan.

Erot lainajoissa. Pikavippi on monesti lyhkäisen ajan laina, vaikka tosin viime vuosina niitäkin on ruvettu tarjoamaan myös pidemmillä takaisinmaksuajoilla. Kulutusluotto on sen sijaan aina pidemmälle ajanjaksolle tarkoitettu laina, minimilaina-aika on yksi vuosi, ja maksimi voi olla jopa 15v. Tämä tarkoittaa myöskin sitä, että kuukausierät ovat pikavipeissä keskimäärin suuremmat mitä ne ovat kulutusluotoissa.

Erot koroissa. Pikavippien korot ovat monesti korkeammat kuin kulutusluotoissa, pitkälti tämä johtuu pienemmistä lainasummista ja lyhyemmistä laina-ajoista, mutta myös nämä mittarit huomioimatta pikavippien korot ovat hieman korkeammat. Toinen syy tähän ilmiöön on se, että pikavippejä on helpompi saada, ja tämä sekä nopeus on kulu lainanantajalle, jonka sinä joudut asiakkaana maksamaan.

Erot luotonantajissa. Pikavippien tarjoajat ovat monesti paljon joustamattomampia maksuehtojen ja – aikojen suhteen. Kulutusluottoja tarjoavat isommat pankit ja luotonantajat, jotka ovat tarkkoja imagoidensa suhteen. He ovat valmiita antamaan helpommin lisäaikaa maksamiseen tai neuvottelemaan lainaehtojen muutoksista. Tämä on tosin hyvin luotonantajakohtaista.

Jos haluat saada vieläkin edullisemman korkoprosentin lainallesi, sinun kannattaa etsiä lainantarjoaja, jolta saat kulutusluottoa vakuuksia vastaan, tämä tietysti edellyttää, että sinulla on joku omaisuuserä kuten asunto tai kesämökki minkä pystyt asettamaan lainalle vakuudeksi. Säästä tällaisessa tapauksessa on tyypillisesti parin prosentin luokkaa nimelliskorossa. Tämä voi olla myös vaihtoehtona sinulle, jos olet menettänyt luottotietosi ja luotontarjoajat eivät sen takia lainaa halua sinulle myöntää, vakuuksien avulla tähän voidaan tehdä poikkeus tietyissä tilanteissa.

Toinen vaihtoehto on hakea lainaa yhdessä toisen henkilön kanssa. Yleensä tässä tapauksessa oletetaan, että molemmilla on luottotiedot kunnossa, jos haluat jotain etua tästä. Etenkin tämä helpottaa hyväksyvän päätöksen saamista isommalle lainasummalle. Huonona puolena on se, että molemmat vastaavat lainasumman maksusta. Jos toinen lainanottaja osapuoli on maksukyvytön, voi toinen joutua maksamaan lainan kokonaan omasta pussistaan.

Jos lainan takaisinmaksua ei ole suunnitellut yhtään, voi eteen tulla odottamattomia ongelmia, ehkä tulosi eivät riitäkkään lainan maksuerien maksamiseen tai olet menettänyt yllättävästi tulonansaitsemiskeinosi ja et sen takia pysty suoriutumaan maksueristä. Seuraavassa olemmekin luetelleet muutaman hyvän vinkin joiden avulla pidät huolen siitä että lainan takaisin maksaminen ei vaikuta negatiivisesti päivittäiseen elämääsi.

Maksa laina aina ensimmäiseksi pois palkan saatuasi. Kun maksat aina lainan heti pois palkan saatuasi, vältät ikäviltä unohduksilta tai maksukyvyttömyydeltä, joita voi tulla myöhemmin, jos et ole muistanut lyhentää lainaa vaan olet käyttänyt palkkasi muuhun. Unohtuneesta kuukausierästä voi kertyä sanktioita jotka korottavat huomattavasti kokonaissummaa jonka joudut kulutusluotosta maksamaan.

Laita itsellesi muistutus kalenteriin siitä milloin lainaa tulee lyhentää, laita tämä muistutus samalle päivälle joka kuukausi niin muistat sen helpommin. Yleisin syy maksamattomille kuukausierille on unohdus. Etenkin ensimmäisten maksuerien kohdalla voi helposti kuukausierien maksaminen unohtua kun lainan maksaminen ei kuulu vielä säännölliseen rutiiniin. Paras tapa on laittaa puhelimen kalenteriin tai fyysiseen kalenteriin muistutus lainan takaisinmaksusta samalle päivälle joka kuukausi. Tällöin siitä muodostuu sinulle rutiini jonka muistat muutaman kuukauden päästä ilman kalenterimerkintöjäkin.

Jos mahdollista, maksa sovittua suurempia eriä takaisin jo etuajassa. Monilla lainantarjoajilla on mahdollisuus maksaa lainaa takaisin etuajassa suurempia summia mitä takaisinmaksusuunnitelmaan kuuluu. Jos sinulla on Ylimääräisiä tuloja eikä niille ole muuta pakottavaa käyttötarvetta, käytä ne lainan takaisinmaksuun. Mitä nopeammin pystyt maksamaan kulutusluoton takaisin, sitä varmemmin vältyt maksuvaikeuksilta.

Yritä hankkia positiivinen säännöllisen tulovirta itsellesi joka kuukaudelle, budjetoi tulosi ja menosi ja mieti mistä voisit säästää. Jos kulusi ovat jatkuvasti suuremmat kuin tulosi, johtaa tämä ennemmin tai myöhemmin sinut suuriin vaikeuksiin. Jos näin on tällä hetkellä, sinun tulee tehdä kiireellisiä toimenpiteitä asian muuttamiseksi. Rupea pitämään kirjaa tuloistasi ja menoistasi ja mieti tarkkaan onko jotain mistä voisit tinkiä. Jos sinulla on mahdollisuus tehdä ylitöitä tai ottaa toinen lisätyö, tämä voi olla myös hyvä vaihtoehto. Ylitä välttää kaikkia ylimääräisiä kuluja kuten ravintoloissa syömistä tai baareissa käymistä niin kauan kunnes sinulla kertyy kuukausittain ylimääräisiä tuloja joita voit käyttää.

Älä ota lainaa lyhennysvapaita kuukausia, jos sinun ei ole pakko. Lyhennysvapaat pelkästään pidentävät lainan takaisinmaksua ja kerryttävät sinulle lisäkuluja ylimääräisten käsittelykulujen muodossa, joten niitä kannattaa välttää niin pitkälti kuin on mahdollista.Halvin kulutusluotto voi muuttua yhtäkkiä kalliimmaksi tämä vuoksi.

Pidä huolta, että sinulla on tukiverkosto, jolta voit pyytää apua maksuvaikeuksien ilmentyessä. Jos sinulla on mahdollisuus tarvittaessa lainata kavereilta tai sukulaisilta rahaa pienempiä summia tiukempien kuukausien kohdalla, on tämä todella hyvä vaihtoehto. Myös sinun oma stressi helpottaa kun tiedät että sinulla on mahdollisuus turvautua muitten apuun tiukassa tilanteessa.

Viimeisenä vaihtoehtona, jos tiedät että et selviydy maksueristä, ota yhteyttä lainanmyöntäjään ja neuvottele uusista maksuajoista. Jos et vaan kertakaikkiaan selviydy lainan maksueristä, niin on aina mahdollista ottaa yhteyttä lainanmyöntäjään ja pyytää pidempää maksuaikaa tai maksuvapaita kuukausia. Tämä tuo sinulle yleensä lisäkuluja lainan maksuun, joten siihen ei kannata turvautua kunnes tilanne on sellainen että tiedät että et muuten selviä maksueristä. Tee tämä ennen kuin maksut kerkeävät erääntyä niin mahdollisuutesi neuvotella on parempi.